小额贷款公司可持续发展问题研究

摘 要：小额贷款公司是我国经济发展过程中的一个部分，自从小额贷款公司在全国范围内进行了试点工作，小额贷款公司风潮就在各个省市区迅速发展了起来。随着发展速度的提高，小额贷款公司的数量也在不断增加，但是小额贷款公司的数量过多，没有产生积极效果，反而却造成了小额贷款公司普遍出现资金来源困难、监管不规范等等的不良情况，甚至产生了与我国经济主要发展方向相悖的严重问题。如今小额贷款公司正面临着十分艰难的处境，正是迫切需要改变以求进一步发展的时期。本文将会通过小额贷款公司中的各种情况进行调查以及讨论研究，针对小额贷款公司所存在的问题，寻找一条能够促使小额贷款公司进行可持续发展的道路，以此来促进小额贷款公司的进步以及我国经济的发展。

关键词：小额贷款公司；可持续发展

一、小额贷款公司概述和兴起

（一）小额贷款公司概述

小额贷款公司是由自然人、企业法人以及其他的社会组织所投资设立、不吸收公共存款、主要经营小额的贷款业务的有限责任公司或者是股份有限公司。而且与银行和民间借贷相比，小额贷款公司都有其特有的优势，首先，小额贷款公司比银行更加便捷，处理业务的速度也更快，这样的形式更加适合中小企业以及个体工商户的资金需求，同时也吸引了许多人的关注和支持。其次，小额贷款公司是规范的公司主体，更加具有对客户各方利益的保障，客户的贷款信息也能够通过双方的协商而进行协同，比民间借贷更有安全性。正是因为如此，小额贷款公司才能够得到业界各方的认可以及客户的支持，因此才能够如此迅速地发展起来。

（二）小额贷款公司的兴起

1.我国中小型企业和”三农“等经济主体融资困难的问题日渐突出。自我国进行改革开放以来，中小企业就已经成为了我国经济发展中的重要组成部分，对经济社会中的各个方面都有着不可替代的作用。但是实际上，中小企业长期都有着融资困难的问题，原因主要有两个：一是商业银行在信贷活动中，为了能够充分解决其中的道德风险和逆向选择这两个主要问题，在放款的时候一般都实行抵押和担保制度，只不过大多数的中小企业资产规模较小、抵御风险的能力也相对不足，在商业银行放款时可以抵押的资金较少；另一个原因则是因为我国能够为中小企业提供相关服务的金融机构数量不多，而且是严重不足的状态。这两个因素结合起来，就造成了我国中小企业长期受融资困难困扰的情况。

2.我国现有的金融机制无法解决农村金融供给不足的问题。我国农村的金融机构发展一般都是比较缺乏的，正规的金融机构对“三农”的相关事项并不持有太多的支持，所以导致农村中的大量的资金需求没有正规的金融机构能够对此进行满足，所以民间借贷就大量兴起，以此来满足农民们和中小企业的相关需求。民间借贷一定程度上满足了农村的资金需求，但同时又因为贷款利率过高和缺乏有效的机制进行监管而出现了许多的问题。

二、小额贷款公司的发展现状

（一）数量剧增，覆盖面大

贵州省作为小额贷款公司国内第一批试点省份的其中之一，在其省内的小额贷款公司自然是发展得很是迅速。小额贷款公司的试点最先开始于2005年，央行将四川、贵州、陕西、山西和内蒙古这五个省区作为试点地区，开始了“农业小额信贷组织”的试点，这种以“只货不存”的形式为主的小额贷款公司正式在这五个地区发展了起来。自从开始进行试点工作之后，贵州省就先后分后在省内各个地区都成立起了小额贷款公司，数量总共为九十多家。到目前为止，小额贷款公司已经在我国的各个城市地区迅速发展起来了，其中的发展速度、发展规模或者是公司数量都已经超过了全国小额贷款公司发展的平均水平。

（二）有效促进了所在地区的经济发展

小额贷款公司都在以稳定的状态朝前发展着，整体运行的情况非常良好，而且在这些年的工作过程中，小额贷款公司的发展情况已经达到了先前所预定的目标。小额贷款公司发展良好，不仅仅是该行业的一大进步，而且还在同时促进了各省的经济发展状况。就我国小额贷款公司的具体发展情况来看，无论是从发放贷款的公司数量、资金来源、贷款限期、贷款方式、贷款对象或者是贷款用途这其中的哪一个方面来看，都能够从侧面了解到小额贷款公司极大地推进了全国各省的经济发展水平。

（三）逐步朝着更加制度化和规范化的方向发展

小额贷款公司数量不断增加，需要管制的范围也越来越广，小额贷款公司也就逐渐变得更加制度化和规范化。《指导意见》中有相关的规定：小额贷款公司无论是审批权还是风险承担都由各地政府所负责。因此，在发展小额贷款公司的过程中，政府部门就需要成立相关的监管部门，并且制定相应的管理体系和管理制度，以便对小额贷款公司进行有效的管理和监督。有了专门的小额贷款公司监管部门以及监管体系与制度，小额贷款公司就能够不断地朝着制度化和规范化的方向发展，维持市场秩序的同时也促进小额贷款公司自身的发展。

三、现如今小额贷款公司发展过程中所面临的问题

（一）对于小额贷款公司的性质定位不清晰

所谓的小额贷款公司，上文中也有提到，就是由自然人、企业法人以及其他社会组织所投资设立的、不吸收公共存款、主要经营小额的贷款业务的有限责任公司或者是股份有限公司。不仅如此，小额贷款公司是一般工商企业，并不是金融机构，运营的成本也比金融机构高上许多。因为许多人对这些性质及其他一些方面的了解不透彻清晰，以至于在小额贷款公司运作过程中出现了许多问题，比如小额贷款公司的税收和同业存款利息计算不正确等情况的发生。

（二）小额贷款公司的后续资金来源不足

虽然“只存不贷”是最初小额贷款公司试点时的主要形式，但是随着发展，这种形式已经成为了小额贷款公司的一个运作的底线。资本金、捐赠资金与最多两家银行的融入资金是当前小额贷款公司资金的主要来源，但是现如今三种资金来源都出现了困难。

（三）小额贷款公司无法全面了解客户相关情况

因为小额贷款公司业务还没有被纳入我国人民银行的征信系统，所以在运行过程中，公司就无法了解客户具体的信用情况，在这种前提之下进行经营，无疑增大了风险性，对征信系统更新的准确度也是有一定影响的。

四、促进小额贷款公司可持续发展的有效措施

（一）为小额贷款公司创造良好的发展环境

小额贷款公司在我国还是一种较为新颖的经济形式，是处于发展初期阶段的事务。在我国，与之相关的法规法律不多，相对于其他金融机构来说是很不完善的，没有充分保障的话，要在市场竞争如此激励的现状下发展起来是相当之难的。要促进小额贷款公司的发展，首先就需要有个合适的环境，我国应该创造良好的法律环境，充分保障小额贷款公司在发展过程中的利益，如此一来，小额贷款公司在面临困难的时候能够有解决的方法和助力，才能有更多的可能有下一步的发展。

（二）拓宽小额贷款公司资金来源的途径

如今国家对小额贷款公司有相应的资金来源限制，这就造成了小额贷款公司资金来源的途径相当有限，在后续资金困难的情况之下，小额贷款公司很难有其他方式缓解自身的资金困难问题。国家应该逐渐放宽对小额贷款公司资金来源的限制，小额贷款公司有了更加多样化的融资渠道，出现资金周转不灵的情况就会减少，而且再加上有了政府的政策支持，对公司的整体发展是非常有利的。国家在放宽小额贷款公司资金来源限制的时候，应该实行分阶段放宽的方式，并且对一些关键部分进行明确的规定，能够在小额贷款公司进一步发展的同时实行有效的监管。

（三）建立合理科学的监管体系和风险防范体制

因为小额贷款公司不是金融机构，也没有专门的监管机构，所以可以说小额贷款公司是被排除在正规的金融监管机制之外的，这就使得小额贷款公司没有足够有力的支持，是加大公司运行风险性的因素之一。我国应该针对与小额贷款公司建立合理科学的监管体系，对小额贷款公司运行经营的过程进行监管，保证其运作的规范和安全。由于小额贷款公司的风险性很高，所以就需要建立风险防范体制，以使得小额贷款公司在出现风险问题的时候能够进行防范和处理。建立合理科学的监管体系和风险防范体制，能够保障小额贷款公司的发展，也从另一方面极大地促进我国经济社会的进步与发展。

五、结语

小额贷款公司自从开始进行试点工作，就对我国的各类金融问题的解决起到了重要作用，对中小企业融资困难和农村经济的发展都起到了积极的促进作用，虽然小额贷款公司对我国的经济都做出了贡献，但是其发展的前景却不是特别乐观。本文对促进小额贷款公司可持续发展的有效措施进行论述，希望能够在我国对小额贷款公司进行发展道路研究的过程之中起到借鉴作用，能够对小额贷款公司的发展起到积极的促进作用，从而推进我国整体的经济社会的前进。

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