中国个人信用制度建设的制约因素分析及对策

张 旭

浙江中泰创展典当有限责任公司

中国个人信用制度建设的制约因素分析及对策

张 旭

浙江中泰创展典当有限责任公司

为了更好地推进个人信用制度建设，必须加快发展个人信用体系，而个人信用在促进中国个人信用制度建设中有着重要意义。本文首先阐述促进个人信用制度的发展的必要性，并分析了完备的个人信用制度所具有的优势，然后给出了推进个人信用社产业链贷款的策略分析。

供给侧改革；农村信用社；产业链贷款；信用制度体系

引言

长久以来，信用社都以服务为出发点，以扶持民营产业发展、促进城镇经济稳步增长为己任，并在产业化改革中做出了重要贡献。随着我国经济领域供给侧结构性改革工作的不断深入，加快生产结构调整工作成为了发展的重要问题，其中信用社对产业链发展的信贷支持具有重要意义：一、信用社在合作经济张处于中介地位，直接影响着百姓和政府以及相关商业机构的合作关系，还是我国金融体系中十分重要的，也是不可缺的重要组成部分。二、在整个社会结构中处于扶持经济和弱势的位置。三、信用社在社会中起着组织资金互动，积聚转化为资金，足值货币结算，反映、知道与监督社会经济发展，促进成员经济和社区的进步，促进城乡中小企业发展，为贫困落后或不发达地区金融扶持，促进金融秩序的稳定等十分积极的功能。信用社因此必须重视对信用社产业链贷款发展和相关策略的制定及研究。

1　促进产业链贷款的发展

1.1贷款构成产业链体系

中国的贷款体系主要是以合作贷款为基础，商业性贷款、政策性贷款为重要组成部分的正规贷款以及一些农村合作基金、民间借贷等非正规贷款机构。民间借贷，小额贷款公司，农村商业银行，农民资金互助合作社，传统的合会等等，这些都直接贯穿在整个民营产业链中了，以信用社作为主体，将不同类型的贷款模式共同构成了产业链体系。贷款形态也是据当地居民对贷款的需求上，中国的人民信贷需求总量大；由于地域经济的发展差异化，导致人民对于资金的需求呈现多层次的差异；信贷资金的用途多样化，生活性信贷的比重大。但从贷款的供给来看，资金的缺口太大，信贷的供给无法满足需求，但贷款的成本高风险大，贷款的期限不够灵活，人民的要求难以满足抵押担保。但是从某些非正规贷款发展来看，规模、主体都呈多元化趋势，利率的弹性大、占比率高，逐步成专业化趋势。

1.2信用社贷款产业链的具体形态

贷款的具体形态包括民间借贷、小额贷款公司、农村商业银行、农民资金互助合作社、城市贷款的涉农部分、村镇银行和政策性银行、传统的合会等等农村贷款形态。

民间借贷在现在非常普遍。民间借贷就是指在熟人或者是朋友之间没有通过正规的手续而进行的贷款。这种贷款形式只需要两个人签订一定的协议，不需要经过专门的机构，也不需要非常正规的手续。民间借贷可以解决一些燃眉之急，一些企业因为在短时间内无法从银行借到足够的资金而采取民间借贷的形式，这是贷款的一个重要的形态。

小额贷款公司也非常盛行，而且在城镇间逐步的成立。很多乡镇上都会有小额贷款公司，这种公司也可以为急需贷款的人解决燃眉之急提供一定的帮助，这种小额贷款公司虽然只能借贷小的金额，可是它也在贷款形态中发挥着重要的作用。

商业银行在个人信用制度建设方面得到了发展，而且商业银行必须要很好地建设起来，这样也对人民的发展起到促进作用。农村商银行的建设是否完善标志着农村的建设是否完善，农村商业银行是一个农村一个非常重要的贷款机构，它也是农村最正规的贷款机构，可以向个人或企业提供大金额的贷款服务，也可以进行存取款服务，总之，农村商业银行在农村贷款形态中起着非常重要的作用。

资金互助合作社在也逐步建设起来。所谓的资金互助合作社就是指双方之间的相互帮助，如果一个人需要帮助那么另个人就可以把自己的资金提供给他用，这样也可以省去很多不必要的繁琐程序，而且资金互助合作社的建立也可以让人与人之间有更好的了解与帮助，团结人民也具有非常重要的促进作用。

3　推进信用社产业链贷款发展的策略分析

3.1建立健全信用社贷款管理体系

信用社贷款管理水平还是有待提高的。目前贷款管理改革创新意识差，而贷款管理水平是验证现代贷款行业经营水平是否先进的重要标志。因此，我们可以通过加强完善贷款管理的体系，实施制度化管理。建立健全的信用社贷款管理制度是开展贷款管理工作的重要落脚点。综合业务的上线，能够加强管理贷款体系，规避一系列风险，并且及时调整管理中的重要部分，提高整体工作素质。

加强信用社贷款内部管理体系，要及时调整管理方向，努力提升自身的管理水平，积极探索贷款管理的新方法。

3.2注重信用社产业链贷款"三破"建设

信用社在发展产业链贷款时，必须重视"三破"建设：一是"破偏颇"，注重贷款结构，避免单一种类贷款占比过高，拓宽信用社贷款种类、分散风险，针对当前信用社贷款资产质量低、不良贷款居高不下等问题展开信用社信贷结构的调整工作，注重产业链贷款均衡发展；二是"破脱节"，信用社在展开产业链贷款时必须要与本地实际经济情况相结合，增加本地特色产业的投放，因地制宜，实事求是，避免出现产业链贷款结构分配与本地实际情况不符的现象；三是"破滞后"，信用社必须紧跟最新的经济政策，实时更新产业链贷款的内容，寻找互联网+等新的个人企业的合作，扶持个人经济的发展。

3.3加快信用社产业链贷款"四立"发展

信用社还应加快"四立"发展，即从立框架、立原则、立融合、立体系这四个方面促进产业链贷款的发展：①立框架，农信社必须明确产业链的整体架构，确定产业链贷款的机构配比；②立原则，信用社必须加快确立扶持企业、促进民企发展的相关工作原则；③立融合，构建起产业链之间的桥梁，信用社必须充分发挥其纽带作用，增进产业链不同个体的交流，解决产业链不同阶段个体的销售和原材料采购的相关问题；④立体系，即将产业链贷款内容细化，形成长效机制，并将这产业链贷款信息融入到KPI考核中，保证贷款质量、科学投放贷款。

3.4关于加强商业银行贷款的相关项目

商业银行是一个国家经济体制建设与完善的必须机构，也是国家财政稳定收入的基本来源。但是商业银行的发展必须仰仗贷款和存款的大量资金流动与相关业务推广。它包括四大国有银行和各个商业银行都应相对放低贷款的相关标准，大力鼓励民营企业贷款投资，大力支持人民对建厂和投资的热情，积极带动民营企业的积极性。并从另一个角度降低贷款的利息，从而提高存款的利率，做到完全为国利民，实现民富则国强。在商业界一个一成不变的法则，是薄利多销，将这一原则放在金融业，也是未尝不可的。而从宏观角度讲，大量的民营企业建立并形成相当的规模，不仅可以给商业银行带来不小的利息收入，还能让企业在收入后将存款存入该商业银行，使银行获得更大更优质的稳定资金。商业银行有了更稳定的流动资金后变可以继续拓张其资源走向，进一步实现商业银行的“帝国化”建设。

4　制约个人信用制度的主要因素

4.1个人资产评估的基础数据不完全

征信公司在一个地区能够真实，合法地取得当地的信用资料是开展征信服务最基本的条件。现在我国大部分居民能够提供的信用文件主要有：第一项是身份证和户籍证明；第二项是所在单位的人事档案；第三项是个人存单凭证和实物资产证明。第一项仅仅能说明持有人的自然状况；第二项虽可以说明个人的职业、职务、政治面貌及对党纪国法、规章制度的遵守情况，但还不能完全用来客观地评价个人的道德品质；只有第三项与经济有关，但它只能提供个人在某一时点上的存款余额和实物资产情况，这些数据对个人收入的多少、来源及可靠性并不能起到作用，也不能根据这个数据计算个人及家庭的总资产。我国目前还没建立个人财产申报制度，各个家庭的财产收入状况很不公开，个人的收入支出，债务等情况没有记录，个人及家庭缺乏一张资产负债表。

4.2个人信用资料封锁是我国个人信用制度建设的最大障碍

我国现行的政府管理体制规定符合国际惯例的、完整的个人信用资料调查报告的信息和数据主要来自于公安、街道、单位、税务、工商、银行、证券、保险、司法、医院、公共事业收费单位、商家等部门。上海试点的实际情况表明其仅实现了银行、电信、公用事业等少数部门的联合征信，其他政府部门和机构拥有的相关个人信息还未对上海资信有限公司开放。按目前形式来看，各部门对个人信息仍处于封锁状态，严重地阻碍了我国个人信用制度建设的步伐。

结论

本文首先分析了促进个人信用制度建设的必要性，指出产业链贷款是促进信用产业化发展的必然需求，能够有效降低企业借贷成本、打破贷款地域格局，然后本文分析了信用社在产业链发展中的优势，认为信用社具有先天的地域优势和较好的网点优势、丰富的贷款服务经验与较强的本土背景、人民对贷款服务的迫切需求，同时文章也给出了具体的发展建议，认为信用社可以通过调整产业链贷款分配、注重"三破"建设、加快"四立"发展来不断推进个人信用产业链贷款的发展。

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