高校助学贷款还款难的原因及其对策——以岭南师范学院为例

杨曼

（岭南师范学院商学院，广东湛江524048）

高校助学贷款还款难的原因及其对策
——以岭南师范学院为例

杨曼

（岭南师范学院商学院，广东湛江524048）

高校助学贷款作为一项惠民政策在中国高校已普及，并帮助众多家庭贫困大学生顺利完成学业及上岗。由于大学生诚信道德教育不到位，法规制度不健全，贷款学生对还款程序不清晰，对新的还款方式不熟悉，高校贷款工作人员能力不足，对贷款生的管理存在缺失以及行政部门没有发挥应有的监督和督促职责等原因，学生毕业后“还款难”现象日趋明显，还款违约率居高不下，严重影响到高校助学贷款工作的健康持续开展。高校应加强学生管理与素质培养，倡导诚信还贷，推进生源地贷款、增加助学贷款种类，提高贷款发放额度，实施还款代偿机制等途径，并利用支付宝等新媒体、新支付手段创新助学贷款的宣传和支付方式。

校园地助学贷款；大学生；支付宝；还款难

国家助学贷款从1999年开始在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市试点启动，到2000年拓展到全国高校。近年来，国家助学贷款还款方式由最初的单一的银行卡还款方式的基础上增加了新的支付宝主动还款方式。目前，中国国家助学贷款有生源地信用助学贷款和校园地国家助学贷款两类，其中高校家庭困难学生在学校贷款方式需选择校园地国家助学贷款（即高校助学贷款）方式。高校助学贷款是教育部推出的一项资助政策，帮助其解决大学学费、住宿费等问题，目的是不让一名贫困大学生因家庭贫困而失学。由于各种原因，当前高校助学贷款还款难现象日益严重，影响助学贷款的可持续发展。

一、高校助学贷款还款难的现象

高校助学贷款与其他商业贷款不同，它无须贷款学生抵押物品，只需按要求申请贷款即可，学生在校期间无须还本还息，大学毕业后开始还息，毕业后3年开始还本。据调查显示，已有千万名大学生在高校助学贷款的帮助下顺利成为一名合格的大学毕业生，并走向工作岗位。受益大学生在毕业后理应按期还本付息，回馈社会，但由于种种原因，大学生们不按时还国家助学贷款，违约情况时有发生，导致高校助学贷款“高违约率”情况经常出现，这种不良现象严重影响了高校、银行、社会的声誉。甚至，迫使部分银行机构不得不中止与高校的助学贷款业务，有些银行将拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息以“债务催收公告”的形式公布于众[1]84-86。

二、高校助学贷款还款难的原因

高校助学贷款经历了停贷、起诉、公示违约学生名单等事件，但违约率仍居高不下，这已严重影响高校助学贷款的可持续性发展，同时也给社会、高校、银行造成不良影响，可见高校助学贷款还款难问题是当前亟须解决的难题。

（一）大学生诚信道德教育不到位，相关法规制度不健全

目前中国高校助学贷款的对象主要是家庭贫困大学生。而贫困大学生又分为“真贫”“假贫”两类。“真贫”的大学生通常家庭读书学生较多，收入水平低，毕业后还需帮助供养弟妹读书，同时面临着结婚、买房等现实生活中的种种压力，大大削弱了毕业生的还贷能力。“假贫”的大学生则是一些家长和学生不贫装贫，看到高校对贫困学生提供“绿色通道”和助学帮助，产生投机心理，开具虚假家庭经济状况证明，并将贷款挪作他用。部分贷款学生甚至故意错填家庭地址及联系方式，到还款期限时贷款银行、学校无法联系本人，形成违约。

与此同时，大部分贷款生不能深刻认识到毕业后不及时还贷款将会对自己以后生活所导致的不良影响：如有违约，会影响诚信记录，办理房贷、车贷、信用卡等各类贷款均会受影响，严重者无法再贷款。目前，高校对贷款学生及有意向贷款学生讲解较多的是申请贷款、还贷款的流程及注意事项，忽略了贷款学生的诚信道德，对相关方面的教育引导较少，对贷款学生的道德素质没有深入的调查和管控，导致部分贷款学生逃避还款。更重要的是，相关的法律规章制度不够完善，对失信学生的惩罚缺乏力度，未能产生足够的警示作用。

（二）贷款学生对还款程序不清晰，对新的还款方式不熟悉

部分高校因为自身原因，时常更换助学贷款办理银行，这就面临着不同银行因办理助学贷款手续的不同而影响还款方式的变更。同时，部分贷款生淡忘相关还款程序，或者部分家庭贫困的学生从未使用过支付宝这种新的支付方式，因此这部分贷款生很难适应从固定银行卡转变到新的支付宝还款方式。以岭南师范学院为例，毕业后贷款学生因为工作繁忙等原因很少主动登陆国家开发银行查看还贷信息，尽管学校相关部门在学生在校期间对学生进行过相关操作培训，但是长时间不进行该操作，学生几乎淡忘此还款方法。另外，该校地处粤西经济欠发达地区，学校学生生源80%来自于广东省内，粤西生源占70%，因此家庭贫困学生比例为60%。据调查显示，部分贷款学生经济能力较差，平时很少或基本不在网上使用支付宝购物，因此在催款过程中经常出现不会使用支付宝还款现象。大部分毕业贷款生经常忘记支付宝密码而错过还款时间，出现违约情况。以上种种情况的发生给学生主动还款设置了程序上的障碍，严重影响到学校、学生督办还款事宜的积极性[2]99-102。

（三）高校贷款工作人员能力不足，对贷款生的管理存在缺失

高校助学贷款要经历学生主动申请、相关部门审批、贷款的发放及催还贷款等相关环节，每个环节都具有一定的风险性，在申请贷款过程中，因为时间、距离等因素的影响，学校很难对部分贷款生的家庭经济情况进行实地考察了解，只能通过贷款学生上交的贷款申请材料进行审核，这样就使一些“假贫”学生有机可乘。在校期间，贷款银行可以通过高校来及时了解学生的详细情况，但是学生毕业以后离开学校，银行对学生的后续跟踪和管理就受到了限制，只能依靠高校提供的信息作为参考，然而部分高校对工作人员的相关培训少之又少或没有。因此，部分工作人员缺乏相关的风险意识，对贷款学生的后续跟踪存在着主观与客观上的缺失，很容易导致风险的出现。同时，部分学校对学生的诚信教育欠缺。目前，我校对贷款学生的诚信教育主要是通过开展一些以诚信感恩教育为主题的征文比赛，或以诚信感恩教育为主题的讲座来引导学生诚信还贷。而在后期的催款过程中，发现在校时对学生做的诚信教育工作远远不够，导致还款违约现象时有发生。

（四）行政部门未能切实履行好相应的权责

高校助学贷款的最终受益者是国家，然而我国的“个人征信系统”的数据不够完善，使得少数贷款学生有机可乘。同时，“国家助学贷款风险专项资金”在很大程度上把风险转移至高校和银行。然而，高校并不是以盈利为目的的机构，资金不充裕，当国家将违约风险转移至高校时，高校将面临巨大的财政风险压力，国家转移风险的行为阻碍了高校推动助学贷款的积极性。虽然，高校也会通过开展诚信教育、感恩教育专题讲座或相关活动来教育引导贷款学生要有诚信还款意识，但在现实的工作中不按期还款情况时有发生，学校无权使用强制措施逼迫违约学生还款，对违约学生显得无可奈何。另一方面，高校助学贷款受国家教育政策保护，无须抵押财物，出现违约时银行并不能像对待其他违约贷款项目一样封存或拍卖抵押财物，银行利益得不到保障。尽管银行作为盈利机构，但高校助学贷款金额对于银行而言，是小额贷款，贷款数量多、单笔金额小，一旦出现大量违约情况，将需要大量人力、物力来解决问题，因此，银行方面不愿耗费较多的人力、时间跟进管控。

三、控制高校助学贷款风险因素的有效措施

（一）加强对学生的管理与素质培养，倡导诚信还贷

大学生诚信道德的缺失是造成“高违约率”的重要影响因素，它在一定程度上给银行信贷业务带来了巨大的风险压力，久而久之，银行可能因风险压力被迫与高校中止助学贷款业务，从而严重阻碍了高校助学贷款的稳定性、持续性。因此，加强大学生的思想道德教育和素质培养是十分必要的。学校在强调学生专业课程的基础上，也要足够重视学生的思想道德教育，把思想道德教育的工作纳入到学生日常的学习教育中，并积极开展相应的课程。除此之外，高校要多层次、全方位、多途径的开展大学生诚信人格教育。一方面举办系列以诚信为主题的比赛、讲座、报告等，提高对诚信观念的认识；另一方面应高度重视信息网络和大数据环境下的道德教育活动，可以在学校网站开辟“诚信道德”专栏。通过学校网站网络、论坛、博客、QQ群、微信、微群等宣传和引导，使贷款学生诚实守信[3]41-42。

诚信教育的另一个突破点在于学生家长，家长的诚信品行对学生起到潜移默化的作用。因此，家长要以身作则，时刻注意自己的言行，在与人交往的过程中要以诚待人、诚实守信，以自己的实际行动来培养学生的诚信道德品质，塑造学生诚信道德行为。同时，学校要积极主动与贷款学生家长进行联系与沟通，将贷款学生的贷款情况告知学生家长，让家长能够第一时间清楚了解自家孩子在学校的贷款情况及还款注意事项，将学校教育和家庭教育结合起来，发挥双重教育、引导、督促作用，营造诚信氛围，严守诚信道德，诚实贷款，诚实还款。

（二）全面推进生源地助学贷款，提高及时还款概率

目前，高校助学贷款从申请到发放程序较多，需要贷款学生回家准备大量的材料。在准备材料的过程中需要去相关部门盖章，首先在当地村委会、民政局等部门盖章，然后将盖完章的材料上交学校审核盖章，学校需要负责贷款工作的辅导员、分管学生工作的院系副书记、学校负责助学贷款工作的老师审核盖章，一笔贷款申请下来加盖几十个“公章”属于正常现象。对于家住农村特别是偏远地区的学生，因交通不便利或当地政府职能部门办事效率不高，贷款从申请到发放需要几个月时间。而与高校助学贷款相比，生源地助学贷款的优势比较明显。因为距离近的原因，当地银行对贷款学生的家庭经济与信用状况比较了解；在具备生源地贷款资格的前提下，学生即可在就近银行办理；在贷款承担风险上，大学生家庭经济可作可靠担保，即使学生违约也较容易找到学生家庭承担；在还款的追踪上，因为学生家庭居住地比较固定，借款人家庭经济收入及贷款生毕业去向容易掌握。2012年到2014年，全国生源地贷款发放额占总量的比例分别为81%、86%、90%，不仅成为主要模式，所占比重仍成上升态势。而广东省目前只有校园地助学贷款方式，没有针对在本省读大学的学生的生源地助学贷款。因此，全面推进生源地助学贷款，不仅减少了贷款程序，提高了贷款效率，而且有利于后期还款工作的开展，降低了贷款违约风险，提高了按时还款概率。对学生、高校、银行都是有利无害。

（三）增加助学贷款种类，提高贷款发放额度

中国的助学贷款主要有生源地国家助学贷款和校园地国家助学贷款两种，品种较少；目前最高贷款额度为8000元/年。由于地理位置、经济水平的不同，不同省份、地区学生的经济困难标准有差异；层次不同的高校收取学费数额不同，调查发现，公立一类高等院校收费反而较低，公立二类、三类及私立高等院校收费则较高。因而助学贷款每年最高8000元的标准是不合理的。要根据全国各大高校的具体情况，制定灵活多样的助学贷款种类，跟有实力的多家商业银行合作贷款，在原有的贷款方式的基础上增加多种新的助学贷款种类，充分满足不同学生的实际需求，实现“应贷尽贷”的目标。另外，充分考虑学生毕业后的还款能力，根据学生毕业后的经济能力制定人性化的还款制度[4]89-90。2015年7月，新颁布实施《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》指出：校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款期限统一调整为学制加13年、最长不超过20年。还本宽限期从2年延长至3年整。这种新的、人性化的还款制度充分考虑了学生毕业后的还款能力，在一定程度上给予了学生还款缓冲期，对于高校的催款工作是十分有利的[4]60-64。尽管新政策已颁布，但部分高校在催款过款中为提前完成还款工作，尚未按照新政策来进行催款工作，因此各大高校应强化工作管理制度，将新的贷款政策全面、快速的落实到位，多层次、全方位地做好家庭经济困难学生的助学贷款工作。

（四）实施还款代偿机制，实现人才资源的合理配置

据调查显示，80%的大学生毕业后会选择去北京、上海、广州、深圳这些经济发达的一线城市就业，而去二、三线城市及偏远落后的农村地区则少有人问津，从而因为人才资源的不平衡，引起地区与地区之间经济差距越来越大。中国政府可以借鉴我国部分高校“免费师范生”的经验与做法，实行减免、奖励等优惠，鼓励、引导贷款毕业生到中国西部地区及贫困山区工作，从而不仅解决了毕业贷款生还款难的问题，还给学生提供了就业机会，为经济落后地区和艰苦行业引进了人才，合理配置人才，间接缩小地区间的经济差距。

（五）加强支付宝等新媒介的宣传教育活动，建立有效的奖励机制

在国家倡导“互联网+”战略的大环境下，高校要通过宣传手册、网络宣传等多种方式与途径对支付宝等新媒介的使用进行多标准化、多层次的宣传。其中，宣传手册主要针对大四毕业生，争取做到人手一本，并要求学生认真保管，以便需还款时可以随时翻阅学习。网络宣传主要是通过建立QQ群、微信群等定期将贷款、还贷款相关的文件、还款流程及重要通知发布、上传到群，让贷款毕业生及时了解相关信息，提高学生使用支付宝等新媒介的能力，熟悉掌握国家助学贷款还贷的流程和实际操作知识。同时，高校相关部门要主动牵头，各二级学院协助建立有效的奖励机制，积极动员贷款学生提前还贷。对毕业前提前还清贷款的学生，国家、银行、学校三方要给予相应的奖励金额，或优先推荐好的就业单位等，鼓励贷款学生尽量在毕业前提前还清贷款，大力提高贷款学生提前还款的积极性，切切实实做到还款“零违约”，彻底消除“还款难”现象。

结语

高校助学贷款是帮助家庭贫困大学生顺利完成学业的一项重要举措，是保障教育公平的一种积极方式，尽管出现了种种还贷不及时甚至未还贷等问题，但必须不断改革创新、健全完善相关制度措施，保证高校助学贷款健康、稳定、持续发展，使更多有所需、有所求、有所望的大学生能够通过高校助学贷款顺利完成学业，打下坚实的基础，开创属于自己的美好未来，并回报社会、服务人民。

[1]原凯.高校助学贷款中90后大学生诚信问题的剖析与对策[J].黄冈师范学院学报，2014(10).

[2]王静.河北省高校助学贷款及其偿还问题与对策研究[J].河北经贸大学学报：综合版，2012(6).

[3]黎艳.高校助学贷款学生的诚信人格教育模式研究[J].吉林省教育学院学报，2015(3).

[4]李燕.我国助学贷款工作的困境和对策探析——基于政府职能的视角[J].山西农业大学学报：社会科学版，2013(8).

责任编辑：谢雪莲

Reasons and Countermeasures for Repayment Difficulty of Student Loans in Colleges and Universities

YANG Man
(College of Business and Trade,Lingnan Normal University,Guangdong Zhanjiang,524048)

Student Loan,as a benefiting-people policy,has become popular in Chinese colleges and universities,and helps many poor college students complete their studies and jobs.Since the student credit and moral education is not in place,regal system is not perfect,the loan repayment program for students is not clear,the new method of repayment are not familiar with,the ability of staff is inadequate,and the management of student loans as well as the presence of absence of the executive branch do not play properly the duties of oversight and supervision,the phenomenon of repayment difficulties has become more evident,and repayment default rate remains high,which seriously affect the health of the student loan work.College students should be cultivated to promote their honest loan to advance local loans to students,increase loan types,increase the amount of loans,repayment of compensatory mechanism,and advertise the use of Alipay and other new media,new means of payment.

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G647

A

1674-8891（2016）03-0073-03

2016-02-19

杨曼（1986—）女，湖北襄阳人，岭南师范学院商学院助教，研究方向：高校思想政治教育与管理研究。