我国个人信用问题的现状分析

杨 众

(北京航空航天大学 北京 100000)



我国个人信用问题的现状分析

杨 众

(北京航空航天大学 北京 100000)

文章首先分析了我国个人信用大基本情况，接着分析了我国个人信用发展过程中的瓶颈问题，意识，投资，成本，制度，主体，最后，针对文中提到的问题，给出了相应的解决方案。

个人信用

一、基本概况

(一)信用体系建设得到高度重视

早在2003年《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》就明确的提出，社会主义社会信用体系的建立需要道德，产权和法律三者的相互支撑，需要三者相辅相成，共同作用。一个完整健全的信用体系是现代市场体系的一个重要组成，同时一个健全完整的信用体系对经济秩序的规范也有着积极的促进作用。2004年，在银行，证券，保险工作会议上，国务院总理温家宝更进一步指出，现阶段必须加快个人信用数据库的建立，逐步形成一个全国范围内的信用网络。现阶段必须加快对《征信管理条例》和修订，同时要尽快指定《信息披露条例》的建立，加强信用市场的监督管理，逐步确立并完善对信用缺失的惩罚体系，有条不紊的加快服务业标准化进程。

目前，全国范围内已经有20多个省市成立了信用体系建设小组，相关的政策文件和规章制度也相继出台。与此同时，国家各职能部门也着手对信用标准，信用档案实施分类管理。

(二)个人信用体系建设已经起步

2004年央行出台《银行信贷登记咨询管理办法试行》银行信贷服务有了规范的规章依据。2005年发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确了个人信用数据库是全国范围内的个人信用共享平台，该数据库建立的目的是为了维护金融稳定，促进个人信贷发展。同时，该办法的出台使得个人信用数据的保密性得到了保证，办法规定各个人信用数据采集单位必须采取一切可能手段，籍此来保证个人信用信息的相对安全。三，办法规定了数据采集的覆盖面，数据收集形式，数据的可能用途、获取个人信用报告的方式和个人对个人信用信息存在异议的处理方式。四，办法要求个人信用数据必须客观真实，办法明确规定个人信用数据库在建立过程中必须收集交易的原始数据，数据收集单位如各商业银行，征信中心禁止数据收集处理过程中添加任何银行或机构的主观判断。2005年12月，央行发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，办法使得信用收集单位对收集到的数据的相关流程有了明确的一句，办法同时规定了个人信用报告的查询的相关步骤。

(三)个人信用体系主体和数据库建设已初具雏形

早在2002年，央行牵头建立了“建立企业和个人征信体系专题工作小组”(根据国务院指示)，此后的2003年央行征信局的成立使得各商业银行之间的个人信用信息共享成为可能。2008年5月，央行征信中心在上海挂牌成立，中心统一负责全国范围内的企业和个人信用的服务。

2004年年底，由央行建立的个人信用信息基础数据库正式试运行，两年后的2006年2月，个人信用信息基础数据库在全国范围内使用，现阶段，该数据库已经完全建成，成为我国防范信用风险、完善社会信用环境过程中的重要金融举措。2008年3月个人信用信息基础数据库的规模已经高达6亿人次，仅2008年第一嫉妒，就对外提供个人3443万信用报告查询服务，平均每天查询量高达52.4万人次，日均查询量峰值达80.5万人次

(四)各类型信用中介机构初具规模

从信用机构的构成情况来看，国内的信用机构主要可以分为如下的三种：1，民营；2，外资，合资；3，政府部门推动。现阶段信用机构提供的信用服务并不是无偿的：有偿采集信息并进行相关信用的评价，并向社会提供有偿服务。

二、我国个人信用体系建设的发展障碍

(一)现代个人信用意识的缺失

在中国传统文化中，信用仅仅作为一种道德观念，并没有强制性的约束作用。一个人信用的缺失在传统观念中只会招致道德的谴责，虽然个人信用缺失，但是信用缺失的主体并没有遭受响应的损失。在这种大的背景之下，容易造成整个社会的信用问题。特别是我国现在正处在并将长期社会主义初级阶段并处在经济转型的大背景下，我国公民个人信用问题显得更加重要。

(二)信用数据库建设过程中存在盲目投资，缺乏统一标准

就当前国内情况来说，在央行建立的信用信息基础数据库之外，区域性的信用数据库也同样存在，他们是由盲目投资到导致的重复建设的结果。由于各地在建立数据库过程中采用的标准不一致，导致全国范围内的数据库存在较大差异。另外，商业银行，个人评级机构在指标设计的过程中不合理不完善。

(三)个人信用数据手机成本过高

随着生产力的不断提高，生产关系日益复杂，经济活动的参与人更加深入的参加到经济活动的各个方面，由此导致个人信用的相关信息分散在经济活动参加人参与到的各个经济活动中。完整的个人信用数据的收集必须要收集到各个散乱部门中蕴含的全部信息，但是就中国目前的情况来看，个人数据分散，开放程度低导致了我国个人信用数据的收集阶段属于一种投资期长、前期投入非常高的行业。

(四)个人信用奖惩缺失

由于目前在对个人信用奖惩上还没有一个比较规范严格的奖励、惩罚机制，这就导致守信者并不能总是得到合理的奖励，同样，失信者并不能受到相应的惩罚。以往单纯的“黑名单”方式作为处罚手段并不够严厉。奖惩手段的缺失也在一定程度上对个人信用机制的建立起到了阻碍作用。

(五)缺乏市场化的征信服务企业主体

信用中介结构的市场化程度普遍较低。现存的国内评级机构很少可以提供较高质量的信用服务，国内市场规模还较小。信用中介机构作为征信服务企业主体，其市场化程度很低。

三、我国个人信用体系建设的思路

第一，通过《公民道德建设实施纲要》的实施，要在全社会开展广泛而且全面的个人信用道德教育，从小开始培养公民的个人信用意识，突出诚信重点，提出一套符合我国现阶段发展规律的信用道德体系。

第二，完善个人信用管理机制。建立信用信息公开制度；建立信用产品供求机制；建立信用奖惩机制。

第三，建立完善的监督管理机制，同时建立相应的宣传舆论机制。

第四，建立健全法律规章制度，完善个人信用的组织保障，同时适量增加对个人信用方面的资金投入

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杨众,北京航空航天大学，研究方向：个人信用。