普惠金融发展在农村合作金融机构的探索

张肖飞

摘 要：普惠金融的概念是在我国的十八届八中全会上提出的概念，它被广泛应用于为社会的各个群体和阶层提供全方位、有效的金融服务，特别是为小微企业和中低阶层的人群提供服务。在我国，普惠金融最重要的任务就是服务三农，探索和研究农村合作金融机构的普惠金融模式，能够实现更多小微企业和中低收入人群的富裕之梦，是实现中国梦的重要途径。

关键词：农村合作金融机构；普惠金融；发展探索

我国当前农村的发展相较于城市较为落后，农业相对要弱于工业，农民还是我国的弱势群体。普惠金融的重点就是农村，其主要的服务产业就是农业，主要的服务群体就是农民。普惠金融的重要任务就是对三农进行金融服务，农村合作金融机构就是主要服务于金融的机构，让更多的小微企业和中低收入人群实现富裕梦，这是它在新时期的重要任务和使命。

一、普惠金融在农村发展的现状及存在的问题分析

（一）普惠金融没有更深的服务力度。和城市相比，农村金融没有平衡的供求，同时也没有较好的金融覆盖面，在供给的深度和规模上要远远比不上城市，所以在农村进行金融竞争的市场局面还没有打开。

（二）普惠金融没有更深的服务广度。对于我国的农村地区来说，其金融服务可以由银行提供，也可以由非银行的金融机构提供。在农村地区金融机构所提供的金融服务没有健全的品种，同时层次也不高，对于三农发展所需的金融需求不能很好地满足。金融体系中的保险业和证券等发展相对落后，使得银行业得不到协调的发展。同时，在乡镇等地方主要是农村信用社和邮政储蓄等金融机构，它们所提供的金融服务品种不够丰富。[1]

（三）普惠金融没有合理的服务价格。三农发展所需的金融服务价格较高，这远远高于农村地区的经济发展水平，超出了农村地区的收入水平。首先，在非现金的结算收费费用相对较高，金融机构当前一般都会对非现金结算业务收取费用，并且该费用没有城乡之分，这些收费的项目既包括异地存取款的手续费，也包括一些小额的账户服务费，且这些收费项目价格较高，使得结算的成本在无形中增加，农民在使用中更愿意用现金进行交易，这会在很大程度上制约我国农村地区的非现金结算业务的展开。其次，没有合理的贷款成本，农民进行贷款的利率要远远高于企业进行贷款的利率，2014年农民贷款的平均利率为9.67%，这个结果要远远高于企业贷款的平均利率。

（四）普惠金融没有强劲的发展后劲。农村的金融机构在基础设施建设过程中没有政府的财政作为支持，同时也缺乏相应的政策支持，在农村网点的建设和服务等方面缺乏相应的补贴政策和优惠政策，对一些符合条件的金融机构没有进行支付系统的加入。农村金融机构在国家的政策方面主要是采用补贴性和奖励性的方式，缺乏进行风险分担的金融服务，而这些风险是农村金融发展的重要制约因素。农村金融基础设施的建设同时还受到考核制度的影响，很多商业银行会考核存款余额和基础设施交易，一般会考核每月低于四万的交易额及回收低于八笔的交易数，会拆除交易额低于五万的机具。这些强制的考核制度对农村机具的放置产生了重要的影响。[2]

二、普惠金融在农村地区发展的宏观构想

（一）首先要有正确的导向。普惠金融的发展首先需要有良好的市场竞争机制，同时还需要有良好的资金市场。在普惠金融的发展过程中，有良好的运行机制当然很重要，它能有效实现可持续性发展。农村金融机构需要及时找到发展的突破口，找到发展的平衡点。风险防范的导向必须要正确，金融服务的实施必须建立在进行安全防范的基础上，同时还需要及时将风险防范措施制定出来。

（二）普惠金融的发展需要结合工作。首先将普惠金融和国家的一些惠民政策相结合，及时协调政府的各个职能部门，利用国家提供的各项惠民政策，及时提高金融产品的使用效率。政府职能部门也需要及时参与到普惠金融建设中来，由此来推进我国的惠民政策及自身的业务发展。充分结合信贷资金和金融服务，金融服务的落实需要有信贷资金的支持作为发展的依据，将农民参与金融服务的热情激发出来，通过金融服务为客户提供全方位的金融支持，满足客户的个性化服务需求。

（三）普惠金融的发展需要及时将工作重点把握好。在普惠金融的发展过程中，需要首先将信用建设作为重点，及时将社会的信用体系构建完善，以此来满足普惠金融发展的目标。农村信用社是普惠金融在农村地区发展的重点，应不断深化信用建设，建立其良好的信用约束机制和激励机制，在设立账户、结算支付和存款服务等方面都采用科技化的手段，推出一些适合农民工特色的业务。利用当前的一些新型支付手段，不断推广非现金结算，将农村地区网点不多的状况解决掉，从而满足农村地区的金融需求。

三、普惠金融在农村合作金融机构发展的策略分析

（一）将信贷风险控制体系建立起来。在农村地区的金融机构普惠金融发展过程中，需要进行不断的精细化管理，将风险辨别能力和风险计量水平提高。加强全程的风险管理，风险可以通过对管理流程的规范和严谨来进行控制。农村合作金融机构应将各个环节的职能和职责分清，及时进行必要的风险控制。可以与村委会合作建立信用评定小组，评定辖区的农民信用，贷款模式可以使用“一经核定，随用随贷”的模式，让农民可以在规定的信用额度内进行贷款。这种方式能有效对贷款手续进行简化，同时还能免除部分贷款费用。加大科技投入，尽量使用电子化的流程，使得审批的流程更加的规范化和标准化，切实通过科学化的方式提高效率。将贷款的电子信息管理流程进行不断完善，尽量使用线上评审，将审批的效率进行不断提高，以此来提高各岗位的工作效率。将信贷风险控制的文化氛围建立好，同时建立好进行风险控制的专业人员队伍，将信贷相关人员的职业操守评价体系建立好，从而为农村合作金融机构的发展做出积极的贡献。

（二）产品的创新力度需要加大。产品要根据需求进行不断的创新，根据区域内居民的日常需求，合理开发出适合居民实际需求的金融产品，产品的创新应将方便客户使用作为重点。合理对贷款的比例和使用方向进行控制，以此用贷款联动储蓄。这样能有效避免出现因为信息不对称而出现的道德风险，提高农民获得贷款的可能性，保障农村合作金融机构的可持续发展。积极推行三权贷款试点，在对农户进行信用评价的基础上将相关的配套措施制定好，从而为三权贷款业务的办理建立良好的环境。将普惠金融产品研发中心建立好，农村合作金融机构的业务创新应不仅创新传统的业务，同时还需要不断的利用科技进行创新，从而为客户提供更加优质的服务。[3]

（三）将普惠金融服务的能力进行不断提升。农村合作金融机构需要将其财务成本核算能力进行不断提升，进行精细成本的核算，将成本核算能力通过科学化的手段进行提升。调整资产的负债结构，将资产负债体系结构进行不断优化，建立好完善的内部资金转移机制，及时将考核奖励指标体系建立好，细化各项费用性的支出，确保农村合作金融机构能有更多的资金来源。

（四）政策的扶持很重要，需要尽量争取。在农村金融的发展过程中，具有其特殊性，它所面临的是其他的商业金融机构没有面临过的重要难题。为了保证农村金融机构能更好地服务三农，需要争取到更多的政府扶持政策。对一些涉农贷款比例投放较高的农村金融机构，需要及时提供政府的财政补贴和税收减免政策，让农村金融机构的普惠金融发展更加稳定，从而实现发展的双赢局面。

四、小结

普惠金融体系的建立是一个较为漫长和充满艰辛的过程，它的实现需要经过长期的不懈努力。在普惠金融的发展道路上，农村合作金融机构还需要不断加强自身的完善，从而取得长远的发展。

参考文献：

[1] 杜晓山.发展普惠的农村新型合作金融[J].中国合作经济.2014，（02）.

[2] 武文全.山西省小微金融机构发展普惠金融情况的探索与思考[J].时代金融. 2015，（04）.

[3] 曹虹.普惠金融视角下农村中小金融机构发展优化[J].商.2015，（09）.