农业保险文献综述和研究动态

张百珍　王德高

摘要：目前国内外学者主要从5个方面研究农业保险：农业保险中逆选择和道德风险、农业保险财政补贴、农业保险需求不足影响因素、农业保险经营模式、巨灾风险分散机制。其中巨灾风险分散机制是研究的新趋势，特别是巨灾风险证券化中的衍生品创新是焦点。国内外学者的研究视角注重宏观国家层面，针对某一省份的研究较少，由于各省区域特征不同，广东省农业保险在这方面的研究尚有较大空间。

关键词：农业保险；再保险；财政补贴；保险证券化；广东省

中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.06.063

我国是一个农业大国，也是一个自然灾害频发的国家。农民承受灾害损失的能力薄弱，使得许多农户因灾致贫、因灾返贫。发展农业保险，可以有效地转移农业风险，最大限度的减少各种灾害造成的损失。我国高度重视发展政策性农业保险，自2004年到2014年连续11年将发展政策性农业保险的相关内容写进了中央一号文件。国内外众多学者也从不同角度研究农业保险。

1农业保险中的逆选择和道德风险

目前国内外学者普遍认为农业保险中存在逆选择和道德风险，并认为这是导致农业保险市场失灵的重要原因之一。（Skees&Reed，1986；Knight&Coble，1999；Shaik、Atwood，2002；林红，2011；陈进宏等，2013；等等）对农业保险的道德风险和逆选择的分析，分为以下2个步骤。

1.1分析逆选择和道德风险存在的原因

逆选择和道德风险存在的原因，国内外学者的研究归纳起来主要有：一是保险标的特殊性；二是农户认识误区和侥幸心理；三是没有形成有效的监督机制；四是农户收入偏低，特别是农产品价格波动影响农户的收入不稳定（柏士林，2010；庹国柱，2012；温燕，2013；等等）。

1.2如何规避逆选择和道德风险

研究逆选择和道德风险的规避机制，对保险业的发展具有重要意义。Halcrow（1949）提出区域产量保险法，降低逆选择和道德风险。即对一个区域的产量进行保险，比如一个县，设定一个保障水平如全县过去5年平均产量的90%，如果收获时这个县实际平均产量低于90%，则到对全县农户进行赔偿。Gardner & Kramer（1986）、Goodwin&Smith（1995）认为3种方法可以规避：一是签订多年保险合同，便于精算损失率；二是提高免赔率或者规定更高的免赔额；三是对农户监督。Holly H.Wang（2011）则呼吁政府合理的设定保险品种和保险价格，便于消除逆向选择问题。

2关于政府对农业保险财政补贴研究

国外对农业保险补贴方面的研究，主要集中在补贴模式和补贴比例。YamauChi（1986）分析日本的补贴方式。日本政府对保费进行补贴以外，也对经营农业保险的经营公司管理费用进行补贴。在补贴标准上，保费补贴根据费率的变化而变化，保险费率越高，补贴越高。SkeeS，Hazell&Miranda（1999）提出，政府的农作物保险补贴和经营管理费用补贴比例要适度。要加强“可保风险”风险的补贴比例。Keith Jeollins&Glauber Jw（2002）研究美国的农业保险补贴模式发现政府对巨灾风险实行全额补贴。还承担了联邦农作物保险公司（FCIC）的全部费用，并由FCIC对私营保险公司和再保险公司经营管理费进行补贴。

国内学界对农业保险补贴研究主要围绕2个方面展开：补贴方式、补贴的福利效应。

在研究政府的补贴方式方面，段学慧（2011）、刘宁（2013）认为，目前政府实行的“层层补贴+倒补联动”机制会制约农业保险的覆盖面，某些县出于私人利益考虑，不会大力推广农业保险覆盖面，因为保险覆盖面越大，意味着本级政府所承担的保费补贴数额就越大。张祖荣（2013）认为我国财政补贴应由目前的单一保费补贴方式，转变为实行地区差异化和险种差异化保费补贴、分险种提供管理费用补贴和适度提供再保险补贴相结合的补贴方式。罗向明（2012）提出应根据地区经济实力情况进行财政补贴分类。

第二是补贴的福利效应分析。孙香玉、钟甫宁（2008）利用开放的二分选择式条件估价法分析新疆棉花保险、黑龙江玉米保险、江苏水稻、小麦中政府补贴福利值，提出政府的财政资源有限，要适当选择地区和品种才可以极大化补贴的福利效果。胡炳志等（2009）将消费者剩余和外部性结合起来构建了农业保险的福利经济学模型，探讨了最优补贴边界的决定标准，提出应以再保险补贴为核心，即采取事后虚置补贴的办法。

3关于农业保险需求方面研究

国内部分学者倾向于分析我国农业保险的有效需求不足的原因，按照分析方法，目前主要分为理论分析法和实证计量分析法。

3.1农业保险有效需求不足原因一用理论分析法

国内外学者对农业保险需求不足的原因分析，基本上一致。总结包含六个方面：一是农业保险保费较高，对农户来说是一笔大的支出；二是农户对保险的认知少，侥幸心理重，宣传不到位，从而使农民的农业保险需求下降；三是几千年的发展使得农户形成风险接受者，预灾防灾意识薄弱；四是种植面积、预期面临风险、风险管理项目等；五是免赔率较高，受灾后获得的保险赔偿较低，购买保险动力不足；六是理赔程序繁琐（皮立波、李军，2003；张跃华、顾海英、史清华2006；曾玉珍、穆月英，2009；等等）。

3.2农业保险需求不足的影响因素一用计量实证分析法

最近2年，越来越多学者倾向于用计量方法实证分析影响农业保险需求的因素，这也将是研究的新趋势。

张欣（2013）运用异质性随机边界模型进行实证分析得出：流动性约束是制约我国农业保险发展的重要因素，提出通过改善农村地区的融资环境促进农业保险的发展。周稳海等（2013）选取2001—2009各指标的时间序列作为样本值回归得出：政策是促进农业保险发展的最主要动力，农民收入对农业保险的正向作用要以政策支持为前提。张遵东（2013）运用柯布一道格拉斯生产函数为基础模型，运用数据回归得出：上年度农业保险赔付率，政府农林水利支出对保费收入是负相关关系，而政府的补贴政策、自然灾害成灾率、农业增加值对农业保费收入呈正相关关系。冯文丽等（2014）基于Tobit模型对我国农业保险的覆盖率的影响因素进行实证分析，得出：农作物播种面积越大农业保险覆盖率越低，保费补贴越大、农户人均纯收入越高，综合赔付率越高、承保利润率越大农业保险覆盖率越高。

4探索农业保险经营模式

探索农业保险经营模式一直是国内学者们的一个研究焦点，特别是2008年中央一号文件强调完善农业保险发展模式，更激发了这方面的研究热情。目前这方面的文献主要分为研究国外的经营模式和探索国内经营模式两种。

4.1分析国外的经营模式

MarkWenner（2005）研究比较了拉美发展中国家巴西、墨西哥、阿根廷的农业保险经营状况，提出政府应当在农业保险发展中占据主导地位。Raju（2008）指出南亚各国农业保险普及程度较低，应当探索好的农业经营模式，从制度层面规范该国的农业保险制度，并积极推动。田野等（2005）认为法国的农业互助呈“金字塔”型经营模式比较值得借鉴。黄博琛（2013）认为日本农业保险实行“三级式”的经营模式比较好。即共济组合经营原保险、共济组合联合会提供一级再保险、再保险特别会计处提供二级再保险。三级之外，日本还另设为共济组合联合会提供贷款的机构——农业共济基金，激发了农户参保的积极性。

4.2国内经营模式主张

国内学者探索国内经营模式，观点基本一致，具有代表的是：

胡秋明（2004）提出大力发展农业互助合作保险社，是最符合中国国情发展需要的。庹国柱（2005）建议有四种可供选择的政策性农业保险的制度模式，即：（1）政府主办、政府组织经营模式，（2）政府支持下的合作互助经营模式，具有农垦系统背景的地区可考虑选择，（3）政府支持下的相互保险公司经营模式，（4）政府主导下的商业保险公司经营模式，对广大的在农村分散经营的个体农户比较适合。

5这一领域研究的新焦点——巨灾风险转移机制研究

实践表明，农业保险经营风险很大，经常会遇到巨灾，如旱灾、台风，一次巨灾造成的经济损失数以百亿计，普通保险公司很难承受。如John Duncan和Rob-ert J.Myers（2000）认为巨灾风险极大的提高了农业保险保费，在农险保费高到生产农产品无法获取利润时农户会退出农业保险市场。

5.1建立农业保险再保险制度

再保险制度被认为是风险转移的重要手段。John Duncan和Robert Myers（2000）指出，巨灾风险大大影响保险公司的收入，农民的保障覆盖水平也会降低，再保险可以有效地促进保险市场的均衡，特别是对于再保险进行补贴时。Duncan（2000）运用计量模型实证分析农业再保险补贴对农业保险市场均衡的影响，得出结论：提高再保险的补贴力度，会使原本不均衡的保险市场趋向于均衡。

5.2成立巨灾专项基金

建立巨灾专项基金被认为是可行性选择。胡秋明（2004）提出建立政府主导下的农业巨灾风险基金，对保险公司提供一定的补偿，将是维系农业保险可持续发展的重要制度保障。费友海（2005）提出农业保险基金应由税务、财政部门负责征缴和管理，供全国专业农业保险公司或再保险公司使用。

目前的学者的研究已经眼延伸到基金的增值方式。如胡元聪等（2014）提出建立农业保险风险基金库，农业保险机构可以把自身所拥有的资金用于投资那些风险较小、收益稳定的项目，实现资金的保值增值。

5.3发展巨灾风险证券化

巨灾风险证券化是指运用各种金融创新工具及其组合通过资本市场来处理巨灾风险。巨灾风险证券化的理论最早是由Gardener.RobertGoshay和Rchard Sando开1973年共同撰写的《构建再保险期货市场的可行性研究》一文中率先提出的。1992年，美国芝加哥期货交易所率先研究并开发出巨灾保险期货产品，1993年推出巨灾保险期货买权价差交易，开启了巨灾风险证券化发展的先河。

对农业巨灾保险产品和衍生品创新是目前研究的新趋势和新热点。David Rode和Baruch Fischhoff（2000）；J.David Cummins，Philippe Trainar（2009）通过介绍不同风险证券化产品，对巨灾风险证券化进程进行模拟，提出巨灾风险证券化是未来的发展趋势。袁幕琴（2013）提出应对巨灾风险最有效的方式是巨灾风险证券化。利用资本市场庞大的资金，所以能极大地提高承担巨灾风险所能获得的资金量。今后对于这方面的研究会更加的深入与具体，也将会探索更多的金融衍生品。

6总结

国内外学者关于农业保险5个方面的研究，多是理论的分析，用数据实证分析的文献比较少，对于影响农业保险需求的因素分析，虽然开始尝试进行计量实证研究，考虑因素不够周全，如保险公司服务水平、农保宣传力度及农业保险险种也会影响农保需求，目前还没有人做计量时考虑进去，这些需要进一步研究。

农业保险是个新生事物，无论是模式建设还是业务经营，都在探索，特别是针对不同省份的具体的经营模式仍需研究。今后可以研究广东省农业保险经营模式探析，有一定的现实意义。