河南省城市商业银行合并重组核心竞争力探究

王晓燊

【摘 要】二十世纪九十年代以来，无论是西方发达国家还是发展中国家，都掀起了一场银行抱团组建浪潮。自加入WTO之后，中国银行在外资银行的冲击下，利用市场机制改革的时间大大提前。作为特殊历史条件下的产物，我国城市商业银行的抱团组建也必将是未来的发展趋势之一。

【关键词】河南省；商业银行；竞争力

一、引言

2014年12月26日，河南省备受关注的金融界“一号工程”——中原银行正式挂牌营业。中原银行是河南省原许昌银行、南阳银行、开封银行、新乡银行、信阳银行等13家城市商业银行的基础上而组建的一家省级商业银行。此次河南省13家地级市商行抱团组建行为是河南省基于该省原地级市城商行普遍资产规模较小，经营方式单一，历史包袱沉重，创新能力和抗风险能力不足，受制于资金实力和经营区域，无法在全省范围内统筹配置金融资源，未来生存面临较大压力和河南省银行业新增贷款、新增存贷比等主要指标远低于全国平均水平，尚未组建省级银行的背景下，河南省金融改革发展的最新成果。

城市商业银行是中国金融行业颇为特殊的一个群体，各家城商行的前身基本都是20世纪80年代设立的城市信用社。近十余年来，中国金融主管部门为整肃城市信用社、化解地方金融风险，以各地城市信用社为基础组建了城市商业银行。目前的城市商业银行在当初是按照股份制现代企业制度建立的。按理说这一体制要比国有银行体制更具有优越性，更具有竞争力，但令人费解的是，在短短几年的时间里就积累了巨额的坏帐，面临大面积亏损，处于进退两难的困境。而我国商业银行长期以来采取的是存贷款立行的经营模式，即通过存贷款规模的迅速扩张来赢得利差收入。随着金融体制改革的不断深入，利率市场化改革进入了关键阶段，利率市场化将不可避免的收窄银行的存贷利差，这对商业银行的传统盈利模式带来了挑战，并给商业银行带来了一定的经营风险。现今中原银行业务将分三大板块，即传统业务板块、创新业务板块和未来银行板块。在传统业务特色化的基础上，以事业部模式运作的投行等创新业务将作为新的业务增长引擎。同时，中原银行也在积极构思和布局互联网金融，可以预期，互联网金融尤其是移动金融，有可能成为该行未来着力打造的核心竞争力。

二、城市商业银行研究价值

城市银行的抱团组建在一定程度上打破了省内地域限制、提高竞争力、并对加大信贷投放力度起到重要作用。以中原银行为例，对其未来发展战略作出解答，从而稳固中原银行未来发展道路，对河南省此次响应国家金融体制改革行动在理论上作出全面解释。与此同时，互联网金融经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段发展，小组通过研究银行业与互联网的紧密联系，为未来金融业发展提供理论依据。

和国外先进银行相比，我国商业银行的劣势是全方位的。城市商业银行的抱团组建与该省经济繁荣和地方金融体系的完善程度息息相关，所以通过发现中原银行的可预见性问题提出合理性建议，最终达到促进国家抱团组建的城市银行的发展的目的。同时随着金融业在我国的发展，以及民众金融理财意识的提升，人们对金融产品高效、快捷、简单的要求也越来越高，互联网金融的出现对银行业的发展提出了新的考验，在此结合中原银行深入研究互联网金融的发展具有重要的现实意义。

三、近年关于城市商业银行的国内研究现状

由于近几年城市商业银行在其独立发展的过程中暴露出了很多严重的弊端，包括：大量的不良资产、经营模式不善、融资途径少、易受到众多国有控股传统大银行的冲击的制约，在其基础上新兴起了城市商业银行抱团组建的浪潮，因为是近几年逐渐兴起的一种新兴合并模式所以在理论方面缺少对其弊端及解决方法的系统性研究，多数国内学者只是笼统的对区域性商业银行的现存问题进行了研究论证，如：苏州大学硕士研究生石运达在《区域性商业银行的营业空间设计研究》中提到：区域性银行与中资大型银行及外资银行相比始终存在着金融产品创新力不强、资金实力不足、团队建设薄弱等客观现实，区域性银行品牌建设的步伐相对滞缓，反映在营业空间方面，表现为设计过时，造型简单，形象混乱，只要求满足单一的功能需求，不注重空间的功能划分、整体形象的塑造。在激烈的市场竞争中，区域性银行的不足使其处于不利地位。随着互联网在全球的普及以及广泛的应用，互联网金融也伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，并对银行业的发展形成了一定冲击。

四、河南省城市商业银行重组前存在的弊端及挑战

1.历史包袱沉重。统计数据显示，据银监会统计，截至2010年年末，全国147家城市商业银行在不良贷款率方面，城市商业银行不良贷款余额为325.6亿元，不良贷款率为0.9%。与国有银行和股份制商业银行相比，城商行的不良贷款率仍较高。首先，城市商业银行的不良资产呈现出明显的“悬空性”特征。然后，绝大多数城市商业银行并未实现5级分类下的充足拨备。

2.利率市场化影响。近年来，我国利率市场化改革骤然加速，这给商业银行带来了巨大的影响。利率完全开放后使得商业银行面临存款利率上升、信贷增速放缓、定价能力和风险管理、业务转型等冲击，商业银行稳定的存贷利差收益格局被打破。同时，信用风险和流动性风险上升，银行的风险管理能力面临严峻考验，从而使商业银行业务转型更为紧迫。

3.经营区域受限。自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在河南省的各个城市。近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍，地域限制不利于城市商业银行分散风险。

五、提升河南省城市银行核心竞争力建议

1.优化股权结构，形成不同股份之间的相互制约。地方政府“一股独大”严重了影响了城市商业银行的经营。优化股权结构包括引入民营资本或者国际战略投资者。无论是引入民营资本还是国际战略投资者，都可以完善公司治理结构。它们的参股可以使地方政府逐步实现金融退出，有利于强化股权约束，降低代理成本，减少内部人控制，城市商业银行的经营抉择会市场化。此外，随着海外战略投资者的引入，有利于引进外国的先进技术和经验，提高经营管理水平。

2.提高创新能力，培养创新型人才和生产个性化金融产品。城市商业银行必须树立人才为本的意识，同时结合员工自我发展的需要来构建有效培训体系。在实践中培养、造就复合型金融人才。同时由于我国城市商业银行在资产规模、管理水平等各方面落后其他类型银行，必须在金融产品上创造出服务于城市居民和中小企业的产品种类。

3.加大政府的扶持力度，完善的法律信用体系。当代经济是诚信经济，政府要推行“失信成本”高于“守信成本”的惩治制度；为企业建立信用记录；建立对信用记录与评估机构的监督与管理机制，保证信用信息的真实性和全面性；建立健全个人信用、企业信用与政府信用有机结合的国民信用体系。可以为城市商业银行的中小企业融资服务提供安全经营的环境。

现今，合并重组后的中原银行正在以一种强有力的声势展现在河南省，虽然在重组初期无法避免各种问题的出现，但只要找准问题所在，并采取措施进行完善，势必能打造出其核心竞争力。

【参考文献】

[1]戴国强.商业银行经营学[M].高等教育出版社，2007

[2]曹凤岐.城市商业银行的市场定位[J].农村金融研究，2008

[3]姜福英.浅谈当前中国城市商业银行的发展思路[J].商业经济，2008