互联网金融冲击下我国网上银行发展现状及管理对策研究

摘 要：二十一世纪迎来了大数据时代的到来，网络信息化平台的建立和迅速扩展为我国各个领域的发展提供了新的平台，也在一定程度上加快了我国经济的转型。作为国民经济中不可或缺的银行业，也在跟随着时代的潮流进一步的扩展网上银行的业务范围和发展方向。经过了近些年来的快速发展，我国银行业的网上银行业务取得了很大的进步，交易安全也得到了很大的保障，交易规模快速增长。但是不可否认的是我国目前网上银行还存在着很大的不足，产品种类较少、服务水平较低、售后体系不健全等一系列的问题都在影响着我国网上银行的进一步发展。所以本文针对网上银行的发展和管理进行了详细的分析，并提出了一些建议，希望能够有利于我国网上银行的健康持续发展。

关键词：安全保障；金融产品；管理

一系列类似“余额宝”此类互联网金融业务的推出在金融领域和广大用户中取得了极大的良好反响，互联网金融模式也逐渐的建立起来，这为中国的金融业发展提供了新思路和新方向，加快了货币流通和使用，补充了现有金融体系的不足。然而在此同时也给我国银行业的发展带来了巨大的压力，网上银行的业务开展面临了严峻的形势，各大银行网上银行业务如果还仅仅局限于传统的支付业务，不能够及时的扩展其他金融业务并且提高自身服务水平的话就将严重受到快速发展的互联网金融行业的巨大冲击，影响银行自身经济命脉，甚至关系到银行的生存，所以目前银行业必须要加大对于网上银行发展业务的重视程度和服务态度，促进网上银行的进一步发展。

一、网上银行业务开展中存在的不足

（一）产品的种类较为单一

网上银行的产品数量较多，但是种类过于单一。我国的网上银行的产品是徐徐渐进的，它将银行业的现实业务一步步的搬到了网络上，先是对于银行业务的回复，再到网上转账业务的开通，最后才是银行金融业务的开通。然而虽然银行开发出了大量的产品，但是产品的业务范围却过于集中，据相关的调查报告显示，我国81%的网上银行业务使用都是缴费支付，76%的网上银行业务使用是账户管理，排在第三的是转账业务。这些都说明了我国的网上银行虽然在不断地完善银行产品，但是对于金融类产品的开发和推广还存在着很大的不足，这在一定程度上导致了网上银行发展缓慢，其中主要原因就是网上银行对于产品的创新能力较差，使用范围较小。

（二）安全保障能力较差

在我国网上银行发展的过程中，各方面的安全性能已经有了很大的提高，同时各类安全产品也层出不穷，网上银行客户的安全信息的保障性有了很大的提高，除了安全产品以外我国的网上银行还推出了相关的查毒软件以及获取私密问题的提问等方式来保护客户的信息安全。但是想要真正保护好客户们的基本安全信息，保证他们的财产安全，这样的做法是远远不够的，除了以上技术类的安全保护措施，网上银行还应该对客户的信息进行必要的安全管理，如今社会上经常会出现网上银行的客户账号被盗的现象，甚至是直接的账户资金流失，这给网上银行客户的财产带来了很大的安全隐患，这样很难让客户对网上银行产生信赖感，网上银行的发展也必然不会长久，所以我国的网上银行想要在其发展过程中产生一个突破就必须要在其安全保障方面采取更加有力的措施，提高我国网上银行的安全保障能力。

（三）我国网上银行的动户率低

在我国过去几年的发展过程中，虽然开设网上银行客户的数量非常多，我国网上银行的开户率甚至达到了75%，但是真正使用网上银行进行交易或者进行相关业务的客户数量却非常少，仅仅占开户数量的30%，这两个数量的对比反应出了我国网上银行一个重大的发展隐患，其使用率低间接反映出网上银行的整体服务对客户不具吸引力。造成这一现象的主要原因是网上银行的使用过程相对其他网络交易平台而言更加复杂，需要花费更多的时间，这大大降低了客户们的使用欲望，所以我国大部分的网上银行用户仅使用网上银行进行信息查询，而不是将它作为一个网上交易平台，这一现象对我国网上银行来说是一个很严重的问题，因为网上银行的动户率低意味着其没有发挥它应有的作用，这样直接降低了网上银行的经济收益，阻碍了网上银行的进一步发展。

二、加快我国网上银行发展的方法

（一）加强金融产品的创新和开发

我国网上银行的产品种类较为单一，是导致网上银行业务开展不顺利的主要原因。所以银行必须加强相关的网上银行产品开发与创新，扩展产品种类，加强产品质量研究，同时还要加强产品的宣传和推广。不仅如此，网上银行产品的推广和使用还需要银行进行相应的产品使用培训，在这一点上我国银行业要借鉴发达国家银行的先进经验，有针对性的针对客户的需求为客户推荐相应的产品，并且为其讲解该类产品的好处和操作方法，使得客户从自身增强对网上银行产品使用的意愿，从根本上加强网上银行产品的推广和使用，为此我们可以从两个方面着手，首先，我们应该加强对银行各营业点相关网上银行产品的宣传介绍，通过客户在营业点的等待时间适当的进行网上银行业务的宣传。其次，加强网上银行网站的建设，在网站中增加相关产品的详细介绍和分析，普及金融知识，为客户对于网上银行相关产品的了解提供渠道。以促进网上银行产品的推广和使用。

（二）加强网上银行安全保障

由于互联网的特殊性使得网上财务操作具有很大的风险，对于网上银行来说也是如此，广大用户在使用网上银行时往往担心资金和账户的安全问题，虽然近年来我国网上银行的安全保护措施已经逐渐完善，网上交易的安全也得到了很好的保障，但是客户对于网上交易的不信任还是存在，因此我们要在进一步加强网上银行安全保障的同时加强安全知识宣传，消除客户的不信任，加快网上银行相关业务的推广。首先要使用最新的科学技术对网上交易进行监管和保护，银行要加快相关的专业部门的成立和健全，要加强网上交易的监管力度，从而更好的保障网上银行交易的安全。其次，要对客户的安全意识加以培养，银行可以专门制定相关的网上交易安全小册，对于网上银行交易的各种保障措施加以介绍，减少客户对于网上银行使用的顾虑，而且还可以定期举办一些网上银行安全知识小活动，通过奖品回馈广大客户，同时还可以塑造客户的安全意识。最后，要健全网上银行交易的售后服务和实时的反馈体系，对于客户在网上银行交易时所遇到的问题及时解决，出现的错误及时反馈，加强银行客服人员对于专业知识和服务水平的培训，帮助客户更好的使用网上银行完成交易。

（三）激发广大客户的使用意愿

银行客户对于网上银行的使用与网上银行自身的建设有着重要的关系，因此银行自身应该加强网上银行运营机制的健全，提高运营效率，培养顾客的使用习惯。首先，应该加强银行的服务水平的提升，银行在我国的国民经济领域中地位特殊，因此导致了很多银行职工的自大心理，在服务态度方面有着很大的不足，因此应该加强银行对于业务员服务水平的定期培训，提高银行职工的服务态度和服务水平，塑造良好的银行形象，吸引广大顾客的使用。其次，要加强网上银行的使用反馈体系建设，对于网上银行客户的使用情况和满意程度加以了解，并且对于客户的意见也要加以征求，为此可以适当的进行一些奖励。最后，要加大银行绩效考核中关于客户使用率的考核，以此来促进各营业点服务水平的提高和网上银行运行效率的提升。

三、结语

综上所述，大数据时代的到来为我国银行业的发展带来巨大挑战的同时也带来了发展的机遇，在互联网金融模式取得了巨大进步的严峻情形下，我国银行业积极通过加强金融产品的创新和开发，加强网上银行安全保障和激发广大客户的使用意愿等手段提高银行的竞争力，扩大网上银行的业务范围，促使我国网上银行的发展步入新时期。

参考文献：

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