为什么说消费金融步入黄金时代？

米稻

消费模式正由传统的理性保守消费转变为提前消费、信用消费。消费金融的发展也迎来历史性机遇。

《互联网消费金融》刘洋 著

北京大学出版社

谁说老百姓不愿花钱，不敢消费？

2016年年初，国家旅游局公布如下数据：2015年我国国内旅游突破40亿人次，旅游收入超过4万亿元人民币，出境旅游达1.2亿人次，国内旅游、出境旅游人次和国内旅游消费、境外旅游消费均列世界第一。

而世界旅游业理事会将此与中国旅游产业和GDP比较，结果表明：中国旅游产业对GDP综合贡献达到10.1%，超过了教育、银行、汽车产业。

这些数据背后说明了什么？

消费模式正在发生变化

在中国电子商务协会消费金融专业委员会顾问，中国市场学会副会长，原小天鹅电器董事副总裁徐源看来，我国长期以来依靠投资和出口带动增长的趋势逐步减弱，而消费已体现了提高趋势。自十八大以来，中国城乡居民收入的增长连续三年高于GDP增长，消费对经济的贡献率已经接近发达国家水平，消费成为我国经济增长的第一驱动力，居民的消费潜力逐步得到释放。

他还进一步认为，居民的消费观念正在发生变化。从消费结构来看，我国居民消费结构正从生存型消费向教育、旅游、文化等发展型和品质型消费过渡。

而在《互联网消费金融》一书中，作者指出，随着80、90、00后成长为消费市场的主流消费人群，年轻人消费观念更加多样开放，再加上居民收入的不断增加、社保体系的逐步健全、消费环境的逐渐改善，消费者开始敢消费，也愿消费。社会主流的消费模式由传统的理性保守消费转变为提前消费、信用消费，消费金融的发展迎来了历史性机遇。

消费金融将成为新的风口

传统消费金融是指金融机构以小额、分散为原则，为消费者提供以消费为目的的消费贷款，具有单笔授信额度小、审批速度快、无须抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短、降低消费者一次性购物成本，满足消费者紧迫性、刚性消费需求等独特优势。

随着电子商务快速发展，碎片化的小额消费汇聚成了远超过传统商业的巨量消费，而互联网消费金融成为主流，并形成了消费贷款、消费分期、消费贷资产证券化、消费信托、消费信用保险、消费返现等多种运作创新模式。

而本书就总结了古今中外消费金融的创新案例和研究成果，庖丁解牛式解剖了银行、消费金融公司、电商、消费企业、互联网金融公司等机构运作互联网消费金融的主流模式和典型案例，从产品、品牌、营销、人才、风控等领域系统介绍了互联网消费金融平台如何组建和运作。

作为消费金融领域的一本力作，作者力图将消费金融这个新兴消费学、金融学转化为讲故事、讲例子、说白话，让更多从业者、监管者、消费者、投资者能够看得懂，并从中获得有价值的知识和信息，共同拥抱70万亿的互联网消费金融黄金时代。

但在徐源看来，目前中国消费性贷款余额占贷款余额总量的比例只有20%左右，与欧美发达国家的50%左右的比例相比有着明显差距，我国居民资产负债率在国际范围内仍属于偏低水平，居民消费领域具有温和渐进式提升杠杆的较大空间。

这说明，中国消费金融还具有更大的发展空间。而作为该消费金融领域里首部系统论述专著，《互联网消费金融》一书将为广大从业者提供有价值的实用指南，也为相关政府部门制定消费金融公共政策提供决策参考。

责任编辑：朱丽