我国的普惠金融和对策研究

徐赵坤

摘 要：我由于国际金融危机的爆发，让人们更加清楚明了的认识到了国际金融体系的失衡是不可以持续的。最近的几年里，互联网金融成为了普惠金融的一种新形式，但是作为一个新生的事物，互联网金融的快速发展背后，其实也存在着一些问题而且也面临着一定的风险。本文通过对探讨普惠金融和互联网金融的内涵与特点，更深层次的分析互联网金融发展中遇到的各种问题，并提出发展建议。

关键词：互联网金融；普惠金融；p2p

一、互联网金融

（一）什么是普惠金融？

普惠金融的定义：研究认为普惠金融是可以提供辐射整个社会的金融服务的金融体制，尤其是对一些落后的地区和农村地区，小微个体和企业，给他们提供高效，放心的金融服务。我国的普惠金融发展的现状可以分为以下三个阶段：（1）小额度的信用贷款：我国刚开始发展普惠金融的时候，吸取了国外发展的先进经验，发展小额信用贷款的最初资金来源主要是来自当地或中央政府的拨款和国外一些银行的捐赠。之后就在我国河北等地进行了试点，当时在河北的易县成立的扶贫的经济合作社，参照了孟加拉国等东南亚国家农村银行的运营模式，加上在当地实际情况中的创新，取得了丰硕的成果。（2）小微金融，这些年的发展，小额度信用贷款对于扶贫的效果越来越好，使政府也越来越认识到，应该大力支持小额度信用贷款。另外，加入进来的群体不断增加，农村的信用合作社银行，城市的商业银行也都纷纷转战小额度信用贷款领域，这些银行的加入，为小微金融发展插上了翅膀。

（二）普惠金融面临的问题

监管问题：我国发展普惠金融很大程度上是由小额度信用贷款来成就的，缺少了有力的监管，导致小额度信用贷款产生了很大的风险。另外，互联网金融的强势崛起，是发展普惠金融的一大亮点。但是互联网金融自身的局限性，对发展普惠金融的监管提出了更大的要求。法律缺失的问题：一般的的金融机构追求的都是金钱利润为发展目标，金融机构往往在利润与风险的选择时，会选择利润。所以，如果有法律来约束金融机构树立社会责任，可以很好的解决这一问题。3.普惠金融机构的服务不完善。“普惠”二字，主要强调服务客户的辐射面要广。普惠金融的创新有待提高。第三方支付平台，移动金融等互联网金融的异军突起，给发展普惠金融注入了新的活力！

二、我国互联网金融对传统金融业的影响

（一）互联网金融提高了传统金融的基础建设

1.大数据时代，科学信息技术迅速发展，特别是在互联网技术异军突起的当今社会，人们可以利用互联网，搜索工具，云计算，虚拟交易，移动支付，网上众筹，以及互联网金融的方式，让科学信息技术对我国金融业和国民经济发展的贡献值不断提升，让金融和经济的联系越来越密切，丰富和提高了我国传统金融业的基础建设。

2.互联网金融本身就是一种金融创新，本身就是对传统金融业的颠覆性创新。互联网金融顺应时代的要求产生，它的发展颠覆了当今的传统金融业的模式，它既不属于民间资本市场的间接融资运作模式，又不属于传统商业银行的间接融资的运作模式。

3.移动支付，网上支付时代拉开帷幕。

在互联网出现之前，人们都通过去柜台办理业务，去柜台缴费。现在互联网的普及，智能手机功能越来越强大，使得近年来我国银行业电子银行的业务已经远远超过其其他业务。 我国手机网民的用户量也剑指四亿。在这些数据面前我们可以看到， 互联网金融的支付业务，例如第三方支付，会越来越取代传统银行业的部分的支付清算业务的地位。

（二）我国互联网金融的发展趋势预测

伴随着互联网金融在我国的迅猛发展，以及2016年我国两会互联网金融发展的监管规则的出台，我国的互联网金融走上了一个新的阶段。笔者预测会产生以下几个方面的变化：1.手机互联网金融用户将远超PC端互联网金融用户，据可靠数据统计，我国去年12月手机网民数量首次超过PC端网民的数量。2.我国互联网金融业务将会更加细化，差异化会更加明显，因为每家互联网金融公司的资金链来源都是一样的，大部分都是来自老百姓，但是资金的去向都各有不同，目前国内有银行系，国营系，上市系，民营系。基于上面的预测，未来互联网金融逐年稳步发展已成定局。

三、针对普惠金融的对策与研究

（一）我国普惠金融与互联网金融融合发展的可行性

首先要加强普惠金融和互联网金融融合发展的实践工作。政府应该加强政策支持与指导，给互联网金融注入兴奋剂，使其加强探索的步伐。使金融业务在未来的发展的广度和深度不可估量！而现在的难点是如何处理好网上金融业务的风险和流程。不断让更多的人群加入进来，提高金融的普惠程度和安全性。让普惠金融和互联网金融的融合发展成为构建我国未来金融市场的主要力量。

（二）我国互联网金融政策存在的不足和互联网金融本身存在的问题

尽管我国互联网金融与普惠金融融合发展会为将来我国金融市场的发展带来很多重大利好，但是我国目前互联网金融面临的问题也是十分严峻的！由于我国没有像欧美等发达国家的个人信用认证系统，用户的信息都被分散在各部门，根本查询不到，更别说评估了。所以导致我国网贷公司的运营成本与出现坏账的风险大幅度提升，部分网贷公司趁机浑水摸鱼，利用平台进行诈骗。网贷平台圈钱跑路事件时有发生。这大大破坏了互联网金融的健康向上发展。

（三）借助互联网金融发展普惠金融的路径选择

所以如何让互联网金融健康发展显得尤为重要，1.建立全国的互联网金融服务的网站平台。整合优质的互联网金融机构，2.搭建全国金融信用体系，创建源于大数据的全国统一的互联网普惠金融可供征询信用的咨询平台。3.建立统一有序的互联网金融安全体系。要加强预防金融风险。4.政府要制定普惠金融与互联网金融融合发展的相关制度。

参考文献：

[1]王颖，陆磊.普惠制金融体系与金融稳定[J].金融发展研究，2012（01）：4-10.

[2]梁明丽.我国普惠性农村金融体系建设研究[D].济南：山东经济学院，2011：18-24.

[3]晏海运.中国普惠金融发展研究[D].北京：中共中央党校，2013.