Apple Pay来了

尽管Apple Pay于2月18日正式登陆中国的首日用户绑卡“拥堵”不断，但是成功绑卡数量仍然激增。2月20日凌晨，招行信用卡官方微信发布消息（该文章现已删除）称，截至2月19日22点54分，招行客户绑卡数已超百万，占接近所有支持银行绑卡总量的35%，遥遥领先排名第二位的同行。据记者了解，第二名是工商银行。根据前述数据推算，截至次日19日22点54分，用户绑卡总量已达将近300万张。

2月18日下午至次日凌晨，由于绑卡压力过大，Apple Pay采取限流的方式推送。从用户的反馈看，最近两天抱怨绑卡的苹果用户已经很少。

“第二天（19日）银行和Apple Pay已都紧急扩容，当天非常顺利，只有一家银行开始时有些拥堵。”一位银行人士透露。

据业内估计，自苹果2014年10月发售iPhone 6。到2015年年底，根据各区域销售额占比和iPhone全球销量估算，中国卖出约8000多万部iPhone 6。这还不包括从境外渠道流入的水货。

财新网专栏作家我爱卡网主编董峥分析称，中国目前iPhone6/6S及相关产品的用户中，保守估计使用Apple Pay的潜在用户应超过3000万。这对于中国目前支付市场的竞争格局会产生一定影响。

苹果CE0库克此前曾表示，预计2016年年中，中国将超过美国，成为苹果最大的市场。中国也是Apple Pay进入的亚洲的第一个国家。此前ADDle Pave经进入美国、澳大利亚、英国、加拿大。

苹果就支付手续费抽成让步

Apple Pay、银联、银行如何进行利益分配也是业界关注的一个焦点。此前，Apple Pay一直迟迟未能进入中国的原因之一就是与银行的利益分配一直未能达成共识。中资银行认为Apple Pay抽取的费率太高。

媒体从多个渠道获悉，Apple Pay前两年不抽取费佣，两年之后从发卡行信用卡交易抽取的手续费率总体上约为境外0.15%的一半左右。在此之前Apple Pay从未免费过。显然一向骄傲的苹果为进入中国市场做出很大的让步。“虽然苹果强势，但中国的四大行也很强势，最后谈判的结果是双方都退一步。”一位银行人士透露。目前，商户支付的刷卡手续费仍按照发改委的规定，由发卡行、收单行、银联按照7：2：1的比例分成；而网上支付费率自主定价，支付宝、微信支付向商户收取的支付费率约0.6%-2%，高于银联平均0.38%-1.25%的费率。

苹果作为手机生产商，提供的是终端设备，在传统四方模式（卡组织、发卡行、收单行、商户）中，手机生产商的角色是不参与分利润的。比如SamsungPay并不抽取手续费。三星已经宣布将于2月24日中午12点开始公测其手机支付服务。

但依仗苹果的品牌和人气，Apple Pay向银行抽取一定的费率，银行对此戏称“苹果税”一一在境外，对于信用卡交易，Apple Pay每次收取交易金额的0.15%；对于借记卡交易，Apple Pay收取固定费用，即每次交易收取0.5美分。该费率在美国并不算高，因为美国的刷卡商户端手续费高达2%-3%，但在刷卡费率普遍偏低的中国却实属“天价”。

“目前第一批19家银行按已打折的费率收费，以后加入的银行就不一定了，Apple Pay会与银行一家一家谈。可能以后费率还会涨，因为第—批银行已经培育了消费者新的支付习惯。”一位知情者透露。

确保安全性

近日有观点忧心忡忡地认为，Apple Pay有信息安全的风险。“中资机构（包括银联和银行）之所以和Apple Pay艰难的谈判三年才有结果，一个重要的原因是，监管层要考虑如何确保中资机构和境外公司开展支付方面的合作时，确保信息安全、防止信息泄露。因此Apple Pay要经过入网测试以及有关信息安全认证，而且至少要满足两个条件，一是数据中心设在中国境内；二是虚拟内存全部删除，监管部门会定期检查”。一位权威人士向媒体透露。

从技术的角度，据一位移动专家介绍，Apple Pay交易时使用动态可变秘钥技术，可以阻止黑客从商家搜集信用卡信息，因为商家仅使用基于NFC支付系统来处理设备账户号码和安全交易信息，而不是信用卡号。即使黑客能够访问零售商的网络拿到交易信息也没用，因为交易信息具有仅使用一次的特性。支付信息采用银联和国内加密技术，所有支付信息，苹果是解不开的。

其实，Apple Pay并未颠覆传统支付市场的“四方模式”，不会绕开银联直连银行，也没有形成自己的账户体系，仍遵循监管对合规性的要求，包括安全和便捷的平衡——对于监管层面来说，相较于支付宝和微信的二维码支付方式，NFC移动支付更安全。这也是Apple Pay获准进入中国市场的关键因素。“我们只专注做好产品，包括安全性和用户信息的私密性。”苹果中国一位人士如是告诉媒体。

2月18日，各大银行亦纷纷针对Apple Pay推出优惠措施，比如送积分消费返现等，反应热烈，一反银行与支付宝、微信的对抗姿态。此前，对于拓展NFC移动支付市场，由于链条过长、利益方诸多，银行的动力并不大。但近年，在支付宝和微信的推动下，移动支付已经成为大势所趋。为了留住客户，银行有充分的动力拓展这一市场。相较于不断渗透金融领域的支付宝和微信，由于Apple Pay不截留银行资金、不拓展金融业务，银行与其合作意愿更强。

银联下的棋？

从技术上看，Apple Pay可以落地中国的一个重要基础是，中国银联从去年开始对非接触式支付方式的大规模推广，包括Pos终端的升级、授理环境的覆盖面推广等。

一种观点认为，“银联力推Apple Pay，前景黯淡”。Apple Pay不是支付公司，只是具有支付功能的移动终端，不能转账和理财，并没有形成类似支付宝、微信的金融生态体系，所以不看好其前景。

“引入Apple Pay，与银联合作会推动NFC功能在手机上的全面普及，”一位银联专家告诉记者，“目前没有哪个移动终端能像手机这样形影不离，手机以后会变成Pos机；银联立足于推动移动支付产业，将抓住这个时机加紧推动‘云闪付的授理场景。”

招行的数据显示，在支持Apple Pay的苹果旗下系列硬件设备中，用iPhone绑卡的用户高达94%。

据前述银联专家介绍，银联主要支持的是Andorid系统手机，目前80%以上的手机设备是Andorid，而苹果占中国手机市场的份额不到10%。银联更希望借助此次Apple Pay进入中国，加速推动“云闪付”的落地。

“昨天已经有很多商户申请开通支持‘云闪付的‘小额免密功能。”前述银联人士向记者透露。其实银联一直在推广小额免密的服务，目前全国已经有近5000家小额高频的交易商户可以免输密码，而此前，这一业务并未被消费者和商户足够关注。

在业内人士看来，Apple Pay进入中国，将带动Samsung Pay、小米Pay、华为Pay等的出现，意味着中国NFC移动支付的大发展，且Apple Pay并不会在支付领域形成垄断，这对于银联而言，是一个理想的合作模式。

GE商务金融集团一位专家则对此分析称：首先，Apple Pay是唯一全球市场的支付工具；其次，别小看只快了一点的支付效率；第三，快速的指纹认证让刷脸看起来有点多余；第四，Apple watch和Apple Pay成为两个新产品互为加强的条件，iPhone 6只是开始；第五，别拿闪付终端那点改造成本说事；第六，9个月后再探讨Apple pay的用户比例；第七，Apple Pay打破的是作为app的支付入口以及入口里的支付场景，更确切说是个更架构型的支付工具；第八，预计二年后全球有超过15亿iPhone+iPad+iwatch终端覆盖，日均使用时间超过12小时。

美国的年轻人都在Venmo

苹果在美国市场，他们的本土对手——Venmo，已经给Apple Pay上了一课。

Venmo是在美国一款流行的个人对个人的支付应用。Business Insider在2015年12月的调查显示，iPhone 6用户中使用Apple Pay的人在2014年只有4.6%，到了2015年竟下降到了2.7%。可与此同时，Venmo却是蒸蒸日上。仅在2015年第二季度，Venmo的现金交易量已经达到16亿，比2014年第二季度多了一倍。2015年11月，苹果开始向银行保证，Apple Pay的个人支付也能像Venmo一样流行起来。Business Insider评论：“移动支付市场现在很拥挤。因为Venmo的流行，它的父公司PayPal成了苹果的心腹大患。”

那么这个让苹果都不敢轻视的Venmo，是怎么发展起来的呢？

2005年，美国人安德鲁·柯提拿和他的大学室友艾克拉姆开始编写了一个基于短信支付的在线支付系统。通过修改谷歌的开源短信代码，他们让用户可以通过收发手机短信进行小额的线上转账。比如，一位叫Pony Ma的同学找一位叫Jack Ma的同学借10块钱吃早饭，Jack就可以发出这样一条信息：“Pony，10块钱，煎饼”。随着Pony收到一条：“来自Jack的10块钱，煎饼”字样的短信，10块钱已经从Jack处转给了Pony。

安德鲁和艾克拉姆把这个系统命名叫“Venmo”，因为这东西是“在手机上进行的买卖”。Ven来自拉丁语的“买卖“（vendere），Mo来自手机的前两个字母（Mobile Phone）。

当他们的用户越来越频繁的在社交场合使用这种小额转账服务时，Venmo也随之增添了他们最核心的功能：“支付社交网络”。在短信末尾加一个“#p”，就可以在他们Venmo的朋友圈当中公开显示自己的支付行为，但并不会显示具体金额。一年后，安德鲁和艾克拉姆把支付平台从短信移到了移动应用平台，Venmo应用迅速吸引了大量用户。仅从Google PlayStore的数据来看，Venmo的下载量已超百万。Venmo现在成了美国年轻人必备的时尚应用之一。

令安德鲁和艾克拉姆预料不到的是，年轻人们不仅把用Venmo付钱变成习惯，而且愿意公开自己的支付行为，比如在“付款缘由”下画一些表情符号，或者插入一些自己圈内才知道的“梗”，给朋友的支付行为评论或“点赞”。看到自己的朋友们都在享受Venmo的社交乐趣，越来越多的用户也开始用Venmo分摊房费、AA聚餐、做一些临时性的小额借贷。

安德鲁回忆，自己当年只是想搞一个日常的个人支付应用，和手机、邮箱、Facebook一样的日常小工具。“大家其实本应该用PayPal的，”安德鲁在个人博客里写到，“但我们周围没人这么做。PayPal用起来太正式，体验也不好。”Investopedia评价PayPal和Venmo的区别时解释道：“PayPal不仅仅是支付服务，它也提供一些借贷服务。它可以看做是信用卡的一种延伸。”而Venmo却更像一种社交网络，它提供一种“聚餐之后的乐趣”。方便的支付往往不是用户喜欢Venmo的主要原因。和朋友之间互动，看看圈子里的新鲜事，给亲友之间的活动点个“赞”，这些才是Venmo给用户带来的最大乐趣。PayPal像是一种新的VISA，而Venmo像是—种新的Facebook。

巨头们喜欢“锣鼓喧天、鞭炮起舞”式的宣传：支付宝用春晚这个大平台和大张伟的神曲来宣传“咻一咻”；Apple Pay刚刚在中国上线，就已经占领了很多媒体的头条位置。和他们不同，Venmo的战略却是“闷声发大财”，它更喜欢在营销上通过社交网络，口口相传。它目前几乎没有任何电视广告，也不会抢占各大网站头条，更不会在超级碗、春晚这样的大型活动里竞标广告位。

Venmo的目标用户主要是年轻人，它的界面相比一板一眼、严肃规整的Paypal和Apple Pay都更加新潮，操作入口明晰，逻辑简单。这是Apple Pay，甚至支付宝和微信都不具备的。最重要的是，Venmo带来的不仅仅是支付，还有用户间互动的乐趣。打开Venmo，首先映入眼帘的就是自己的好友们互相支付的记录。“Jack给了Pony煎饼钱”，“Baby跟晓明平摊了房租”，一条条好友互相付钱的记录，增进了亲朋好友间的分享和沟通。就像今年春节假期火爆的微信与支付宝红包大战中，人们最开心不仅仅是得了多少钱，而是眼疾手快地抢红包，看看谁抢得最多；或者用手机上的支付宝“咻一咻”，在朋友圈炫耀自己抢到的那个稀有的“敬业福”。

在进行了一系列的融资之后，Venmo被Braintree以262万美元收购，后来BraintreeY.被PayPal以8亿美元收购。现在Venmo已经成为PayPal的核心产品。2014年第三季度，Venmo的交易量超过了7亿美元，比2013年翻了5翻。2015年第二季度Venmo交易量突破16亿，一年之内增长了两倍多。人气声望远超后来的Apple Pay。

在Venmo给像Apple Pay这样巨头们的开设的课堂上，黑板上也许只写了一句话：乐趣战胜方便，好奇创造需求。

（本刊编辑综合整理）