找寻“吃得饱”的农险

高云才

保险服务现代农业体系，是我国农业保险的根本方向。对于广大种粮的农民来说，首要目标必须保基本，应保尽保。当农业保险走进农村的时候，农民一开始没有太多意识，以为不重要，有没有都行。现在，当农业保险逐渐全覆盖的时候，农民切身感受到，理赔金额与实际农业生产的损失相比差得很远，普遍有“农险吃不饱”的感觉。

保基本，农险有望全覆盖

“不到颗粒归仓的时候，心总是悬着”

这几年，连续的粮食丰收，还是没能让山东省汶上县次丘镇东南村的种粮大户贾维涛那颗悬着的心安生下来，他最担心的是，万一遇到灾害，这么多年的辛苦就打了水漂。

算算收入账，贾维涛还是挺满意。现在，他的家庭农场已经流转到了1700多亩土地，夏粮加秋粮两季，刨去成本，卖粮收入是100多万元。“可要是遇到灾年，减产或绝收，那连支付土地流转的钱都不够。俺们种粮的，盼望着农业保险能给吃上定心丸。”

好在这些年风调雨顺，在黄淮海平原腹地种粮的贾维涛，并没有遇到较大的自然灾害，可地处南方水稻主产区湖南省桃源县的种粮大户丁巧云就没有这么幸运了。自然灾害的频频发生，让丁巧云感受到农险对规模化种粮的“保护伞”作用实在是太大了。

从2013年开始，丁巧云开始水稻规模种植，到2015年共流转了水田2280亩，配备了包括烘干在内的全套机械设备。全年种植经营收入110万元，亩产达到0.86吨。丁巧云琢磨着，这么大规模的连续生产，遇到自然灾害，损失巨大，必须找种粮“保护伞”，投入农保。

水稻规模种植以来，丁巧云将全部流转来的水田都购买了中华联合保险公司的水稻生产保险，2014年交纳保费7736元，保了1934亩水田，2015年交纳保费10260元，保了2280亩水田。农险这个“保护伞”，给丁巧云托了底。

痛心的是，2014年7月17日晚的一场特大风暴，将等待收获的1187亩水稻全部刮倒，直接经济损失90万元。安心的是，保险公司一次性赔付丁巧云38万元，早稻种植基本保住了本钱，并确保了后续投入的及时到位。

种粮大户盼农险，农业专业合作社同样是急不可待。

吉林省德惠市大杨子农业合作社理事长郭清莲说：“不到颗粒归仓的时候，心总是悬着。”以前，合作社种地保险的意识不强，2012年一场布拉万台风让合作社损失惨重，现在合作社所有成员因此增强了农业保险意识。

2014年，合作社将流转的240公顷土地全部投了保，缴了保费14400元，尽管当年受灾面积较少，但保险公司还是赔付了17960元。去年，受灾面积较大，合作社交纳保费13800元，目前勘查核查已经全部做完，正在进行理赔，保险公司给种粮农民托住了底。

据悉，去年我国承保的主要农作物突破14.5亿亩，占全国播种面积的59%，三大主粮平均承保覆盖率超过70%。

农业保险有望全覆盖。首都经贸大学教授庹国柱表示，保险服务现代农业体系，是我国农业保险的根本方向。对于广大种粮的农民来说，首要目标必须保基本，应保尽保。

“吃不饱”，农民不愿意

提高农险理赔额，从“保成本”向“保收入”提升

当农业保险走进农村的时候，农民一开始没有太多意识，以为不重要，有没有都行。是自然灾害和农业保险在抵御农业风险发挥重要作用的时候，农民才意识到农业保险的不可缺少。现在，当农业保险逐渐全覆盖的时候，农民切身感受到，理赔金额与实际农业生产的损失相比差得很远，普遍有“农险吃不饱”的感觉。

郭清莲反映，2015年之前，吉林省玉米保险保额只有每公顷3000元，也就是说，如果一亩地绝收的话，保险公司只能赔付200元！从2016年开始保额提高到每公顷4200元，但还是太少。

现在，农业生产成本高，郭清莲去年种植玉米每公顷成本在6000到7000元，加上土地流转费用每公顷9000元，算下来，每公顷总成本15000元。如果遇到绝收，总成本打了水漂，而保险赔付的足额赔偿金只有总成本的1/5。“必须大力提高理赔金额的额度，俺们农民才有种粮的积极性，否则都不太敢再种粮食了。”

湖南省桃源县种粮大户燕良贵反映，目前南方水稻主产区种粮大户的种植成本甚至比普通农户高出一倍以上。燕良贵每亩每季水稻直接投入约为580元，其中种子、化肥、农药、农膜等物化成本235元，农机作业每季165元，土地租金每季200元，雇佣劳动力成本每季250元，并且以每年10%的增速递增。按照现在的保险政策，燕良贵失收后每亩仅赔付360元，连物化和农机作业成本都不够，农业保险的保障程度还是太低。

从农业保险供给侧看，农民“吃不饱”的诉求正在得到有效回应。中国人民财产保险股份有限公司总裁郭生臣表示，人保积极发展粮食作物产值保险，积极回应农险“保额低、不解渴”的诉求，提高保险保障水平由“保成本”逐步向“保收入”提升。

目前，人保公司在湖南、湖北、重庆等地开展的水稻产值保险保额达到每亩800元，在河南和内蒙古等地开展的小麦、玉米产值保险保额达到了每亩1000元，基本实现了农险保额对直接物化成本的全覆盖。2015年，人保为全国2160万户次受灾农民支付了136.5亿元的农险赔款。

农业部部长韩长赋表示，当前我国农业适度规模经营快速发展，农业自然风险、市场风险和质量安全风险不断累加。现代农业发展对农业保险的需求更加强烈，应加快发展以需求为导向的农业保险，提高农业保险的支撑和保障水平。

对接需求，一县一策、一品一策

从灾后补偿单一目标向服务现代农业多重目标转变

服务新常态、新形势下的现代农业，是农业保险的方向，郭清莲们还是想知道农险究竟有哪些新供给。

中国保监会主席项俊波表示，当前，我国农业保险已进入发展新常态。新常态是行业发展进入更高阶段的集中体现，也是农业现代化对保险业的必然要求。

政策目标。从提供灾后补偿单一目标向服务农业现代化等多重目标转变。从世界农业保险发展轨迹看，农业保险的政策目标与各国农业发展阶段密不可分。1937年，美国启动农业保险时，主要目的是为小麦等农作物受灾给予补偿，随着美国农业的发展，其政策目标也历经多次调整。2014年，美国出台新农业法案，将农业保险定位为维持美国粮食安全、确保美国民众廉价粮食供应、帮助美国农民收入平稳增长和确保美国农产品全球竞争力的重要措施。我国农业保险试点启动之初，将其定位为促进粮食增产财政保障机制的组成部分，目标是保护农民种粮积极性、保障国家粮食安全。我国农业现代化进程的加快，对农业保险也提出了新的要求。

功能作用。农业保险不断被赋予和加载新的功能作用，从基础的经济补偿向防灾减灾、社会管理、扶贫开发、担保增信和辅助市场调控等综合功能拓展，农业保险与其他行业的联系和融合日益密切，“稳定器”和“助推器”的作用日益得到体现。近年来，通过开展目标价格保险，促进农产品市场供应和价格稳定，着力解决“菜贱伤农、菜贵伤民”问题；通过将保险与无害化处理相结合，运用市场化手段引导农户主动进行无害化处理，防止病死畜禽流入市场；通过加强与涉农信贷的合作，发挥担保增信功能，协助解决新型农业经营主体“贷款难”“贷款贵”问题。

发展动力。从以往主要依靠政府推动和财政补贴的单核驱动模式向产品创新、服务创新和农户参保意识增强的多核驱动模式转变。自2007年中央财政启动保费补贴试点以来，农业保险实现了跨越式发展，规模迅速扩大。目前，各级财政对农业保险的保费补贴已达80%。

对此，庹国柱认为，横向上，农险会尽快覆盖农林牧渔各主要产业；纵向上，要与农业产业链加速融合，逐步建立覆盖直接物化成本、完全成本，甚至覆盖基本收益的保险服务体系。

韩长赋表示，当前，要深入研究农业现代化的风险特点和风险需求，一县一策、一品一策，为农业现代化提供多样化的、充足的风险保障。还要以“扩面、提标、增品”为核心，进一步扩大保险覆盖面，深化产品改革，构建保险责任广、保障程度高、理赔程序简、费率水平合理的产品体系。对郭清莲们来讲，这样的农险新供给就像小葱拌豆腐一样，一清二白。