浅析互联网金融环境下学生理财方式的探讨

王皓琛　赵长俊

【摘要】本文通过分析学生的理财现状以及互联网金融对学生理财的影响，认为互联网金融已经从根本上改变了学生的理财观念与方式；结合现有的互联网金融理财产品或工具，为不同类型的学生提出合理的理财建议。

【关键词】互联网金融 学生 理财 影响 建议

一、学生理财的现状分析

（一）理财资金特殊

学生在学校主要是以消费支出为主，经济来源多依赖于家庭每月所给的生活费，经济能力不强，可理财的资金量当然也小。但又由于经济来源主要依赖于家庭，因此学生的资金流很稳定。虽然部分同学会通过奖学金、兼职等各种渠道提高经济能力，但仍改变不了学生生活依赖于家庭，经济能力弱的现状；同时由于学生会从多渠道增加资金，因此其资金比较破碎。所以，学生的理财资金呈现出资金量小、破碎但是稳定的特点。

（二）理财意识薄弱、观念狭隘

一方面，学生理财意识缺乏。学生在校阶段是以消费为主，但许多学生对于支出是既不记账也无计划，资金的结构安排很不合理，各种消费甚至不必要消费占绝部分，每月入不敷出也是常有现象。这种情况说明学生理财意识薄弱，不可能进行理财规划。另一方面，有理财意识但理财观念狭隘。这类学生认为：理财是有钱人做的事，没钱不用理财；提理财便是炒股、基金等。这都是狭隘的理财观念，是在传统的金融环境下我国社会对学生理财不重视所产生的观念。

（三）理财工具或产品稀缺

互联网金融迅速发展之前，我国社会上适合社会众的投资理财渠道并不是很多，在传统金融环境下众使用的理财工具有银行定存、股票、基金。这些理财工具虽然常见而且学生也可以使用，但是这些理财工具对于学生来说都有各自的缺陷：银行定存收益不高，流动性差；基金的投资门槛高，有一定的风险；股票对投资理财者的知识水平与精力要求非常高，风险，特别是中国的股市尤其风险。除此之外，在传统金融环境学生可以使用的理财工具极其稀缺，而可以使用的股票、基金、银行定存理财工具只是能使用，并不是很适合学生进行理财，这也就导致我国学生长期以来缺乏合适的理财实践平台。

二、互联网金融对学生理财的影响

（一）理财意识的树立

学生的理财资金量小，破碎，无法有效的利用现有理财工具进行理财；而互联网金融的发展，出现了余额宝、P2P网贷等理财产品与工具。学生使用余额宝理财产品，可以将自己小量闲散的资金进行理财，操作简单，不需要自己管理就能获得较高的收益；其实行T+0实时赎回制度，流动性好，还能随时进行网上消费。转账。这种理财方式使得学生在实践中体会到理财的乐趣，学生对于理财有了新的看法，不再只重视资金的使用，也开始重视起资金的管理。渐渐的在理财实践中树立了自身的理财意识。

（二）理财观念的改变

在传统金融环境下，许多学生认为：理财是有钱做的事；理财等于炒股；理财就是赚钱等。这些狭隘的理财观念长期存在于我国学生的心中。但理财事实上是以实现资产的保值增值为目的，合理的安排自身的财务状况，以提高应对生活的突发情况，把握机会，提高生活的品质。互联网金融的出现，改变了小量、闲散的资金不能有效理财的尴尬局面，并且收益较高，改变了学生长期以来认为没有钱就不用理财，理财是有钱人做的事，理财等于股票的狭隘观念，让学生知道小额资金也能理财获取收益，改变了学生的理财观念。

（三）理财方式的改变

在传统金融环境下，学生可使用的理财工具不外乎是股票、基金、银行定存。但这些工具在准入门槛、流动性、风险、收益等方面对于学生来说都有各自的缺陷，并且这些理财工具并不是很适合在校学生进行理财使用。这也就导致我国学生严重缺乏理财实践平台。互联网金融的出现，可以说似乎就是为了学生这类资金群体而创造出来的，非常符合学生目前的理财现状。比如余额宝、P2P网贷、众筹等。这些理财产品与工具克服了学生资金量小、破碎的问题，满足了学生对于风险、收益、流动性的需求。因此，互联网金融已经深深地改变了学生的理财方式。因此探究互联网金融对学生理财的影响是很有意义的。

三、互联网金融环境下学生的理财建议

本文将学生分为三类：消费型、储蓄型、收益型。然后对不同类型进行理财建议。

（一）消费型

这类学生较为普遍，消费需求欲望，容易出现资金支出无计划，资金结构安排不合理的现状，这类学生对理财最不感冒，理财意识薄弱。因此，本文建议这类学生选择余额宝、众筹。余额宝以简单便捷的理财方式，获取较好的收益，风险小，而且流动性高，最重要的是能随时进行网上支付、转账。

（二）储蓄型

这类学生对于流动性的要求不是很高，但比较在意风险。他们做到了开源节流，每月都会留存部分资金。但理财方式多选择银行存款，且以活期为主。在通货膨胀的环境下，我们的钱不值钱，银行活期储蓄的理财方式收益低到忽略不计，自己的经济能力只会越来越差。因此，本文建议这类学生使用网上银行定投、货币基金。网上定投实际就是银行将传统的银行定存由线下搬到线上，理财门槛低，有一定的收益；在互联网金融环境下基金也依托于互联网技术在网上销售，100元就可以进行理财，流动性也较好。最重要的是这两种理财方式风险都很小。

（三）收益型

这类学生多经济能力相对较强，对于理财技能也有一定的掌握，但在传统金融环境下缺乏合适的理财实践平台。他们喜爱风险，追求高收益。本文建议这类学生使用p2p网贷。虽然风险，但是理财产品多样，收益好，普遍在6%～12%之间，理财门槛不高，同时具备一定的流动性，非常适合追求收益的学生进行理财。

互联网金融的出现很大程度上缓解了我国学生对于理财的需求与现实稀缺、不重视的矛盾，树立了学生的理财意识，从根本上改变了我国学生的理财观念与方式。对于学生来说，这是一个契机，也是一个开始，希望互联网金融的发展会出现更多适合学生理财的工具与产品，也希望我国学生能较好的利用互联网金融进行理财，树立自己的理财意识，转正自身的理财观念，努力提高自己的理财技能，为将来走向社会，进行人生的理财规划打好基础。

参考文献

[1]刘思婷.学生互联网金融理财研究必要性探讨.《金融与财务》，2014BRAND43.

[2]张玉涛.我国在校学生投资理财刍议科教纵横.1006-4117（2011）10-0247-02.