中小企业银行借贷常见问题及其处理研究

张久波

摘 要：中小企业在运作过程中，难免出现资金周转不良现象，所以向银行借贷是一种快速且有效的方式，但是受人为因素及外部客观因素的影响，中小企业在向银行进行借贷时存在较大问题，难以满足中小企业的资金需求。有些中小企业的整体素质不高，所以其在向银行进行借贷时，银行往往会根据企业情况判断其是否具有一定的偿还能力，所以中小企业往往存在借贷难的问题。本文主要以中小企业银行借贷问题作为研究对象，对其借贷过程中存在的问题进行了深入分析，并提出了一些解决办法。

关键词：中小企业；银行借贷；问题

在社会经济的推动下，我国中小企业虽然获得了较大发展，但是在实际情况中，中小企业并不具有较大的企业规模，而且经济实力也不强，在许多方面都无法与大企业相比，致使其在向银行进行借贷时出现了较多问题。银行在面对中小企业进行借贷时，一般会对其偿还能力进行分析，由于许多中小企业整体素质不高，且经济情况并不良好，所以往往拒绝向中小企业贷款。基于中小企业的作用，有关部门必须处理好中小企业的银行借贷问题，这样才能更好维护社会稳定，促进国民经济更好发展。

一、中小企业银行借贷常见问题

在实际生活中，中小企业在向银行进行借贷时，受人为因素及外部客观因素的影响，存在着较大的问题，主要的问题就是借贷难。造成中小企业银行借贷难的因素较多，既包括中小企业自身的原因，也包括外部客观原因，具体如下：

1.中小企业整体素质不高

我国的中小企业虽然在不断发展，但是在实际情况中，银行借贷难的问题始终困扰着中小企业，给中小企业的正常运作带来不利。针对中小企业银行借贷问题，国家虽然出台了许多制度规范，但是受多种客观因素的影响，这些制度规范并没有起到较好作用，难以有效解决中小企业借贷难的问题。中小企业的整体发展形势虽然呈上升状态，但是与一些大企业相比，中小企业依然处于劣势，其在融资、产业规模等方面依旧存在较大问题，在这种情况下，很多银行为了规避风险，拒绝给中小企业进行贷款，或是设置很多限制，致使中小企业银行借贷难的问题难以得到有效解决。

2.经济体系存在缺陷

随着国民经济的发展，我国的经济结构逐渐发生改变，各种经济元素不断涌现，丰富了我国的经济体系。在我国现行的经济制度下，国有企业属于主要的服务对象，在经济体系中占据着关键地位，虽然我国针对中小企业制定了一些经济政策，但是在实际情况中，中小企业的融资情况依然存在较大问题，难以满足中小企业的运作需求。基于中小企业的自身特性，其在向银行申请贷款时，一般会存在较多的手续，最终甚至难以实现贷款。许多中小企业在管理制度、内控制度等方面都存在缺陷，而且整体经济情况存在较大问题，当中小企业在向银行申请贷款时，为了更好获得贷款，往往没有将真实的情况体现出来，在这种情况下，导致银行在对企业情况进行审核时，具有较长周期。中小企业不具有较好的资金管理意识，一般在资金严重缺乏时才会向银行申请贷款，而银行贷款过程往往存在一定的周期性，致使企业的正常运作出现较大问题，而且银行的贷款信息和中小企业的实际情况也存在一定差异，最终造成中小企业贷款难的问题。

许多银行在运营过程中，为了确保银行的正常经营，往往会落实相关责任制，明确信贷人员的责任，以维护银行利益。在这种情况下，信贷人员在工作中入果出现问题将会承受一定的惩罚，影响自身的利益，致使其在实际工作中并不具有较高的放贷积极性。许多中小企业没有良好的管理制度，在许多方面都不够规范，而且企业知名度较低，在这种情况下，当中小企业向银行申请贷款时，信贷人员为了规避风险，降低责任成本，往往不愿意向中小企业放贷，致使中小企业贷款难的问题日益严重。

二、中小企业银行借贷常见问题的处理方法

在中小企业银行借贷难的问题中，存在着多种主体，既包括中小企业本身，也包括银行等金融结构、政府等，所以在对中小企业银行借贷难的问题进行解决时，比须从多方面着手，从根本问题上进行操作，从而更好解决中小企业借贷难的问题。中小企业银行借贷常见问题的处理方法具体如下：

1.增强中小企业素质

在中小企业以行借贷难的问题中，中小企业自身素质有着关键作用，甚至决定了借贷的效果，因此，中小企业必须提高自身整体素质，这样才能更好解决银行借贷难的问题。中小企业管理人员必须学习先进的管理经验，增强自身的管理水平，并根据企业实际情况完善相关管理制度，促进企业的现代化发展。管理人员需加强对财务工作的监管，完善相关工作规范，确保各项财务数据的准确性，以更好满足银行的放贷需求。中小企业必须加强与其他企业的合作交流，增强财务工作的透明度，树立诚信经营意识，从而提高企业的信誉度。由于我国目前的银行大都为国有企业服务，给中小企业的贷款带来不利，因此，有关部门必须建立多种金融机构，对企业担保问题进行有效解决，从而更好解决中小企业银行贷款难的问题。

2.优化经融体系结构

在金融体系结构中，信用担保体系是其中重要的组成部分，也是保障金融体系正常运作的关键要素，在解决中小企业银行借贷难的问题中能发挥出较好作用。虽然我国的信用担保体系有了较大发展的，但是在实际运作过程中，依然存在较大问题。因此，有关部门必须对我国的经济情况进行合理分析，引进国外的先进经验，完善中小企业信用担保体系，优化金融体系结构，从而更好解决中小企业的担保问题，实现有效贷款。我国现有的金融机构大都为国有企业服务，忽视了中小企业的借贷需求，所以有关部门必须加强建设与中小企业相适应的金融机构，规范市场金融秩序，并制定一系列法律制度进行约束，从而为中小企业的发挥创造良好条件，有效解决中小企业银行借贷难的问题，从而维持社会稳定。

3.调整银行运作模式

在实际情况中，许多银行为了提高自身的经济效益，扩大自身的经营规模，所以在融资标准上提出了较高要求，而中小企业大都不具备较好的经济实力，在这种高成本的融资下，难以有效解决中小企业借贷难的问题。因此，为了更好降低企业的融资负担，帮助企业更好进行运作，银行须适当调整自身的运作模式，制定一些与中小企业相应的优惠措施，或是与中小企业进行合作，从而在有效解决中小企业借贷难问题的同时，促进银行的更好发展，从而维护社会的稳定。

三、结束语

中小企业是我国社会经济中的重要主体，在促进国民经济发展、维护社会稳定等方面都有着重要作用，因此，面对中小企业的银行借贷问题，有关部门必须采取有效方法进行解决。很多中小企业的整体素质不高，而有些银行不愿承担风险，致使中小企业在向银行进行借贷时，存在较大的难度。因此，有关部门必须促进中小企业更好经营，并完善经济政策，从而帮助中小企业解决各种经济难题。

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