保险业的“互联网+”

文/本刊记者 王漪



保险业的“互联网+”

文/本刊记者 王漪

百度、安联保险、高瓴资本日前召开发布会，宣布三方联合发起成立一家互联网保险公司，加上此前早已在这一领域布局的阿里巴巴和腾讯，互联网领域的三家巨头又碰面了。而传统保险公司也比以往更加关注重线上业务。有报告显示，我国保险业前景可观，国内需求量仍在上涨，预计未来十年互联网保费规模将达6万亿元。但业内人士普遍认为，互联网保险并非只是将业务从线下搬到线上这么简单，而是要在新的经济形态背景下，利用互联网、大数据、云计算等工具抓住人们对于保险的新需求。

网络巨头入局保险业

2015年年末，保险行业的新消息接连不断，其中最受关注的便是百度联合安联保险、高瓴资本成立互联网保险公司百安保险。“百度地图每天有1100万定位请求，从中可以获得大量数据信息，判断用户对周围商铺的需求，而这种判定也同样可以运用于保险。”李彦宏在2015年已多次公开表示百度将把重心放在O2O领域，由此可见，保险也是其中重要一步棋。

在业内人士看来，作为一家技术驱动型互联网公司，百度是中国最大的互联网入口之一，其搜索引擎和地图导航得到市场认可，但对市场趋势和投资敏锐度，与阿里和腾讯比，总显得慢一步。当支付宝与微信支付不断展开较量时，很多人甚至还没有听说过百度钱包，而在保险领域也是如此。

阿里巴巴旗下淘宝保险频道在2011年便已上线，短短一年就与国华人寿合作创下销售纪录。腾讯自然不甘落后，2013与阿里巴巴、平安保险合作，成立我国首家互联网保险公司众安保险，这家公司的业务流程全程在线，不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。在最近由澳大利亚知名机构H2Ventures与毕马威联合发布的《全球金融科技100强》报告中，众安保险占据百强榜首位置。

进入2015年，二者竞争越发激烈。阿里巴巴旗下的蚂蚁金服在6月发起设立信美相互人寿，腾讯则于8月联手中信集团子公司中信国安，拟在山东发起设立和泰人寿。据业内人士分析，这两家公司若获批，将填补目前互联网寿险市场的空白。

由此可见，阿里巴巴和腾讯在保险领域已获得领先优势，但或许并不妨碍“慢性子”的百度从互联网保险中分得一杯羹。从三家的优势上来看，阿里巴巴的保险服务起步相对早，通过淘宝，各种保险产品拥有可观的销量，客户群体较为稳定，腾讯则因微信和QQ积累了大量的用户社交数据，在互联网保险领域的潜力巨大。而对于百度来说，虽然近年来在金融领域亮点不多，但随着自身O2O网络的完善和逐层深入，能够依托大数据和人工智能完成旅游、餐饮、出行、医疗、教育等消费场景领域的覆盖，生态系统的完善加快了互联网保险本身需求的爆发。正如百度CEO李彦宏所说，“互联网+保险”不只是通过互联网卖保险，更是利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中。

兴业证券传媒与互联网行业分析师张衡认为，百度每做一项金融业务都会与一家传统金融机构进行深度合作。这种策略比较谨慎，但对于金融行业这种门槛很高、专业性很强的行业来说，也许更加实用。因此，虽然百度在进军互联网保险的时间上晚了一些，但依托传统保险公司的合作方式，或许可以为自己再扳回一局。

传统险企上线忙

“在应用移动视频、云计算、大数据技术等互联网技术的基础上，保险公司保险理赔的效率将大幅提升。” 国泰君安在近期的一份研报中指出，互联网金融已成为最大的风口。银行、券商、基金等领域相继出现互联网革命，而互联网保险受制于政策、模式等因素，起步较晚，成为互联网金融大版图上的“处女地”。但现在已经出现“保险IT信息化—保险电商—互联网保险”逐步成熟的趋势，行业投资价值凸显。BAT在保险行业的一举一动颇受瞩目，与之相对应的则是传统保险企业也已从线下到线上，布局互联网。

泰康在线财产保险股份有限公司在2015年11月高调亮相，成为首家由国内大型保险企业发起成立的互联网保险公司，标志着传统保险公司正式进军互联网保险行业，也为整个互联网保险行业带来了“产寿结合”的发展思路。此前，泰康已在互联网进行多种形式的保险创新，试图在共性需求中寻找个性化需求，在标准化内容中探寻差异化产品。包括与淘宝合作推出专门针对卖家的“乐业保”，与奇虎360合作开启全民免费航意险模式、融合小微保险理念的“飞常保”，以及与微信合作推出社交微投产品“微互助”。

新成立的保险公司则将互联网作为主打卖点，去年12月成立的中华联合人寿保险股份有限公司在宣传中便突出“以互联网为依托，让保险更简单、更便捷、更贴心”这一服务核心。

中华人寿总经理赖军介绍，中华人寿为有需求的个人和家庭提供保险保障和财富管理服务，以互联网为依托，让保险更简单、更便捷、更贴心，让客户感受到“不一样的保险体验”。据了解，中华人寿将主推互联网渠道，保险销售及服务都会在网站或移动端完成。对此，中华人寿总经理赖军表示，互联网将是公司服务客户的重要工具，将打造智能家居保险服务，让客户足不出户便可在电视大屏上完成自主投保、保单查询、信息变更、在线理赔、视频互动等一站式保险服务，未来还会借助互联网工具不断创新服务模式。

而目前积极在互联网布局的远不止这两家，对于互联网保险业务的支持与推进，如今已经成为保险行业的共识。各大险企均已上线了互联网保险产品，增加客户接触渠道，简化产品销售流程。同时，大数据技术的不断成熟与完善，也为保险公司优化业务和开发新客户提供了便捷。据悉，中国太平正在申请设立中国太平互联网财险公司，中国人保也在筹划申请电子商务公司。

国内首家互联网保险公司众安保险，占据了今年《全球金融科技100强》榜首位置

行业创新应超越网销

此前保监会披露的数据显示，截至2014年，共有85家保险公司开展互联网保险业务，互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。申万宏源证券则预测，未来十年互联网保费规模将达6万亿元。

但目前我国保险业互联网销售渠道收入整体规模仍小，占比较低，仍有很大发展潜力。与国外销售对比看，我国保险网络化销售发展还有很大差距。数据显示，2014年中国互联网保险的保费规模达870亿元，仅占全年保费收入的4%。而同时期，美国互联网保险的保费规模已达16283亿元，占全年保费收入的比例达15%。

分险种看，美国在线购买人身险种的比例2012年的时候达到了8%-11%左右，是中国的4-7倍。而在网络销售更为积极的财产险销售领域差距更大。以汽车保险为例，中国的车险网络销售比率仅仅只有1%左右，而美国已经达到了30%-50%，英国达到了45%左右，日本、韩国也达到了41%和20%，是我国的几十倍以上，让市场对未来我国的互联网保险销售空间抱有很高期待。

根据北京保险研究院发布的《互联网+对保险营销的新挑战》，5年后，互联网渠道的保险销售量将达到50%。报告显示，2011年至2014年间互联网渠道保费规模提升了26倍，已经成为拉动保费增长的一个重要因素。该院高级研究员赵占波指出，“互联网+”对保险营销模式的影响主要有四种方式：一是保险公司通过官网直销；二是利用综合性电商平台；三是建立网上保险超市；四是专业的保险垂直搜索。

但互联网保险所包括的不只是线上销售，京东金融副总裁姚乃胜表示，互联网保险不应只是把保险“搬”到网上销售，而是要利用互联网、大数据、云计算等工具抓住经济形态转变下的新需求。“用户各类行为记录汇集到大数据平台里，通过数据整合分析，不仅可以精准判断客户需求，更可实现精确营销；通过互联网向客户提供保险各个环节的服务，使保险信息、投保、核保等全程实现网络化，为客户创造更好的用户体验，实现量身定制。

“现阶段传统保险行业存在一个误区，就是把互联网产品创新仅看作是网销产品的创新。”

阳光保险集团股份有限公司总裁李科认为，互联网、大数据对传统保险企业创新带来的颠覆性影响，在于精算和风险定价的方面。寿险方面，精算的方向是通过互联网大数据，对客户运动健康情况进行细分，进行精准分类的识别和定价，将会改变传统的费率表和定价方式。车险、财产险方面，按照大类风险识别定价的方式，未来也会被大数据、互联网所颠覆。