商业银行信贷风险防范机制分析

朱世明

【摘要】金融活动的过程中总会伴随风险，这是金融市场永恒不变的法则，尤其在我国商业银行的信贷工作显得最为突出，已然成为制约我国经济发展的重要问题之一。面对这种现状需要相关工作人员为此展开思考，建设一个更为完善的商业银行风险管理体系，以此来将信贷风险控制在能够不影响国家整体经济发展的范围内。完善商业银行信贷风险防范工作，是我国金融业获得发展的先决条件。

【关键词】商业银行 金融机构 信贷风险

银行是能够集中反映出其所在国家的信贷风险指标的金融机构，在我国的银行经营体系中，信贷收益是银行的主要利润来源，大多数银行有百分之七十以上的经营收入都来自于信贷业务。在这种情况下，银行的信贷风险管理工作成果会直接影响到银行的经营收入。

一、信贷风险形成原因与产生根源

（一）信息不确定性

银行信贷风险的产生主要是因为借贷双方之间信息不对称。信息不对称这一概念来自于市场经济活动中，在一般市场交易或金融活动中，交易双方对于彼此的信息了解情况存在差异，经常存在信息不对称的情况，这种差异会导致对对方了解较少的一方容易出现因为缺乏对另一方的信用了解而产生投资风险。在银行信贷业务中，银行往往对借贷方了解较少，在缺乏贷款者信用信息的情况下进行放贷，自然就会出现信贷风险。

（二）借贷者借贷动机不纯

银行的商业信贷行为中存在明显的信息不对称，在这种情况下银行信贷行为就会产生一定的投资风险。在借贷时借贷者会为了达到借贷目的或提高借贷额度，向银行方面隐瞒自身实际信用能力。这种对信用能力的隐瞒，一般都因为借贷者经济实力不足，最终导致银行无法收回贷款，造成自身利益亏损。

（三）银行的错误信贷行为

部分银行由于管理层过于迫切地盼望得到利息回报，或者内部人员工作存在疏忽，在融资活动前没有对借贷方的信用信息做出充分调查。在这种情况下，银行方面很容易做出不理智的信贷行为。因为借贷方不具备偿还银行贷款的能力，最终导致银行放出的贷款不但没有为其获得收益，甚至在本金追回方面也面临巨大困难。

（四）经济周期及周期内经济形势剧烈震荡

在一个经济周期内，处在经济上升期时银行信贷风险较小，而在经济下行期则银行信贷风险较大。当在经济周期内经济形势剧烈震荡时，银行的信贷风险则更难把握。在目前的主流银行经营理念中一般把信贷活动分为三种类型：第一种是谨慎信贷活动，第二种是风险信贷活动，第三种是巨额信贷活动。银行在进行信贷行为时需要针对现阶段自身经济发展情况和社会金融发展状况，来选择信贷行为方向。在经济发展处于起步阶段或社会经济正处恢复阶段时，银行一般主要考虑信贷行为安全性，因此一般选择相对谨慎的信贷活动[1]。在社会经济发展相对繁荣时，投资方向通常会着眼于有一定风险的高回报投资项目，以提高经济收入份额。在社会经济发展势头持续上升，企业投资者不断增加投入，信贷需求大幅提升时，部分银行的信贷活动就会逐渐倾向巨额信贷方向。但在进行大规模的信贷投入时，会出现银行利率与资产值下加速度失去平衡的现象，这种情况不仅会导致银行现阶段经营亏损，其巨额的投资也会成为日后银行的负资产。

二、商业银行信贷风险防范策略

（一）建立审贷分离的管理体制

在商业银行信贷行为中，商业银行应该建立严格的审贷分离的信贷管理体制。银行的信贷经营部门、贷款审批部门、风险管理部门应相互独立，相互制约。信贷经营部门负责贷款调查、申报，贷款审批部门负责贷款的审批，风险管理部门负责贷款风险的管理。通过建立这种严格的审贷分离的管理体制，可以有效防止银行信贷人员全流程的信贷行为，防止银行信贷人员业务风险和道德风险。

（二）强化贷款“三查”

1.加强“贷前调查”。加强贷前调查，是防范银行信贷风险的首要环节。银行信贷经营人员要全面了解客户的生产经营情况，重点关注客户的产品、市场、供应链、上下游、成本、利润情况，了解企业产品处于生命周期的什么阶段，企业的核心竞争力在哪里？

2.强化“贷中审查”。贷中审查是防范银行信贷风险的关键环节。银行信贷审批人员要认真查找信贷业务的风险点，尤其是要高度关注信贷业务的关键风险点。

3.做好“贷后检查”。是防范银行信贷风险的重要环节，银行信贷经营人员要及时了解客户贷后生产经营变化情况，发现风险苗头和风险隐患，要及时采取应对措施加以防范。

（三）加强银行信贷管理工作的三性管理

三性原则，指的是商业银行的“安全性、流动性、效益性”三大原则。盈利性是商业银行经营目标的要求，占有核心地位，是指银行在经营活动中力争取得最大限度的利润，也就是以最小的成本费用换取最大的经营成果；安全性是指银行管理经营风险，即要避免各种不确定因素对其资产、负债、利润、信誉等方面的影响，保证银行的稳健经营与发展；流动性是清偿力问题，即银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款需求的支付能力。

（四）建立风险识别系统

风险识别系统的作用，是能够通过借贷方信用水平分析信贷行为风险。目前国内商业银行对风险识别工作已经有了一定进展，通过运用各种风险计量工具，建立了各种风险计量和识别模型。但在实际使用效果上，与国际先进商业银行的信贷风险度量模式还有一定差距。

（五）逐步杜绝政府行政干预信贷行为

由于政府对经济的干预，很多企业对政府存在一定程度的依赖，尤其在企业的融资活动中，地方政府常常出面或者牵头组织一些银企活动，要求银行满足企业的融资要求，实际上在直接或间接干预银行的信贷经营。部分企业与政府之间关系密切，严重影响商业银行与之交易的公平性，从而使商业银行信贷经营产生风险。面对这种现状，政府需要对相关企业给出明确态度，拒绝向此类企业提供信用庇护，逐步杜绝政府行政干预信贷行为，这样才能够有效维护金融企业信贷安全。

（六）完善市场法律体制

银行信贷经营风险，是由于借贷者单方面缺乏诚信进而导致与之发生信贷行为的银行经济利益受损，解决这种性质的问题的制度管理应该以法律政策为主导。虽然目前我国已经针对这一问题出台了一套法律政策体系，但银行在贷款抵押品的保全、拍卖、处置上仍存在很大的困难和问题，需要在法律上进行进一步的加强和完善。

结束语：国内企业的经济发展离不开金融企业的经济支持，若金融企业的信贷安全难以确保就无法为有正当融资需求的企业给予融资支持，严重制约国内企业的发展。因此，若金融市场中存在威胁商业银行信贷安全的问题，企业与政府应该通力协作控制商业银行信贷风险，以此来确保我国金融业的可持续发展。

参考文献

[1]白思宇.商业银行信贷业务操作风险分析[D].辽宁大学硕士论文.2013（4）：29-33.