金融社保卡服务功能提升路径研究

刘春兰

摘 要：近期关于金融社保卡的话题引起了社会的极大关注。近8亿张金融社保卡背后蕴含巨大商机，但由于使用者、社保卡制造商、人保部和人民银行、开卡行等各个方面利益的不一致，使得金融社保卡在推广应用中遇到困境。本文从利益相关方视角出发，在分析金融社保卡服务功能在利益相关方博弈下的困境的基础上，提出了提升金融社保卡服务功能的路径。

关键词：金融社保卡；利益相关方；提升路径

2011年3月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，逐步扩充金融IC卡的功能，实现银行卡与社会保障、医疗、公共交通等行业的深度合作。 2011年8月30日国务院新闻办表示，社会保障卡上将加载金融功能。金融社保卡无疑会存在于社会经济中的每个领域，并带来巨大的社会经济效益。但与此同时，金融社保卡作为新生事物，金融社保卡管理系统也是个全新的系统，在其实际应用过程中，各个方面之间的竞争也是不容避免的。

一、金融社保卡功能与发行现状

（一）金融社保卡服务功能

金融社保卡，即金融社会保障卡，它不单具备了享受养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等社会保障待遇的社会保障卡功能，同时也有实现普通银行卡的现金存取、转账、消费等全部功能。除了不支持贷记功能之外，它能够享受发卡银行授予其他借记银行卡的一切功能，还能够凭此卡办理具有预付功能的信用卡。

金融社保卡不仅有优先用于医疗保险、养老保险等社会保障服务基本功能，还具有银行服务的功能。它能依托银行现已遍布全国的支付结算网络，为参保人实现功能性和便携性的有效结合，从而推动“一卡多用、全国通用”目标的实现，极大地节约社会资源，避免重复建设。

（二）金融社保卡的发行现状

2015年全国新社保卡发放量将达到8亿张，在社保卡上加载金融功能，这对于各大银行来说无疑是提供了新的8亿银行卡客户群，而这些新用户中所包含的优质客户也足以重新划分银行业的新版图。由于这次政策口敞开，除了社保基金通常指定的工、农、中、建、交五大银行之外，大型的全国性股份制银行也加入争取发行资格的角逐当中，各大银行之间又将进行一场没有硝烟的战场。

在社保卡上加载金融功能后，金融社保卡却未表现出使用积极性。尽管各试点银行做了大量的努力，但是在行业利益既定的条件下，行业拓展面临严重的行业壁垒，从而金融社保卡未能实现“一卡多用”的便捷性以及小额非接触式支付的灵活性，使用者只是净多了一张“医保卡”而已。

二、金融社保卡服务功能在利益相关方博弈下的困境

（一）金融社保卡与金融社保卡使用者的困境

金融社保卡是顺应时代而生的新事物，使用者对其安全性和便捷性缺乏认识，从而对其功能产生质疑。使用者没有明确地认识到新的金融社保卡的重要性。金融社保卡卡面除了使用者的照片、姓名外，还有个人的身份证号码、社会保障号码及银行卡卡号，卡片在使用的过程中容易导致个人基本信息泄露。

（二）金融社保卡与制造商的困境

社保机构的金融社保卡管理系统是个全新的系统，存在许多需要磨合的地方，这就影响力试点银行录入申请人信息的整体流程与进度。试点初期，由于全国多地同时发行金融社保卡及各银行陆续发行金融IC卡，制造商的制卡能力远远满足不了银行的需求。另外，由于国产接触/非接触双界面芯片性能尚未通过国际安全性认证，与国外芯片存在一定差距，这就严重限制了国内制造商的发展。

（三）金融社保卡与开户行的困境

金融社保卡的受理环境不佳，其附带金融功能受限。支持金融IC卡功能的设备不完善，如没有能够同时受理社保与金融账户的刷卡设备；金融IC卡不能在ATM机等自助设备上使用；金融社保卡在POS商户的刷卡操作未规范。

银行利益难兼顾。由于各大银行在政策上被规定不能在金融社保卡上通过收取年费、管理费来补偿银行利益，只能通过市场运作。而且由于生活消费习惯，我国的持卡人不会随身携带或经常使用具有保障性质的物品，社保卡也位列其中。所以，社保卡基本无活动交易、无存款，其金融社保卡金融功能也甚少应用。

三、提升金融社保卡服务功能的路径

（一）从金融社保卡使用者方面

金融社保卡的真正价值在于实现养老金、失业保险金、工伤保险定期待遇、生育保险金、医疗费用等费用的报销返还，同时推动公共就业、公共人事管理等人力资源和社会保障业务的应用，实现“社会保障一卡通”。这些价值远在金融功能之上，而这正是许多中国老百姓的愿望。因此，在金融社保卡的使用过程中，使用者不仅是对开户行的服务态度，还是对金融社保卡的质量以及对人社部和中国人民银行的监督，使用者都应保障自己应有的权利，对不合理、需要改进的地方及时反映，起到基本的监督作用。通过政府部门和各大银行的宣传，积极、主动学习新事物，了解IC芯片的安全性、便捷性，从而提升对金融社保卡的认识。

（二）从金融社保卡制造商方面

《关于社会保障卡加载金融功能的通知》中明确规定，金融社保卡卡片介质必需是接触式芯片卡，但也可以用芯片加隐蔽式磁条复合卡的形式暂时过渡。这就最终要求金融社保卡统一采用IC芯片卡，而在国内芯片厂商难以通过EMV认证的情况下，这有助于国内金融IC卡芯片的大规模使用。对市场规模庞大的卡类制造商来说，在享受金融社保卡带来的利益的同时，采用IC芯片卡作为第一道门槛，这只是最基本的要求，各卡类制造商更应以质量高、保密性强为最高目标，维护使用者的合法权益，保证金融社保卡顺利发行和应用。

（三）从金融社保卡开户行方面

金融社保卡对银行的意义相较于其他几方就显得更为重大。如今整个银行业都面临着揽储的压力，金融社保卡的逐渐铺开，对于缓解银行的存贷压力，增加长久、稳定的中间业务收入，以及增加更为可观的信贷规模，具有决定性作用。但是，新社保卡由社保部门和不同的银行共同发行，民众可以自由选择熟悉的银行作为社保卡的开户行，这必然导致银行之间的竞争愈加激烈。银行欲招揽新客户，可从以下三个方面加强服务：

1.发行服务。根据卡户的人数分为个人服务和团体服务，团体人数若超过一定数目，为其方便可采用上门服务。根据卡户的特殊性，可分为年轻群体和老年群体，而对老年人这个特殊的群体，可采取送卡上门的形式。

2.配套服务。金融社保卡的配套服务包括卡本身加载的金融功能服务和银行职员的服务。首先，金融社保卡可以在现金存取、转账、消费等金融应用中使用，同时支持网上支付功能。另外，银行职员的服务更为重要。办理开户的银行职员也应该进行有针对性的培训，以便应对现场的各种问题。

3.反馈服务。金融社保卡的发放只是开始。如何领卡启用、如何挂失、如何解挂、如何补卡、如何换卡、如何变更银行以及如何销卡，这一系列问题都是用户最为关注的，银行更应解决这些细节问题。

金融社保卡的实施，是采取信息化的手段逐渐加强社会保障，是便民惠民的工程。金融社保卡的推动，有助于促进银行卡在公共服务领域的应用；有助于我国金融支付产业的整体服务能力的提升；同时，也有助于广大持卡人更好的分享社会信息化带来的好处。（作者单位：重庆大学）

参考文献：

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