P2P网络金融借贷的模式浅析

侯瑞波 王 睿

山西财经大学财政金融学院

P2P网络金融借贷的模式浅析

侯瑞波 王 睿

山西财经大学财政金融学院

P2P网络借贷提供借贷中介服务和多种理财服务，是一种民间借贷行为，是人与人之间进行直接的借贷活动，而不利用第三方平台，本文对P2P网络借贷的内涵、特点以及平台规模数量进行了总结分析，并且从实际出发，对P2P网络借贷运营模式的进行了分析，主要从收益性质、筹资路径和功能角色三个角度分析了P2P网络信贷的运营模式。

P2P网络借贷；金融：运营模式

响应国家号召，民众的消费水平也在适应发展潮流，随之而来的是投资者的投资力度不断加大，而2012年开始的政策支持将众多投资者的吸引力聚集到信贷业务上，并且指出国家将大力且稳步发展中国消费信贷市场以提高中国信贷增长点，这会使许多金融机构出现的融资困难、交易成本高以及民众投资少的问题迎刃而解，从而促进了P2P网络借贷平台更快更好的发展。

1、P2P网络借贷平台的特点

第一，借贷双方信息较为透明，在交易前借款客户必须要将自己身份证号码、工作情况等信息详细的登记在此平台上，而投资人若想通过此平台将资金进行融资，也需要登记详细的信息，并且双方信息是对外公开的，接受广大民众及监管机构的监督。

第二，此借贷过程操作方便，借贷款双方客户只要在此网站上填写完整个人信息，并且进行借贷款的申请，平台工作人员就会详细审核其个人信息并进行匹配，这样的借贷流程符合大众需求，门槛较低，因此吸引了众多人群。在此平台上，除平台工作人员外，任何人不能进行信息匹配的修改，因此借贷双方客户可以将借贷款的重任全权委托给此平台，这样会使借款方的竞争变得公开透明，另外贷款人可自主选择其所要贷给的客户，拥有很高的自主性。

第三，其借贷款双方客户非常分散，只要是有一定信用度成年人都可以在此网站上进行借贷款。另外，贷款客户还可以将自己的大量资金打包分别借出给几个借款客户，这样更加加大了借贷款客户的分散程度。P2P网贷平台的收益利率近几年稳定保持在19%左右，并且随着其理财方面的产品不断被开发出来，其收益率还会稳步被提升。

2、P2P网络借贷的具体流程

第一步，借贷款双方客户应该先在其平台上进行身份注册，一位客户只能对应一个账号，与其他保密性账号一样具有密码等需要验证是否为真实客户本人的保密性设置。借款客户可在此平台上填写申请，而贷款用户需要在平台上进行标的的投递，以此吸引更多数量的借款客户，另外，借贷款双方客户应该在其内部系统上进行全面的客户身份登记，这些信息主要包括：个人身份信息、工作信息、借贷款额度等信息，信息须真实，否则平台有权将借贷双方的合同视作无效。

第三步，借贷款双方客户在提交完整的资料后，P2P借贷平台可以针对客户提供的资料进行进一步的审核，并剔除不符合申请条件的借款客户后将可以借款的借款客户信息在此平台上进行公布，这时，就可以等待借贷款客户双方根据其申请情况进行匹配。贷款客户经过筛选之后，在此平台上进行投标，在平台上所有投资资金数高于借款资金数时，则意味着此次贷款人投标成功，平台会自动对借贷款客户进行匹配，并且生成双方的电子借款凭证和电子贷款凭证交付于双方。

第三步，借款客户按信用约定按时向贷款人进行还款，贷款客户只需收取本金和利息即可。

3、P2P网络借贷运营模式的分析

P2P网贷的运营模式包括收益型与零收益型两种，其中，零收益型又称非营利公益型，并非是收益为零，而是指为更多普通大众所提供的利息较低的贷款，例如齐放网的网络借贷模式；根据其是否具有担保功能把收益型划分为单一性质中介型(拍拍贷)和综合性质中介型(宜信)两种，其不同点在于综合性质中介型不仅提供中介服务还有追款的作用，

互联网运营模式在网络平台上进行借贷款客户的全部流程，包括借贷款客户匹配、签订合约、甚至是逾期贷款的追回，而其对借款客户的审核流程只能通过互联网的模型进行分析，并不是非常准确。互联网实体相结合的模式有一个比较好的特点是其平台会对借款人客户的身份信息在互联网下进行详细审核，不仅可以降低借款客户的逾期数量，而且这样所吸引的借贷款客户增加的投资资金数目会给企业带来更大的收益。

对于贷款客户的风险控制方面及管理方面由贷款客户自行解决，此外，贷款客户需根据网络平台上对借款人的信息审核结果进行选择，此平台不会承担借贷过程中的任何风险也不会参与此过程，但会对自身提供的平台以及所提供的劳务收取一定的的服务费。在此借贷流程中，贷款客户可根据借款客户要求在此平台上进行竞拍，竞拍成功后平台会将电子凭证交给借贷款双方客户，这便完成了此次借贷。这种模式仅仅依靠平台对借款人提供的个人资料进行审核，可能会有一定的偏差，还会由于借款人的信用度问题给贷款人带来一定的信用风险。

4、加强P2P网络平台内部风险管理

平台的内部人员需要加强其自身素质培养，即不能利用自身条件便利，对特殊人进行特殊的对待，要做到公平、公正的对全部流程进行负责。新入行的工作人员需要经过严格的道德考核，并且对其进行为期较长的素质培训与专业度的培训考核。

P2P网络借贷平台与传统的像银行一样金融机构相比，会面临信息技术方面的诸多问题，这就需要其系统内部的技术部门提高自身素质，认真学习以提高其自身专业知识的积累，从而避免风险控制环节中出现混乱现象。最重要的是平台技术部门应该保证借贷款双方的信息能够可以及时更新，避免部分信誉度不高的人在离职或者是有其他重大信誉不好的事件发生时依然在平台上骗取投资客户的资金，这样不仅可以避免投资客户投资失策，并且防止坏账的发生。建立一个贷款追踪部门可以进一步降低坏账率，在贷款追踪过程中如若贷款用在不合适的用途上，贷款用户或者此平台便可以立即将此合同作废，对借款客户进行资金的追回，甚至可以降低其信用等级。

[1] 刘绘，沈庆劼. P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴[D].河北经贸大学学报，2014，(2)

[2] 聂涛.中国P2P网络借贷平台模式与风险研究[J].现代商贸工业，2014(6)

侯瑞波(1990–)，男，河北邢台人，山西财经大学财政金融学院硕士研究生，研究方向为金融计量学。

王睿(1992–)，男，山西运城人，山西财经大学财政金融学院硕士研究生，研究方向为能源金融。