我国城市商业银行发展的现状与建议

沈园园

【摘 要】最近这几年我国政策大力支持金融创新，于是国内的城市商业银行敏锐的洞察经济大环境的小变化，加上自己的本身的特点，对产品以及服务的创新实践下了大功夫，本文通过对目前银行业的创新以及发展进行了探讨研究，并同时分析讨论了银行发展时所要注意的一些问题，最后对我国的城市商业银行的未来发展提出了些许参考性的建议。

【关键词】城市银行；经济环境；资本结构；发展战略

一、引言

商业银行，创办之初即以“为地方经济服务、为中小微企业服务、为城市居民服务”作为银行的成立宗旨，这几年的发展壮大俨然使得商业银行成为我国银行业里的中流砥柱，它本身为中小微型企业服务的宗旨能够给这些企业带来希望。该研究能够分析就当前银行业创新有哪些新特点，未来商业银行如何继续发展，以及介绍在银行在发展过程中应该注意什么问题。

二、我国商业银行总体发展现状

一九九五年的第一家城市商业银行的成立具有划时代的意义，到现在已经发展了二十年左右。从一开始的零到后来的有，再从有到壮大，从原始的粗放经营模式到现代化的经营模式，逐渐的发展成为我国金融体系中的中坚力量。从我国的城市商业银行的发展过程来看，可以将其分成三个阶段来讨论：①困难的起始阶段②调整经营模式和发展方向阶段③飞速的发展阶段。合理的科学处理不良资产的存在、努力补充资本、调整完善经营管理机制，积极的学习应用先进的管理机制和信息系统，这才有了后来城市商业银行的飞速发展，慢慢的发展成为我国银行领域的重要组成部分。

我国从2011年开始关注小微企业金融和移动银行等，希望为客户提供更广泛、多样化的服务，虽然起步较西方国家晚，但也在提速。近三年商业银行各类创新产品屡见不鲜，交行的e动交行、招行的空中银行及中信的POS商户网贷等，这些产品突破了时间和空间的限制，是未来的发展大趋势。各商业银行都想通过新产品吸引更多的客户资源，本文就从中信银行入手进行研究，通过对中信银行几款金融创新产品的分析，结合中信银行的竞争力状况，总结其成功经验和创新策略，为其他商业银行金融产品创新提供启示。

三、我国商业银行发展中存在的问题

（一）经营区域单一

现在城商行一般都是将经营范围缩到单一城区内，这样的经营方式对商行的发展有着很大的阻碍，会影响我国城商行的正常发展，不能发挥其应有的作用。这主要是由于如果都将城商行集中在某一区域的优势产业以及机构中，这势必不能保证劣势企业的发展空间，另外如果银行的资金都集中在小部分企业中，银行将会相应的承担企业的发展风险，这不利于城商行的发展要求。

（二）金融市场占有率偏低

目前我国的商业银行都在进行银行规模的扩大，发展速度也是日渐加速。但是我国城商行的起始时间太落后，发展的还不是很壮大，也就是说城商行的基础并不牢靠，规模也只相当于中小型银行，并没有在金融市场里占据太大的规模，相对国有的商业银行和股份制商业银行来说，还需要加快发展脚步，缺乏在金融市场中的影响力。

（三）市场定位偏低

很久以来我国的商业银行总是在和其他银行在较低层次的领域中进行竞争，有很多商业银行无视发展规划和成本甚至是无视金融法规，陷入诸如地盘争夺，资金储源等恶性竞争中，却不能正确的对自己本身应该重视的业务加以发展，也不能努力的培养发展基础客户，忽视客户的实际需求，盲目的发展业务，利用违法违规手段吸引客户，以此作为银行的生存发展之道。这种作法反而使自己的发展受到严重的限制。

（四）内控体制不健全

现在我国的商业银行大多并没有采用现代化的管理机制和部门设置，风险经理的聘用也没有达到要求，这就导致银行无法对风险进行全面的管理和防范，同时也不能要求授信部门和运营部门等部门客串风险管理部，这些部门并不能实现权威的风险管理工作。

（五）市场约束较弱

我国商业银行面临的最突出的问题就是市场不具备有效的约束力，在金融市场还有用巨大的可提升潜力，政府监管部门对市场的监管力度不够，也缺乏行之有效的管理政策，只有市场内部的基础环境得到改善，商业银行推出的金融产品才有了创新的空间。此外，我国商业银行体系的征信系统尚不完善，无法将个人或企业所有信息完全集中，无法对信用度进行有效的约束，对商业银行产业的产品创新有着很大的影响。在我国，金融产品往往是先经过创新推行，之后进行监管制度的确立，两者之间间隔时间较长，对金融产品创新产生了负面的影响。

四、我国商业银行健康发展的对策性建议

（一）建立完善的商业银行运营管理机制

现阶段商业银行的股权分配是进行资本结构优化过程中需要面临的一个非常重要的问题，选择合适的股权结构能够使银行治理结构得到不断的完善，进而对商业银行的财务管理体系有着很好的促进作用。首先，需要加快股权的分置改革，在发展过程中使股权结构过于集中的问题逐步得到解决，这样就可以做到同股同权和同股同利、同股同权。其次，对股东大会、监事会、董事会、董事长以及总经理生成的机制必须要规范起来，要使各个部门各司其职，之间能够相互的制衡，同时还要对强化外部董事以及独立董事机制进行强化，不断加强银行的组织形式。然后采取股权多元化的方式，最重要的将海外的资本战略的引入我国商业银行，这对国内的商业银行来说意义非凡。

（二）准确我国商业银行业务的市场定位

国内的商业银行应该准确的进行业务的市场定位工作，躲开大型银行的工作领域，要有自己特定的发展范围，依据自身特点，发展中小型企业，微型个体户，从这个层面往下发展，定位于金融行业的查漏补缺位置，作为市场的补充，然后才能為谋求发展进行竞争。首先是补充者，市场定位要准确。就像墨西哥的肯帕特莫斯银行，作为世界上最成功的小额信贷银行中的佼佼者，在墨西哥1400多万的失业人员和非充分就业人员中精确定位到妇女客户，实践结果证明他们的定位很有效果。还有美国的社区银行，依靠社区的客户资源，定位于中小型企业以及部分居民，事实证明他们的定位也取得了不菲的效果。依据精确的定位，美国金融领域的发展方向是多元的，经济体系也一样。是否能够精确的进行市场定位决定了小额信贷银行能否发展壮大。

（三）重视人才的培养

我国商业银行的金融产品创新存在产品结构不均的问题，偏重负债类产品，资产类产品和中间业务类产品开发相对较少。金融创新产品不同于传统的银行业务，需要先进的金融队伍和专业人才，且资产类产品和中间业务类产品的开发更是与专业技术人才关系密切，因此，我国金融机构应该重视技术和人才的发展。在产品研发阶段，开发人员需要面对复杂多变的金融市场，唯有熟悉各类金融产品、掌握扎实的理论、数学功底深厚且对市场信息敏感的专业人员，才有可能根据市场情况开发出有可行性的创新产品。在产品推广阶段，则需要人员具备良好的管理和营销能力，能够洞察市场走势做出准确判断。

（四）对产品的设计进行细分

洞察客户需要进行产品的设计并提供相应的增值服务，定位非常的细致。再然后就可以大力发展小额贷款服务，能否成功的开拓市场取决于是否能掌握详细的信息，地区的信息、客户的信息、发展的信息等等重要信息，这就能保证在大型银行不愿意涉及的领域大刀阔斧的进行发展，优势就在于掌握重要的信息，即使是软信息，它也能够有效处理。这是它能成功的一个主要原因。

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