我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

摘 要：我国金融产品有待进一步创新，客户的需求越来越多，市场经济快速发展，因此要不断加强金融产品的创新满足客户需求。而我国商业银行金融产品的创新仍在探索阶段，创新产品缺乏特色、缺乏相应的制度保障等，我们只有不断改善，积极找到应对策略才能推动商业银行金融产品创新的快速发展。

关键词：商业银行；金融产品；创新现状；对策研究

我国经济与世界接轨后，金融行业面临的挑战十分严峻，国内外的竞争越来越激烈，商业银行金融产品的创新势在必行。我国商业银行金融产品创新有待提高，需要商业银行不断研究对策才能推动金融产品创新的发展。基于此，下面本文就结合目前我国商业银行金融产品创新的实际情况，提出其存在的相应的问题，并提出针对性的解决措施，以便能够为提高商业银行金融产品创新能力提供一定的参考价值。

一、商业银行金融产品创新的现状

（一）金融产品创新的结构不平衡

目前大多数的商业银行金融产品创新的结构普遍不平衡，没有考虑到金融产品创新的联动性，无法同时保证经济效益又能降低风险。从商业银行产品的整体来看，负债类金融产品与资产类产品相当不均衡，负债类金融产品相对较多。创新的资产类金融产品很难同时做到既保证经济效益又方便市场的流动。金融产品创新结构的不平衡对商业银行金融产品的整个体系会产生很大影响，无法体现出金融产品能够提升经济效益的优势，无法使金融产品的作用充分发挥出来。

（二）金融产品的创新缺乏特色

很多金融产品的创新都没有自己的特色，都是模仿其他金融产品，大体都是相同的缺乏特色，很难形成品牌效应。这是由于创新的金融产品没有专利或产权的保护，一个新的金融产品投入市场，其他银行就会跟随模仿，金融产品无法持续竞争，无法实现经济效益的规模性提高。尤其是对于投入资金较大的金融产品，更是不利于经济利益的提升。

（三）金融产品的创新与销售相脱离

商业银行创新的金融产品在市场化进程中相对较慢导致金融产品的创新与销售相脱节。很多商业银行的金融产品在研发出一段时间之后，银行的工作人员还不了解产品的功能，无法向客户介绍或推荐使用，客户对产品不了解直接影响金融产品的销售，带来金融产品的搁浅，不利于金融产品的上市与推广，对提升商业银行的经济效益也是非常不利的。此外，还有一些创新的金融产品无法带来较高的经济效益，在市场竞争中又缺乏规范有序的市场环境，导致银行的综合效益的下滑。

（四）金融产品的创新缺乏制度的保障

很多商业银行都是在金融产品创新出来之后很长一段时间，相对应的监管制度才能出台，金融产品的创新与制度规范的制定间隔太长时间很容易带来风险隐患。由于每个地区和每个银行在金融产品的创新进度上不一致，创新的方法也各不相同，导致没有统一规范的管理，商业银行的金融产品创新有很大的随机性，存在的风险也相对较大。即使创新的金融产品有一定的风险防控能力，但没有制度的约束很难实现金融产品零风险，尤其是风险防控机制不健全的股份制商业银行，如果没有完善的风险防控机制，创新的金融产品不仅不会提高经济效益，甚至会因为银行的不适当经营而带来更大的经营风险。

二、加强我国商业银行金融产品创新的对策

随着国外金融机构开始入驻我国金融市场，我国金融业的发展在面临巨大的竞争压力的同时，也有更多的学习、借鉴、研发创新型金融产品的的机会，因此，对于我国商业银行来说，一定要重视目前金融产品创新存在的各种问题，再结合国外先进的金融产品创新技术，制定出适合自身的解决措施，进而为提高商业银行自身金融产品创新力奠定良好的基础。

（一）平衡金融产品创新的结构，建立科学创新机制

要根据客户的需求创新出符合客户要求的金融产品，要平衡金融产品创新的结构，建立科学的创新机制，需要不断了解客户对金融产品的潜在需求，为金融产品的创新提供方向。很多商业银行不断完善对客户的管理，采用分层管理的方法，这样便于客户的管理能够及时为客户提供需要的金融产品，满足客户对金融产品的需求达到客户的满意。针对目前负债类金融产品比资产类产品相对较多的不合理的创新结构，首先要平衡金融产品的创新结构，多借鉴国外的金融产品创新理念，合理有效的管理资产类金融产品，注重对资产类金融产品进行创新。建立科学的创新机制，对创新的金融产品能够科学合理的管理。商业银行内部应该成立一个金融产品创新的独立的部门，由这个部门指导金融产品的创新，对存在的结构的不合理等问题及时进行指导调整，此外还需要全体员工都要具备创新意识，使银行创新的金融产品具有可持续性，在市场中能够及时得到应用和推广。

（二）加强金融产品独立创新，提高市场竞争力

商业银行创新的金融产品只有具有特色又符合客户的需求才能在日益激烈的市场竞争中占据地位。我们要不断创新出具有自身特点特色的金融产品，在金融产品的创新上做到独立，尽量避免模仿其他金融产品。创新商业银行的金融产品可以增加银行的内在实力，我们要不断完善创新金融产品的发展策略。目前我国商业银行金融产品的创新仍旧处于初级阶段，银行要根据自身的具体情况制定适合自身发展的策略，加强品牌效应是我国商业银行金融产品创新发展的主要目标。要想加强金融产品的独立创新，需要构建一个良好的沟通机制，要使每一个员工都能充分表达自己的创新思想与建议，加强员工之间的交流，集思广益把不同客户的需求集中分析，创新出适合市场发展的具有特色的金融产品，提高银行的市场竞争力。商业银行要加强金融系统与制度的更新，保证内部制度跟上金融产品的创新发展。银行要加强对计算机网络信息技术的应用，实现金融产品与网络信息技术的相融合，在网络信息技术的基础上不断加强金融产品的创新。客户需求是金融产品创新的核心，创新的金融产品既要满足客户需求，还要方便于客户应用，使客户感受到金融产品的特色，能够给客户带来切实的利益。

（三）推动金融产品的市场化进程，实现创新与销售的相融合

对于商业银行创新的金融产品要加强创新产品与销售环节的相融合。要想不断推动金融产品的市场化进程就要不断优化金融产品的创新流程，加强产品创新与销售的相融合。健全的沟通机制可以提高商业银行的工作效率和工作质量，能够使员工及时了解并掌握创新产品的功能，这样才能为客户提供详细的解答，使客户能够更快的接受创新产品。有条件的商业银行可以开展创新产品设计的模拟平台，让客户、银行的工作人员及技术负责人员能够相互交流，不断改善产品存在的不足。只有不断了解客户的需求，帮助客户解决实际问题，为客户创造价值的同时也能够推动银行经济效益的进步。商业银行还应建立健全创新的金融产品的责任制落实制度，使员工明确责任，积极支持创新产品的应用与推广，才能保证创新金融产品的快速发展。

（四）完善金融产品的制度保障，消除风险隐患

商业银行要不断完善金融产品的制度保障，对不同的金融产品采取不同的管理方式，比如风险较低的金融产品可以采用报备的管理方式，风险相对较高的金融产品要谨慎推广，可以先选取几个创新产品的试点并进行监管。对于金融产品的创新与违规经营要明确，银行监管部门要对创新的金融产品进行严格监管，要明确商业银行的风险能力能否应对金融产品的风险状况，要加强实质性的监管体系。此外还要加强银行创新金融产品的制度保障，对创新的金融产品及时制定出制度规范，避免不正当竞争及违规经营的现象发生。要不断完善商业银行金融产品的法律政策，使各个商业银行之间良性竞争，在公平公正统一的法律政策下健康发展。

三、结语

目前来看，我国商业银行金融产品的创新仍旧处在不断探索的阶段，需要银行全体人员共同努力才能不断进步。金融产品的创新离不开满足客户需求这一基本点，只有不断创新出具有自身特色的金融产品，才能保证市场地位。金融产品的创新还应注意风险防控，不断完善相关的制度体系，才能保证创新金融产品的健康快速发展。

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