海尔“户式金融”生态圈

董轩

在国家大力推行的金融发展战略当中，“普惠”二字全面地描绘了未来金融服务的着力点。“普”，要让更多的用户和消费者参与其中，体会金融所带来的便利；“惠”，让用户从金融服务中得到更多的看得见的实惠，真正让利于民。纵观金融发展的各大板块，消费金融无疑是惠及面最广、大众最能直观接触的领域，把“普惠”金融的国家战略切实推广开来。

新年伊始，海尔消费金融，作为全国首家产融结合的消费金融公司，也步入了创立的第二个年头。在过去的2015年里，这家由海尔集团、海尔财务、红星美凯龙、绿城电商及中国创新支付大型企业集团共同发起成立的消费金融公司，累计发放贷款数十亿元，从0开始在线下布局了4000家HI店，让数十万的用户体验到了消费分期服务。对于取得的成绩，海尔消费金融负责人表示，这仅仅是一个开始，“这个成绩可以说初步完成了我们设定的‘千家万户用金融、‘金融进千家万户的目标。后续我们会在这个基础上，不断夯实，线上线下服务网络，拓展消费金融应用场景，争取取得更大的成果。”

家庭，在如今中国人的伦理观念体系中，仍然居于核心的位置。“成家立业”是一个成人与一个新生家庭的起点，人们品尝着婚姻的甜蜜、事业的成败、孩子降临的喜悦和烦恼等等人生的酸甜苦辣时，这些都离不开对物质的需求，口袋里不时会有捉襟见肘的尴尬，困扰着许多家庭。海尔消费金融，正是本着“让广大中国居民家庭生活更幸福”的愿景使命，以“家庭”消费需求为核心，围绕着“立家、美家、乐家”三方面，构建“户式金融”的发展战略，尽最大可能地分担用户在家庭生活过程中的经济和消费压力。

释放市场需求，培育消费金融习惯

据波士顿咨询公司（BCG）报告显示，从2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长，2014年全国消费信贷余额达到15.36万亿元，占GDP比重24%。足以说明我国消费金融市场的巨大市场前景。而与之对照的消费金融公司在这个市场的渗透率远远未达到市场预期，未来还有很长的路要走。

虽然消费金融市场尚未充分开发、用户消费习惯还有待培养，但是这个领域里面也有基于不同行业的金融服务竞争者。面对传统的信用卡、新兴的花呗和白条等电商服务，海尔消费金融着力于不断放大自己优势，差异化竞争。“一是目标人群不同，与信用卡比，消费金融公司的目标客户群体更为下沉，是那些还未能、无法办理信用卡的消费者。二是模式不同，除了信用卡相同用户自主支付外，消费金融更多是受托支付，风险更低。三是额度不同，普通信用卡最高为5万元，而消费金融公司可以达到20万的最高贷款额度。”海尔消费金融负责人表示，“针对花呗、白条等，海尔消金一是立足产融结合的模式，发挥线下网点优势，可以快速实现金融服务半径的全覆盖。”

谈到需求的释放，消费金融从另外一个角度来看，也是家庭一项对未来的投资。家住上海的王女士便通过海尔消费金融提供的分期消费服务，尝了一回“钢琴分期”的鲜。她早年毕业于音乐学院，自女儿出生后，就有了利用自己的特长培养女儿音乐爱好的想法。如今小女儿已4岁了，也正是进行音乐启蒙的好时候。可一架钢琴卖价动辄几万，按她现在的经济实力，一下子拿出两三万，确实有一定困难。柏斯琴行的销售人员在了解到王女士的情况后，向她介绍了该行与海尔消费金融联合推出的消费分期付款业务，最终王女士选择了海尔消费金融36期的分期还款产品，0首付0抵押，每个月只需还款几百元，十几分钟就办理完成，总价19600元的钢琴立马买回了家。

除了钢琴分期，海尔消费金融还推出了家电“0元购”、“车位贷”、“家装贷”等多种产品。

立足“产融结合”，搭建综合性家庭金融服务生态圈

产业与金融的融合发展，不断出现在各种政策战略当中。产融结合在消费金融的发展过程中，到底有什么意义？海尔消费金融负责人说：“在过去，产业与产业，行业与行业之间的壁垒要打破并不容易，例如：家装客户是家居、家电最精准的用户，但是事实上家居和家电要获取家装客户资源并不容易。而拥有了消费金融这个纽带，行业和行业之间的壁垒可以轻松被打破，消费金融让跨产业链营销成为了可能。”

依托海尔集团具有的家电产业优势、数万家线下网点优势、1.5亿大数据优势，加上红星美凯龙是家居流通行业的领军品牌，拥有遍布全国的160多家大型卖场以及众多家居产业资源，绿城电商具备上游房地产资源以及下游家居、建材资源，中国创新支付则是优秀的综合支付平台，几家的联合让海尔消费金融一诞生就拥有了产融结合的创新基因，也具备了围绕消费者“立家、美家、乐家”需求布局户式金融的能力。

负责人表示：“依托产业优势，海尔消费金融可以顺利地将服务半径扩大到全国，实现金融进村入户，从而为未被传统金融服务体系覆盖的人群提供金融服务。其次是充分利用产业优势，降低服务门槛，简化审批流程。例如，结合家电产业优势可以让海尔消费金融明确贷款用途，并利用物流、售后服务等数据实现精准风控，从而降低风险门槛。再次是产融结合，跨产业链营销的实现与大数据的挖掘，可以大大降低传统产业的营销成本，这部分节约的成本可以成为产业贴息的来源，从而让海尔消费金融有能力为消费者提供更多0息、低息的金融产品等。”

创立伊始，海尔消费金融就着手打造金融O2O闭环。针对不同人群的生活方式和消费方式，海尔消费金融未来将同时加大在移动互联网和社区金融，线上线下两端的发力，完善多方位体验。负责人表示：“在2015年网站、微信、app测试上线基础上，2016年海尔消费金融将加大对app、微信两大信贷平台的投入，并全面上线，预计将完成超过千万级用户的预授信额度邀请。”而针对社区金融，负责人说：“2016年海尔消费金融将从数千家HI店中择优升级生态店，未来，生态店将承接全方位户式金融服务目标，例如旅行分期、教育分期等等。生态店的升级在赋予HI店更多金融意义的同时，让线下网点的经营者也能够分享到金融红利。”

实现金融串联，打造开放共享的大数据增值平台

数据显示，在中国，人民银行征信中心收录了3亿多人的金融机构借贷数据，更多人的信用数据没有被覆盖。也因此，很大一部分人的金融服务需求迟迟未能得到满足。

如何让更多的人享受到消费金融服务，数据的搜集和拓展是紧迫命题，海尔消费金融负责人表示：“一方面，以海尔1.5亿实名用户大数据为基础，海尔消费金融不断联合权威征信与风控机构精简服务流程、降低服务门槛，从而让为‘没有征信记录或征信记录较少的用户提供金融服务成为可能；另一方面，海尔消费金融创新B282C模式，与战略合作伙伴一起进行数据清洗、挖掘，从而实现大数据精准授信，在降低风险的同时，给有切实需求的消费者提供最精准的消费金融服务。”

单一行业的数据所产生价值还相当有限，但是通过消费金融，形成数据间的融合，价值才会爆炸性增长，例如，家装的数据可以在下游家居、家电、旅游、教育等领域产生价值，反之下游的旅游、教育数据也可以在家装行业实现自我增值，呈现出一个数据共赢增值的全新商业生态，在此基础上，海尔消费金融通过和来自不同行业的企业达成战略合作，搭建起一个开放共享的大数据增值平台。

聚焦“户式金融”，深挖家庭消费场景

从创立之初，海尔消费金融就明确了以家庭消费需求为核心，打造“户式金融”。陆续推出了家电、家居、家装、教育、旅游、健康等多领域的金融产品，从自身的优势产业资源出发，逐渐搭建起“户式金融”的全方位消费场景。

“未来，海尔消费金融会进一步聚焦‘户式金融，寻找战略合作伙伴，进行场景深挖。2015年下半年，海尔消费金融与红星美凯龙、网筑、中国电信甜橙金融等多家大型企业签订了战略合作协议，2015年和这些合作伙伴主要是业务流程的梳理和区域试点，2016年海尔消费金融将全面进行业务复制和推广。以电信为例，2015年海尔消费金融先后在大连、济南、德州等地进行了阶段试点，共计开放门店数百家，2016年海尔消费金融将逐步放开上万家电信网点，并推出手机分期外的更多消费金融服务。”负责人介绍。

在家庭消费场景的挖掘上，如何让金融找到相应的需求，才能形成金融产品的核心价值，通过金融，既能达到企业的商业目的，又能让许多家庭实现曾遥不可及的梦想。畅女士去年6月从北京大学计算机科学系研究生毕业，在一家事业单位就职。由于从小到大家庭生活条件一直比较贫苦，唯一的遗憾就是没能在求学若渴、时间自由的学生时代出国游学、开阔视野、接受国际化的教育。怀揣着出国游学梦的她决心一定要让弟弟走出去。“其实小时候家里根本不能负担起我上大学，为了能上大学我也是蛮拼的，还好最后考上北大，家里的亲戚们都支持说砸锅卖铁也要让我上北大”，畅女士笑着说，“小时候村里大队墙上都刷着‘再穷不能穷教育，我每天放学都能看见，可能真是根深蒂固了，我弟弟马上要升高三了，所以我真是特别想让我弟弟出去看看世界，感受国际化的教育氛围，激发他努力学习制定更高的人生目标，特别庆幸的是‘游学0元go加速我这个梦想的实现。”由于参加工作不久，畅女士还没有任何积蓄，根本无法负担2万多元的游学经费。“游学0元GO”的推出让畅女士喜出望外，0首付、0利息、0手续费，每月分期还款还不到2400元就可以实现英国伦敦为期半个月的名校游学。不仅如此，海尔消费金融还为学子们特别推出了学校申请、A-LEVEL课程设置咨询等，为出国留学开通了一条绿色金融通道。

改进金融产品模式，也是海尔消费金融创新的重点。“金融产品其实主要为两类，一类是自主支付，一类是受托支付，海尔消费金融未来会通过可循环的预授信额度将二者结合起来，通过额度的改造，用户在申请单笔分期贷款的同时就获得了一个对应的额度，这个额度可以通过后续的还款进行释放，释放后的额度可以用于其它消费场景的使用，让用户使用起来更为便利。”

消费金融的市场前景广阔，同样需要精细地梳理家庭不同的需求，搭建更全面更便利的金融服务平台，谈到未来海尔消费金融的战略布局，负责人说：“下一步，海尔消费金融一是要搭建一个可以覆盖全国的综合性消费金融生态圈，二是打造一个开放共享的大数据增值平台，在降低门槛、精简流程、控制风险的同时，结合切实的用户和家庭需求，提供最精准的消费金融服务。”