P2P网络借贷的风险与控制

刘 琴

(武汉理工大学外国语学院 湖北 武汉 430070)



P2P网络借贷的风险与控制

刘 琴

(武汉理工大学外国语学院 湖北 武汉 430070)

随着互联网金融的发展，我国的金融运营有了较大的发展和突破，其中的P2P可以称为互联网金融的焦点。从2011年开始，P2P网络借贷就以500%的爆炸式增长，截至2014年的6月，我国的P2P平台数量已经达到911家。从2006我国P2P网络借贷诞生以来，演变出了一些具有中国特色的经营模式，各个模式方式各异，对于中小企业和普通群众带来了极大的挑战。

P2P网络借贷；互联网金融；风险控制；金融监管

一、P2P网络借贷存在的风险

(一)P2P政策法律风险

P2P行业属于新兴发展的领域，作为一种网络化的民间借贷中介，缺少法律监管使得很多P2P网络借贷双方以及第三方平台的责任划分不明确，一旦出现问题，由于缺乏明确的法律规定，很容易逃避责任与义务。交易双方不遵照相关法律规定和制度要求，或不遵守约定的情况是不可避免的，但是在传统金融行业中，因为其信用评估体系更加完善，审核程度高，即使上门催收成本也较低，投资人的权益可以得到较高保障。

而为了对违约客户进行震慑和惩罚，有些P2P企业会采用“黑名单”的方式对逾期违约行为进行公开通报，但是这样做又很有可能会侵犯到用户的个人隐私。

目前我国的P2P网络借贷运营模式还处于摸索阶段，所以还没有一套完整的法律框架来界定其法律地位，国家相关部门也未就P2P企业出台相关管理办法。所以，P2P企业面临着极大的法律与政策的不确定性。

(二)监管风险

P2P网络借贷平台并没有明确的监管主体，政府及相关机构也没有出台具体的政策来监管其行为。

P2P网络借贷以监管套利的方式参与到借贷双方类似商业银行的业务之中，自其开展以来，其与非法集资的法律界限便成了社会各界讨论的议题，这种方式也加剧了许多社会矛盾。

由于监管不完善，在P2P行业蓬勃发展的情况下，国家难以全面地掌握市场数据，银监会和中国人民银行出台的政策效果可能会因为缺乏完整的统计数据而弱化。由于缺乏监管没有一个统一的行业标准，导致P2P网络借贷发展受制。

(三)洗钱风险

P2P网络借贷平台目前还没有完善的客户身份识别机制和可疑交易分析报告机制，在P2P网络借贷的低门槛的条件下，没有形成完善的客户身份识别机制和交易风险分析报告机制，这使洗钱分子可以很轻易地参与其中。他们可以把自己非法获取的钱财通过借贷平台出借给借款者，转移监管注意力，利用这一漏洞，使非法资金变为合法。洗钱分子利用不完善的网络金钱交易的法律制度，进行犯罪活动。

(四)网络风险

网络借贷的网络风险主要表现为网络技术风险和信息安全风险。

对于我国的P2P借贷平台，大多资金与技术都有限，所以对网络技术风险普遍重视不足，缺乏先进的信息整合技术和数据挖掘技术，或者说他们没有能力建立完善安全风险控制体系。此外，大多数平台选择的是购买通用的技术系统，由于系统设计者主观和客观的影响会使系统可能存在高危的安全漏洞。此外，P2P网贷平台的技术系统，由于大多数外包，而第三方公司建立的系统可以用于多家公司，因此带来普遍的系统漏洞，给黑客攻击创造了很大的方便。

所以在现阶段，没有建立好完善安全风险控制体系的P2P网络借贷平台，却拥有使用者个人账户，和所有的交易数据，这容易受到黑客攻击或者其他形式的侵害，用户的资金安全和信息安全得不到较好保障，由此造成信息安全风险。

P2P网络借贷平台带来的信用风险主要是平台的本身的合法性和非法筹资带来的信用风险，是出款人和借款者面临的主要风险。出现的虚假借款信息，将会损害用户权益。

二、P2P网络借贷的风险控制

(一)政府角度

1.完善相关法律法规，规范法律地位。2015年央行表示，会尽快制定专门的行政法规，对以放贷为目的的组织和个人进行统一规范。此外，出台完善相关的互联网个人信息安全保护和个人信息保护的法律体系。

2.明确监管主体，完善监管机制。明确监管机制，进行职责分工，分业监管，银监会、证监会和中国人民银行等监管机构分别监管互联网金融的某种业务模式和产品，其中P2P网络借贷交由银监会监管。

3.扩大征信范围，加强征信系统建设。与美国相比，我国征信系统的数据来源相对狭窄，覆盖范围暂时未囊括用户所使用的计算机IP地址、操作系统、硬件配置等信息。但我们可以借鉴透明的美国P2P网络借贷平台的征信系统，使P2P网络借贷平台全面了解信息数据以及用户信用等级。

(二)借贷平台角度

1.降低网络风险，明确自身职责。因为P2P网络借贷的整个过程涉及个人信息的安全性、网络交易的安全性，并且绝对地依赖计算机技术。为了保障二者的安全性，需要改进网络技术，降低网络风险。通过强化用户在注册及登陆时的身份认证功能，完善资金转账过程中的用户交互信息的加密工作，做好交易数据的定期备份等工作，有意识的防范网络黑客的攻击以及病毒入侵。在借贷过程中，P2P网络借贷平台所扮演的角色不应该是金融中介，而应该是单纯的信息中介，应作为独立于贷款者与借款者交易关系的第三方。对风险太大，危害用户资金权益的数据进行披露，并对投资风险进行相关说明，为贷款者的投资决策规避一定风险。

2.借贷者角度。对于直接建立借贷关系的借款者与贷款者而言，互相规范行为，规避风险是极为重要的。因此借款者应该提高市场信誉，贷款者应该有相关理财知识与能力，作出正确的正确的投资决策，并增强网络投资的谨慎性，保护好个人信息。

近两年最炽手可热的金融运营模式莫过于互联网金融，而P2P借贷是互联网金融的焦点。P2P具有贷款期限短，金额少，对于财务要求低，信用要求高，贷款门栏低等特点，同时灵活方便，但是现阶段我国的P2P还具有政策法律风险，监管风险，洗钱风险，操作风险，网络风险和信用风险，这需要我们防范风险，在政府方面明确监管主体，加快监管制度建设，在网络借贷平台方面，需要我们完善网络技术，降低网络风险，明确金融职责，强化操作流程，在借贷者与贷款者之间还需要建立他们之间的互信。

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刘琴(1996.01-)，女，汉族，四川广安人，大学本科在读，就读于武汉理工大学外国语学院。