基于博弈论视角的我国农业保险业发展研究

钟紫琪

【摘要】我国是一个农业大国，同时也是自然灾害比较严重的国家之一。农业保险是分散和降低农业风险的重要途径，也是农业支持保护体系的重要组成部分。政府的正确引导，保险公司高效合理的运作，以及农民的积极参与，是推进农业保险顺利开展的重要条件。

【关键词】农业 农业保险 博弈论

一、我国农业保险业发展现状

农业是世界公认抵御自然灾害能力极差的“弱质产业”，我国是一个农业大国，同时也是自然灾害比较严重的国家之一，大面积旱灾、水灾在我国各地频发。农业的稳定发展关系到国民经济的健康发展。农业保险是分散和降低农业风险的重要途径，也是农业支持保护体系的重要组成部分。所谓农业保险，是指由于自然界的各种原因，给农民带来灾害，或者由于一些突发的事故而造成农民手中有生命的农作物或生畜死亡，为农民带来的经济利益损失所提供的保障的一种保险形式。我国脆弱的农业，需要农业保险的有力支持和保障，来保证农业生产经营的稳定和持续发展。

我国农业保险起步较早，经历了几次起起落落。直到2007年，中央政府开始试点保费补贴政策，我国农业保险也进入了迅猛发展阶段。（如下图）

二、我国农业保险业发展存在的博弈问题

我国农业保险制度的框架为：政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进，这也是我国农业保险发展的基本原则。保险市场上涉及的博弈参与人有政府、保险公司和农民三方。政府代表了农民的利益，希望农民能够得到最大的补偿水平，即在合理的筹资额度下最大化补偿比；保险公司具有专业的技术和人才队伍，希望在政府的支持下扩大农业保险市场，获取更多的市场利润；农民希望通过适当的参加保险从而降低受灾时的损失。

（一）政府与保险公司的博弈分析

由于我国自然灾害频繁、系统性影响大，农业保险具有高风险和低收益的特点，导致保险公司经营农业保险的积极性较低。政府给予保险公司经济补偿，保险公司会获得一定的资金，用来填补农业保险业务开展时的损失，保险公司可能会选择继续经营，虽然经营初期会给政府带来一定的损失，但从长远考虑，保险公司会为政府在灾害年分担损失，这样一来农业保险对政府和保险公司都是有利的。

（二）农民与保险公司的博弈分析

一方面，农业发展水平低下与农民收入低下同保险费率高昂的矛盾导致了农业保险有效需求不足；另一方面，农业保险的综合赔付率高导致农业保险的有效供给不足。当保费收入大于保险赔付时，对于保险公司来说，农业保险的效用要比给农民带来的效用高；如保费收入小于保险赔付时，则农业保险对农民的效用就会大于对保险公司的效用。结果形成了如果把保费定的过低，保险公司可能会减少甚至停止供给。而农业风险大，这就导致保费较高，在这种情况下，农民与保险公司双方很难以形成有效的合作。

（三）政府与农民的博弈分析

在保险公司经营农业保险的前提下，由于农民收入有限，保费的多少会直接影响到农民是否参保，如果政府为农民支付部分保费，农民实际交的保费就能相应减少，农民购买农业保险的积极性就会大大增加。

三、基于博弈论视角的我国农业保险业发展对策

（一）充分发挥政府的主导作用

政府对于农业保险的发展起着宏观调控的作用。首先要加强相关的立法工作，我国目前并没有专门立法来对农业保险给予扶持，而税收的减免、再保险制度的确立、巨灾风险基金的管理等都需要通过法律来保障；其次要给予财政支持，合理增加专项资金，适当给予财政补贴，充分调动保险公司和农民参与的积极性；最后是要不断完善农业保险的经营模式，借鉴国外农业保险的经营方法，总结国内多年来的经验，不断创新，可以先试点再推广，发展形式多样的农业保险组织。

（二）促进保险机构优化升级

保险机构是农业发展钟必不可少的一部分。一方面，转变经营思路，扩展农业保险范围，加强产品创新，“以盈补亏”、“以险养险”；另一方面，可以成立专门的政策性农业保险公司，使经济效益和社会效益相结合；还可以大力发展农业互助合作社，增加农业保险制度体系的基层组织，减少“逆向选择”和“道德风险”问题，有效降低农业保险的交易成本；同时要注重农业保险人才的培养，不断提升农业保险从业人员的职业道德修养、提高从事农业保险人才的专业化水平，提供让农民满意的服务。

（三）提高农民参保意识

农民是农业保险的投保人，对农业保险发展起决定性作用。首先，要提高及培养农民主动购买农业保险的意识，政府和保险公司可以通过海报、专家讲座、广告等方式进行宣传，让农民们明白为什么要参加农业保险、参加了农业保险有什么好处、如何防灾减灾、参保后如何进行理赔等等，让农民感受到实实在在的实惠；其次是让农民有购买农业保险的能力，通过合理安排农村剩余劳动力，增加农民收入，发展规模经营和产业化经营，提高对农业保险的需求，简化补贴领取手续，为农民提供更为便捷的服务。

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