我国私人银行业务的分析

宋毅

摘 要：随着中国经济奇迹般发展，尤其是正式加入WTO之后，我国富人阶层急速增长，其对私人财富管理的需求也与日俱增，私人银行业务作为银行等金融机构中众多业务的高端服务已经在中国市场崭露头角，中外银行对此服务更展开了激烈的角逐。但私人银行对于中国来说还是一项新兴服务，它不可避免的遇到了很多亟待解决的问题。本文首先系统阐述了目前我国私人银行业务发展现状，其次，在对商业银行开展私人银行业务遇到的问题和面临的挑战进行了系统性分析后，提出了与之相对应的可行性对策。

关键词：私人银行业务；商业银行；现状；对策

私人银行业务是银行服务的一种，它专门面向富有阶层，为高净值人士提供定制化资产的投资与管理等服务，其要求客户一般拥有至少100万美元或等值资产的流动资产，才可以在知名国内外金融机构或银行申请开通此项服务。根据《2012中国私人银行发展报告》中指出，预计全球私人银行总资产规模将从2010年的35万亿美元，增长到2015年的54万亿美元。其中到2015年，预计亚洲（不含日本）的资产规模将高达11万亿美元，年平均复合增长率为北美的200%以上。未来，亚洲地区将成为仅次于北美的全球第二大财富管理市场，这其中约有50%的贡献将来自于中国。伴随着国内富裕人群的迅速崛起，国内外多家银行纷纷成立私人银行机构，角逐高端客户市场。

一、私人银行业务的概述及业务内容

关于私人银行目前尚且并没有统一的标准。根据美国有关法律的相关规定，其认为私人银行是银行等金融服务机构向拥有高净资产的私人客户提供的特殊化金融产品和金融服务。中国银行业监督管理委员会认为：“私人银行服务指的是商业银行与特定客户在充分交流与互信的基础上，对项目投资和资产管理进行签约，客户同意商业银行按照签订的合同，对其资产进行操作和打理的服务。”综上所示，所谓私人银行业务就是指以对客服的财富管理为中小，针对高净资产客户所提供的顶级专业化的一揽子金融产品和广泛的金融服务。

二、我国私人银行业务发展情况

在中国最早开展私人银行的大多为国际性金融巨头，例如瑞士友邦银行在2005.9就正式推出了其私人银行业务、而对于国内的商业银行等金融机构来说，大多从VIP贵宾服务做起，后逐渐开展了据有本土特色的私人银行业务。到2007年，中国银行股份有限公司在与其战略伙伴苏格兰皇家银行正式合作一年多后，在北京和上海创立了自己的私人银行业务服务部，这是国内真正意义上的本土私人银行服务。所以，2007年也因此被媒体称为私人银行的“中国元年”。随后，招商银行于2007.8、工商银行于2008.3分别展开了各自的私人银行业。

当私人银行业务正式在中国市场开展以来，中国银行业的服务理念有了重大的革新，各家银行逐步树立了以客户为中心的服务理念，在银行各个网点进行改造和服务人员配置等方面都进行了优化，确保高端客户人群在进入银行的一刹那，银行服务人员就可以捕捉其金融需求，享受到有定制化的金融服务。

根据客户细分市场理论，私人银行服务位于理财服务金字塔的尖端，因此，需要提供更多定制化产品，只有这样才能有效提高私人银行的吸引力和客户满意与忠诚度。为此，各家银行所推出各种的服务（详见表1）。

三、我国私人银行的SWOT分析

从优势角度看：我国商业银行拥有众多的服务网点，客户人群众多。国内商业银行在国内拥有重要的客户资源，而且经过长期合作客户与国内银行之间建立了良好的信任关系，因此本土银行在客户资源上比外资银行有较大优势。

从劣势角度看：首先，我国商业银行大多缺乏正确的高端金融服务和金融消费理念，这导致其开展高端私人银行业务发展模式不明确，导致竞争力不强。由于我国开展私人银行业务时日尚短，所以针对私人银行业务所培养的高素质专业人才缺口明显。

从机遇角度看：由于海外金融机构在金融危机遭遇重创，很多中国富裕人士将逐步将资产转到国内的金融服务机构。根据《2012中国私人财富报告》显示，我国私人财富市场发展潜力巨大。其预计到2014年底，个人持有可投资资产达一千万元人民币以上的高净值人群将不低于45万。

从威胁角度看：目前我国的金融服务采用分业经营的限制及外汇管制，这使得我国商业银行尚不具备进入资本市场的直接资格，只能通过与信托合作等方式获取投资通道。同时，与商业银行传统服务相比，私人银行业务所提供的服务涉及面更为广泛，包括：货币、证券、基金等。

四、我国私人银行业务的发展对策

由于私人银行业务服务对象的高端性、特殊性和业务本身所存在的复杂性和综合性及对从业人员高素质的要求，而国内私人银行业务的发展尚处于起步阶段，对于国内银行而言，服务理念的锤炼、服务文化的营造显得尤为迫切。根据目前的中国国情，商业银行首先要转变经营发展理念，树立起发展私人银行业务的意识，同时不断完善私人银行业务在银行内的组织架构。针对现有客户群体进行划分，优化客户结构，对市场客户进行有效细分。开展业务的同时，着力打造服务品牌，在领域内树立知名度。

综上所述，中国的私人银行从业者更需要正确分析国内外形势、把握方向、总结经验、迈向未来。发展私人银行需要循序渐进，国内银行可探索起步、扩张、创新三阶段的发展方式。在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。私人银行业务的拓展是一项庞大的工程，私人银行业务要想呈现健康、快速的发展方式，只有采取科学的发展方略，才能在市场化的背景下取得卓越成绩。

参考文献：

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[2] 王彬.对我国发展私人银行相关问题的思考[J].当代经济，2010，（20）：130-131.

[3] 连建辉； 孙焕民私人银行：现代商业银行的战略核心业务 [J]. 广东金融学院学报，2009，（7）：85-87.