校园网贷是“蜜糖”还是“砒霜”

大学生贷款市场迟早会被开发，区别只是以信用卡、网贷还是预授信等哪种形式进行，都只是外表的不同，内在本质没有区别。

不久前，河南一位郑姓同学的跳楼自杀事件，将本来风风火火、备受资本看好的校园网贷推上风口浪尖，一时间引起各界人士热议。有人觉得校园贷对于学生弊大于利，像当年的校园信用卡一样不该再存在。有人则认为大学生贷款市场迟早会被开发，区别只是以信用卡、网贷还是预授信等哪种形式进行，都只是外表的不同，内在本质没有区别。

手机、相机、平板、电脑……电子产品的更新换代让大学生们可以“花明天的钱，用今天的最新款”；从服饰鞋包到奢侈品，总有潮流新款在货架上向他们招手；“世界那么大，我想去看看”更是催生了一波波的旅行热潮……随着国民经济水平的发展和物质生活水平的提高，大学生虽无经济收入，但年轻人具有的追求强烈新鲜感和表现欲的特点，正使得他们的消费水平也在急速提高。

超前消费的理念开始日益蔓延，校园网贷也随之登场。

25%的大学生用过校园网贷

大学生信贷市场在2009年银监会一纸禁令使得大学生信用卡被叫停后，经过一段时间沉寂，又重新成了互联网金融机构争相追逐的“跑马场”。同样的，校园网贷平台看中的正是高校这块优质资源市场。

“剁手党”“吃土族”，这些已经不仅仅是工作后的月光族们的常态了，更开始向在校大学生蔓延。从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对学生的信用贷款，雨后春笋般冒了出来，并获得了多轮天使投资。据了解，目前市场上针对大学生网贷的平台已达数百家，如北京的分期乐、趣分期和蚂蚁小贷，郑州的易学期和优分期，杭州的爱学贷、零零期和仁仁分期等。

打开诺诺镑客的网站，名校贷的页面上滚动显示着各个高校学生贷款的信息，贷款学生遍布全国，贷款金额从1000元至15000元不等。分期乐等分期消费平台上则是琳琅满目、品种齐全的手机通讯、智能数码、箱包潮品、分期学车等类别。

北京理工大学的小田同学告诉记者，他曾用分期乐购买过网络游戏——穿越火线的2个英雄武器，价格分别为400元和888元。888元的武器分期还款12次，每次多加14元手续费。说起这件武器，小田同学承认事后想起来是当时一时冲动才会下单，平时一般则是用分期乐点外卖，享受额外折扣。

小田的同学韩林也表示用过分期乐购买手机。“身边用分期贷款的同学不能算多，可也不少，金额一般不会超过5000元，大多数都会把贷款额度限制在一个自己可以承担的水平，毕竟大学生经济水平还是有限。”韩林这样告诉记者。

“0担保、0首付”“1000元内贷款免息免服务费”等等字眼看起来很是诱人，而大部分的大学生只需提供学生证、身份证、学信网数据及联系人信息等，便可轻松注册贷款。

记者在一项调查中发现，尝试过此类信用贷款的学生不在少数，使用过校园网贷平台借款或分期消费的比例，占到了25%。

97%的大学生表示会按时还贷

看似花样繁多的校园网贷平台，大致可分为三类：一是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如名校贷、我来贷和投投贷等；二是学生分期购物网站，用于大学生消费，如分期乐、趣分期等；三是电商平台提供的信贷业务，如京东、淘宝等。

记者了解到，正规学生网贷平台一般的贷款额度最高在3000元左右。“对于这个额度，通过身份、还款能力审核的大学生很少会因为还款问题而破坏自己的信用。”大学生分期消费平台零零期联合创始人晏钊在接受采访时曾这样表示。而在一项针对100位在校大学生的调查结果也印证了晏钊的观点，97%的学生在被问到会否按时还款时，表示每次都有及时还款。

同时校园网贷还催生了一批校园代理，这些校园代理负责本校的贷款业务，通常会通过张贴小广告、加好友发布朋友圈的方式积累资源。北京林业大学的学生张子昂今年加入了蚂蚁小贷的校园代理，他也证实了绝大部分学生都会按时还贷，“从公司给我的反馈来看，从我们校园代理这儿借款的同学都按时还款了”。他告诉记者，他到目前为止做成了大概15单，从1000元至几万元不等。“一开始为了做推广，每个月1000元以下的贷款免息免服务费。其中有一个同学做摄影培训的创业项目，需要资金比较多，就贷了2万元，然后分期还款。”张子昂说，校园网贷还是比较火爆的，他认识有其他学校的校园代理，单是1000元的单子就可以做到几万元的业绩。

但同时，一些小平台往往凭借更高的借款额度来吸引大学生，有时借款人为了还清高额债款，可能在多家平台贷款，拆东墙补西墙，从而进入恶性循环。

警惕不良信用带来“污点”

中国平安旗下的平安普惠综合金融业务经理茹重智认为，河南大学生赌球无法按时还贷而跳楼的案例，是特例。从法律上来讲，校园贷并没有违法。所以如果仅看贷款端的话，监管层是不会觉得有太大问题的。

针对校园网贷存在的不实广告宣传问题，他认为这个是贷款行业的通病，和校园本身是没有关系的。而在债务催收过程中出现的恐吓、暴力、向公众公布等非法手段是操作层面的问题，并不是贷款制度本身的问题。

茹重智说，目前各个贷款市场都迅速白热化，大学生贷款市场迟早会被开发，区别只是以信用卡、网贷还是预授信等哪种形式进行，这都只是外表的不同，内在本质没有区别。大学生贷款的风险，主要来自操作性风险和还款能力把控风险。前者随着人脸识别等技术的发展，会越来越规范；后者随着大数据等技术发展，也会越来越容易把控，且不受工作人员的主观影响，而依赖于技术和流程。

“由于大学生贷款很依赖于技术，所以未来市场应该会被科技类公司所占领，比如蚂蚁金服等掌握大量数据和技术的公司。我觉得未来大学生贷款会鲜明突出小额、场景化的特点，甚至有可能用户手里并不经过钱，钱从贷款公司直接到了商户手里，大学生只是消费。不过由于目前大家征信意识比较薄弱，可能需要2～3年的时间来教育用户。”他这样告诉记者。

一旦出现借款人拖欠贷款，晏钊表示，校园网贷平台的作法一般是先电话催款，再上门催款，再不行就法院仲裁。一旦到法院仲裁阶段，对借款人就会产生信用记录的“污点”，虽然互联网的征信不纳入人行的个人征信系统，但也是作为间接参考的信息，有可能致使以后信用卡、贷款额度降低。因此，他提醒大学生要注意保护个人信息安全，防止他人盗用学生的身份证、学生证进行违规贷款。

中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶称，我国监管机构在金融产品和服务的行为监管上比较弱，一直以来“重准入，轻监管，轻监督”，使得金融机构日常的经营活动没有得到有效的监督管理，比如金融企业怎么做广告，发布的贷款信息、投资收益是否真实可信，这些都没有有效的监督机制，我国在行为监管的空白领域上亟待加强。