中国移动支付市场的新局旧忧

霍娜

在终将迎来猴年马月的这个春节，在人们还在调侃因为春节咻不到敬业福而从支付宝愤转投微信支付，却又被微信提现将收费气得重新用上支付宝时，一则消息再度搅动了移动支付市场。

2月18日凌晨，苹果联手中国银联，Apple Pay正式入华。据悉，自18日早上5时Apple Pay正式上线，一个小时之内绑定银行卡的数量达十几万张；截至18日下午5时，上线12小时，银联内部报告显示，绑卡数量超过3800万张。居然，还有很多人还在吐槽说操作半天没有绑成银行卡，我报社曲姓记者就是其中之一。

消息不止于此。最新消息，在Apple Pay之后，三星与银联联手的Samsung Pay也来了，24日进行公测。然后就是一大堆的Pay的消息：第三方支付捷付睿通被小米收购，小米Pay呼之欲出；又有人说，华为Pay已在去年9月在华为Mate S上部署……

Pay来Pay去，好不热闹。

除了看热闹，让我们也来捋捋这些个消息都是怎么回事，移动支付市场到底怎么着了？

Pay的背后

这些“Pay”实际上都是说的一个事——NFC近场移动支付。

NFC（ Near Field Communication ）是一种近场通信技术，短距高频的无线电通信，在13.56MHz频率运行于20厘米距离内，源于日本，可以实现手机近场支付功能。

随着移动化趋势，近年来，移动支付成为主流。这从近年来淘宝双十一移动端成交量占比就可得到印证。按支付地点远近，移动支付可分为远程支付和近场支付。

近场支付是指基于现场的移动支付方式，账户信息存于手机中，通过近距离无线通信技术在特定的刷卡终端现场校验账户信息并进行扣款支付，比如在超市刷手机购物。

远程支付类似于互联网在线支付，指用户通过手机，基于移动通信网络，通过WWW、SMS、WAP、STK等方式远距离完成的支付行为，如用手机上网买机票、订酒店。支付宝、微信的扫码支付也属于远程支付。

而在我国近场支付市场，过去十几年来，一直存在着标准之争，即中国银联主导的、国际流行的NFC13.56M标准和中国移动主导的2.4G标准之争。前者源于日本，兼容性强，几乎国际通行，但其穿透能力相对弱，不适应我国手机材质、样式多样的局面；后者是国产本土标准，穿透力强，但在POS端的改造程度相对较大。

标准之争也是利益之争，背后是以银联为代表的金融集团体系和以中国移动为代表的通信运营商体系的利益之争，争的是掌握密钥的开卡权，因为开卡权决定了用户是属于谁的。过去十年他们是如何相争的，我们在这不多做赘述，只表结果——NFC标准胜出。但少了中国银联与电信运营商的精诚合作，手机近场支付近几年来发展得不温不火，而支付宝、微信通过补贴的形式，大规模铺设线下支付受理终端，“扫码支付”在一定程度上抢占了先机。

近场也好，远程也罢，反正对于用户来说，就是通过手机实现支付这一件事。所以，这次银联与苹果联手推Apple Pay，大家的反应都是说它要和支付宝、微信来争夺移动支付市场，要三分天下。

说完过去，我们再来看看现在和未来，探讨几个问题。

为何落子中国

Apple Pay挑战几何

作为苹果的移动支付服务，Apple Pay于2014年10月率先在美国上线，接着2015年7月登陆英国，并于11月在澳大利亚和加拿大推出。中国是亚洲首个、全球第五个开通Apple Pay支付业务的国家。

中国是苹果在全球范围内最大的消费市场，苹果手机在中国具有数以千万计的用户。绑定了中国市场，也就保证了Apple Pay战略方向的稳定。因此，苹果会利用其强大的影响力不遗余力地推动Apple Pay在中国落地。Apple Pay选择与中国银联合作，就是看重银联在全球范围内发卡量超过50亿张，以及2600万银联卡特约商户和190万台联网ATM机。

目前国内已经有包括四大国有商业银行在内的19家银行成为Apple Pay的合作方。另外，当当网、唯品会、大众点评等网站也将支持使用Apple Pay进行支付。Apple Pay支付操作流程简单，线下交易无需打开APP，也不用唤醒屏幕，只要是将iPhone靠近POS机闪付位置附近，屏幕会自动点亮，设备解锁，密码验证，POS机上面确认，就可以完成支付。

但作为后来者的Apple Pay未来的挑战仍然不小：第一，目前Apple Pay仅限苹果手机的用户，而微信和支付宝则适配于各种终端。第二，虽然Apple Pay支付起来更简单，但是对作为收款方的B端商户有要求，需要其提供特定的收款设备，而微信和支付宝甚至不需要专业设备，只需要收款人拿个手机就够了。这个设备大商户承担得起，但是很多小商户未必愿意购买。第三，支付宝和微信推线下支付，舍得花钱补贴培养用户习惯，而Apple Pay和银联是否有补贴的魄力？第四，市场时机上，讲真还是晚了。

业内人士认为，苹果支付上线首日的热闹绑卡潮，更多只是用户的新鲜感，以及品牌商的造势。对众多线上线下商户来说，除非能见到苹果支付的便捷性极大提高用户使用热情，否则都会继续观望，毕竟支持苹果支付会增加自身成本。如何获得更多的商家及果粉支持，是Apple Pay要解决的一道难题。

中国银联又是咋想的

马云当年“银行不改变，我们就改变银行”的豪言已经成为事实。近年来银行，乃至金融行业都受到了来自互联网公司的巨大冲击。

在移动支付市场微信支付和支付宝烧钱大战中，中国银联受到了重创。“坦率地说，线上市场我们已经掉队，线下市场我们也无险可守，经营模式面临着颠覆性改变的风险。”这是中国银联某高层在内部沟通的原话。而这就是事实。

如今中国银联携手Apple Pay归来，意味着由中国银联主导的反击战正式打响。但挑战也是不小。首当其冲的是设备升级的问题，Apple Pay需要银联对现有的POS机进行改造。而相关数据显示，全国目前NFC手机终端整体占比只有25%，中国银联在全国1000多万台POS终端中，带有“闪付”标识的NFC终端仅有300万台。另外，目前支付宝和微信通过巨额补贴已经形成了用户沉淀和用户习惯，而中国银联推广NFC支付这种硬件解决方案又少了运营商这个最强有力的渠道，且中国银联的业务面临着国内外双重的竞争压力，与苹果的合作随着时间的推移也存在着不得不让步的可能，中国银联的压力可想而知。

在记者看来，此次将Apple Pay引入中国的中国银联，目标很明显是要借助苹果的影响力，在国内移动支付领域分一杯羹，从而制衡支付宝和微信支付，最终夺回支付国家队的行业话语权。但结果，我们只能拭目以待。

另外，我们也要站在不同的角度考虑以下几个问题：

Apple Pay真的那么安全吗？苹果宣传，Apple Pay过程手机不保存真实卡号，商家和苹果公司均无法获取用户的银行卡信息，避免用户账户信息泄露的风险，同时配合安全性更高的指纹，与支付宝钱包、微信等常用扫码方式相比，更安全，更快速。但也有人认为，其实只要你用了苹果手机，只要你的信息保存在苹果手机上，就没有隐私可言。

中国银联、银行能玩得过苹果吗？有人评论，中国银联这是在引狼入室，担心客户变成了苹果支付的用户，不管是中国银联还是商业银行，都只是成为了为苹果挣钱的工具。

这种合作会不会影响中国金融的监管体系？因为在我国从事支付业务是得有支付牌照的，但还没有任何苹果获得了支付牌照的消息，苹果是借与中国银联合作打擦边球。

说完产业的苦大仇深，最后说点轻松的，此事对于消费者而言确实很有好处，咱们就坐等伴随推广Apple Pay而来的各种优惠吧，没准哪天银联、银行就真的送你一个苹果手机呢。