中小企业金融服务创新的思考

摘 要：我国的市场经济体制在不断的健全和完善的过程中，中小企业也随之蓬勃发展，在国民经济中的地位也逐渐提升。但是显然在国有经济占据绝对主导地位的市场中，中小企业的发展面临着不少严峻的考验，其中就包括关乎企业经济命脉的融资问题。由于大部分的中小企业缺乏足够的资金支持，在发展的过程中或多或少的都会遇见资金链短缺或周转不开的问题。中小企业由于其自身的资金和融资渠道的限制，最主要的融资渠道就是通过银行贷款，但是现有的银行金融服务很难满足中小企业的需求，所以重视解决银行针对中小企业的金融服务中的不足成为了当务之急。本文针对银行对于中小企业金融服务中的不足加以研究和分析，并提出相关的建议，希望有利于我国中小企业金融服务的改善，进一步的推动我国中小企业发展。

关键词：金融服务；管理体系；创新

在现阶段，我国大多数中小企业由于自身发展的资金不足，而企业的融资途径又比较缺乏，融资的手段也比较落后，导致了中小企业出现融资难的严峻考验。面对这个问题，国家在近年来加强对中小企业的帮助，在政策和财政上面都逐渐的在向中小企业适当的倾斜一部分资源，银行方面也在逐渐的放宽中小企业贷款的审核标准。但是在中小企业的金融服务中仍然存在着很多不足，严重阻碍了我国中小企业的发展步伐。

一、中小企业金融服务水平较低的主要原因

（一）中小企业的抵押实力较弱

中小企业的发展由于自身资金和实力的限制，大多规模较小，而且缺乏技术支撑，绝大多数中小企业都是劳动密集型产业，依靠着加工产品支撑企业的发展，这样的企业不可否认在我国经济发展过程中为我国提供了大量的财政收入和就业岗位，缓解了我国经济发展的压力和就业压力，但是我们必须清醒的认识到，中小企业处于经济发展链条的最底端，生存能力极差，缺乏足够后备资金和核心技术支撑的中小企业在融资过程中抵押能力很弱，并且这样的企业在我国经济转型期的优胜劣汰中很容易被淘汰出市场，发展潜力较差，因此在通过银行融资的审核过程中自然会受到严格的限制，导致了融资困难的境地。除此之外，中小企业的抵押能力较差也限制了他们的融资渠道，由于中小企业的发展潜力有限，在想要通过其他渠道包括风险投资等金融机构获得融资时变得更加困难，这更使得中小企业融资陷入困境，阻碍了中小企业的快速发展，也阻碍了我国经济的长久稳定发展。

（二）中小企业的管理体系漏洞百出

任何企业的健康发展都离不开完善的管理体系，企业发展的核心是人，发展的基础是资金，只有通过完善的管理体系，激发和鼓励企业员工的工作积极性，科学合理的管理和运用企业资金，才能够促进企业的进一步发展，在企业的融资过程中为企业减少阻碍。而且在我国中小企业的实际运营中，由于中小企业的前期大多都是由家庭式企业发展而来，所以大部分的中小企业的管理十分混乱，对于管理体系对企业发展重要性的认识程度严重不足。在中小企业的管理层绝大多数都是依靠血缘关系上位，这对于企业员工的工作积极性是严重的打击，严重的影响了企业运营的效率。同样，由血缘关系选拔的管理层使得企业的财务管理十分混乱，企业的资金不能够得到有效的管理和运用，影响了企业的进一步发展。这些管理漏洞都是企业融资困难的重要原因，企业在融资过程中金融机构在审核企业抵押能力和发展潜力时企业的管理是重要评定指标之一，这样形势下的中小企业自然很难获得融资，导致了自身的发展受到了严重阻碍。

（三）银行的金融服务体系落后

我国中小企业融资的主要渠道就是通过银行获得资金，政府也在近年来相继颁布了很多支持中小企业加快发展的政策。然而在我国银行业的实际操作中，对于中小企业的融资审核扔存在着很多的限制，由于中小企业的实力较差，作为以盈利为目标的银行在选择融资对象时肯定会优先选择实力较雄厚的大型企业，既确保了资金的及时回收，又有利于银行资金链的持续运行。这样的金融服务是由于我国银行业缺乏先进理念引导的原因，我国的银行业由于其特殊性因此管理层的选择往往很少选择专业的管理人才，由此也使得我国银行的发展较为缓慢，缺乏足够的风险管理，在金融服务方面存在着很大的不足，在融资过程中严重压缩了中小企业的生存空间，使得我国中小企业通过银行融资的过程中往往遭受很多曲折，很难获得促进企业迅速发展的融资资金。

二、创新我国中小企业金融服务的措施

我国中小企业的金融服务水平低并不是单方面造成的结果，它的形成是政府、金融机构和中小企业三方面以及其他部分原因共同导致的结果，政府颁布的改善中小企业融资问题的政策没有得到有效的实施，金融机构处于自身利益和风险的考虑在选择融资对象时往往优先考虑大型企业，中小企业自身没有充足的抵押能力而且管理混乱等等，这些都是导致我国中小企业出现融资难的重要原因之一，那么我国创新中小企业金融服务的任务显然需要各方面的共同努力来完成，以推动我国中小企业的进一步发展和我国经济的持续稳定发展。

（一）中小企业加强自身发展

中小企业虽然由于资金的限制使得在扩大发展规模的过程中受到很多阻碍，但是提高中小企业自身实力的途径扔有很多。首先，中小企业应该加强自身的创新能力，二十一世纪的企业发展是以人才和核心技术竞争的时期，提高自身创新能力，掌握核心技术，对于企业的发展是飞跃式的进步，所以企业在发展的过程中要适当的调度资金加强创新型人才的引进，提高企业的创新能力，研发企业自身的核心技术，增强企业的实力和发展潜力，使得其在融资过程中可以有效的增加自身优势。其次要重视企业社会信用的积累，企业的发展离不开人民群众的支持和信任，而在我国很多中小企业的发展中对于信用的重视程度还比较低，很多的企业都会选择牺牲信用换取利益，这样的行为在企业的发展过程中屡见不鲜，但是这是牺牲企业长远利益的行为，为了企业的进一步发展，企业的管理者必须要加强信用意识，重视企业良好信誉的培养，同时也可以在融资的过程中提高自身的发展潜力，增加获得融资的筹码。最后，企业在发展的过程中要积极抓住机遇，实现企业的转型升级，要提高企业产品的附加值，增强企业的实力，促进企业的快速发展。

（二）加强企业管理体系的建设

中小企业的良好运行离不开完善的管理体系，因此，在中小企业的发展过程中，一定要重视管理体系的建设。第一，企业要重视引进专业的管理人才，企业的管理离不开专业人才的参与，企业的管理体系的建立和完善也离不开专业人员的努力，所以中小企业必须重视专业管理人才的引进，重视先进管理理念的学习，要加强建设现代化的管理体系。第二，要加强企业管理层的建设，中小企业的发展一定要避免出现大量的通过关系参与企业管理的现象，这样会导致基层员工失去上进的动力，因此在提拔管理人员的时候一定要严格的按照企业的升职标准，只有这样才能够激发员工的工作积极性，提高工作热情，从而加快企业的运营，推动企业的进一步发展，使得企业在融资过程中减少阻碍。

（三）加快中小企业金融服务创新的步伐

银行作为中小企业融资的主要渠道，却在我国中小企业融资的过程中百般刁难，这样的现状在我国银行业中屡见不鲜。为了加快我国中小企业的发展，银行必须要创新中小企业的金融服务，提高中小企业金融服务水平，在审核过程中公正客观的对中小企业进行评定，要根据国家相关政策适当的简化中小企业审批程序，为中小企业的发展提供资金支持，推动我国中小企业的进一步发展。

三、结语

综上所述，我国在社会主义市场经济体制不断健全的今天，对于在市场中占据重要地位的中小企业的扶持力度在不断的增强。为了更好的推动我国中小企业的发展，促进我国经济的持续稳定发展，解决中小企业融资困境，创新中小企业金融服务必须要加快速度。政府机关，金融机构和企业自身应该共同努力，推动中小企业的发展，创新金融服务。

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