创新农村金融 促进现代农业发展——对玉田县农村金融改革探索的思考

王建军张彦敏

创新农村金融 促进现代农业发展
——对玉田县农村金融改革探索的思考

王建军1张彦敏2

加强金融对现代农业的支持力度，是新时期推进农业现代化和社会主义新农村的客观必然要求，也是国家支持农业发展的重大举措。近年来，中央有关政策文件中多次强调改革和完善农村金融体制机制，创新金融产品和服务，推进现代农业发展。然而由于体制机制等方面的制约和障碍，阻碍着有关政策的实地生根，影响着现代农业的发展步伐。玉田县作为国家农村改革试验区，从发展农村金融入手，对创新现代农业投融资机制做了深入的试验探索，并取得了初步成效。现结合玉田县农村改革试验区的实践探索成果，谈谈自己对金融支持现代农业发展的思考和建议。

一、玉田县的试验探索概况

2011年12月，玉田县被农业部等4部委批复为国家级农村改革试验区，开展“建立现代农业投融资机制”为课题试验探索。在探索试验中他们发现，建设现代农业对金融支持的需求越来越迫切，而金融对现代农业支持不足的问题却越来越突出，主要表现在四个方面：一是现代农业经营主体信用不足，融资能力不强。我省现代农业经营主体发育处于起步阶段，在银行等金融机构的信用等级普遍不高，如家庭农场基本没有信用评级，信用贷款受到影响。二是农业经营主体金融抵押品不足，融资困难。金融机构投资需要抵押担保物，而目前多数农业经营主体缺少除农村土地承包经营权、林权、农机具以外可用作借贷抵押担保物的资产，造成抵押贷款困难。有的即使有能够用作抵押担保的资产也由于其流通性差，金融机构不愿意接受。三是农业生产的风险大，金融机构不愿意投入。农作物生长期间易遭受病虫害、风雨雹等自然灾害损毁，再加上农产品市场波动的不确定性，使农产品生产经营的风险性加大，金融机构对没有加入保险的农产品不愿意投资支持。四是农村金融服务滞后，融资不方便。村镇设置金融服务网点少、适宜农户的金融服务产品少、为农户担保抵押物进行评估的中介服务缺乏等严重制约农村金融服务发展。

玉田县针对上述问题，创新思维，大胆试验，积极探索，经过5年多的努力，总结出了以支持新型农业经营主体为重点，做实“四大机制”，破解现代农业融资难问题，促进现代农业发展。

1、创新担保抵押机制，破解农业农村融资制约瓶颈。玉田县于2013年9月组建了由县财政全额出资5000万元的兴玉担保有限责任公司，开展扩大反担保抵押范围试验，尝试将农村土地承包经营及预期收益权、林权、集体建设用地使用权、农村房屋所有权、保险农畜产品、大型农机具、库有产品、应收账款等可变现物权列入反担保抵押范围，同时制定办法，完善制度，建立健全了入户调查、评估、评审、风险防控等一系列运行监管制度体系，积极为县域内新型农业经营主体提供贷款担保。截止到2015年底，兴玉担保公司已为唐山猫王工贸、农福缘农民专业合作社等79家经营主体累计提供担保贷款1.53亿元。

2、创新农村金融组织，拓宽融资渠道。一是开展农民专业合作社信用合作试点。按照“强化监管、稳健发展”的思路，先后组建了福泰、集强、农福缘、金福村4家农民专业合作社开展信用合作试点。到2015年底，4家合作社拥有社员2114户，资金总额3915.82万元，累计向社员投放互助金1.64亿元，受益农户达1400多户，深得农民欢迎。二是建立村级融资担保基金。玉田县选择8个具有产业支撑和融资需求旺盛的村作为试点，与合作银行、保险机构签订合作协议，建立“小额度、全覆盖、易操作、成本合理”的运作机制。对于贷款人及反担保人基础基金以外责任，银行与保险机构按3：7比例分摊贷款本息损失风险。同时，正在探索建立县级涉农信贷风险补偿基金。三是组建小额贷款公司。玉田县先后组建了银卫、融丰、众达科技和美联小额贷款公司4家，截至2015年底，累计提供贷款2540笔、18.27亿元，其中涉农贷款1597笔、9.67亿元，先后为900多家新型经营主体和农户提供融资担保服务。四是引进域外金融。先后引进了中信银行、唐山商业银行、张家口银行、民生银行、承德商业银行、财达证券等多家域外金融机构在我县设立分支机构。2015年底，新设机构共发放涉农贷款5.2亿元。此外，大力推进农业企业上市融资，唐山盛川果蔬有限公司、唐山农福缘农业科技股份有限公司、唐山润农节水科技有限公司分别在石交所、天交所、新三板挂牌上市，到目前已募集资金总额8100万元，有效缓解了农业企业融资难。

3、创新银保互动机制，降低融资风险。玉田县在认真做好小麦、玉米、奶牛、能繁母猪、育肥猪、森林6种保险产品承保工作的基础上，积极协调人保财险、财政等有关部门，积极开办农业大棚保险等新品种，不断拓宽现代农业保险范围，降低现代农业经营风险。同时，协调县内金融机构和保险公司创新建立银保互动机制，人保财险公司玉田支公司为每笔银行业机构现代农业担保贷款开办了抵押物财产保险和借款人意外险，并在村级融资担保基金中开办了银行和保险公司按规定比例分摊贷款本息损失风险的农村小额现代农业贷款保证保险，实现了银保风险共担与合作共赢的良好局面。

4、创新组织保障机制，推进改革稳妥运行。一是加强组织领导。玉田县成立了由县长任组长，主管农业和主管金融的副县长任副组长，县财政、农业、金融办、公安、司法等部门主要负责同志为成员的农村改革试验区建设工作领导小组，专门负责农村改革试验区建设的组织领导工作。二是加大财政投入力度。2015年玉田县财政十分紧张的情况下安排资金5900万元，用于农业农村事业发展。三是依法打击非法集资。玉田县在深入推进农村金融改革中，全力化解现代农业融资难的同时，积极开展打击非法集资专项整治活动，通过宣传教育、专项检查、隐患排查等方式，发现违规行为，积极采取应对措施，将非法集资行为消灭在萌芽阶段，维护金融安全。

玉田县在农村金融方面的创新和探索是成功的，得到了农业部有关领导的充分肯定，也为我省深化农村金融改革，促进现代农业发展，提供了可借鉴的经验和样板。

二、金融支持现代农业发展的对策建议

金融支持现代农业重点是支持现代新型农业经营主体。目前我省的种养业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业企业等新型农业经营主体总体上处于初期发展阶段，信用水平低、抵押产品少、抵抗风险能力弱、贷款不方便的问题还比较突出，迫切需要加快创新农村金融服务，实现农业经营主体与金融服务机构有效对接。为此，建议下功夫做好以下五个方面的机制建设。

1、建立完善的农业经营主体信用评价机制。市场经济其实就是信用经济，市场经济主体的信用等级决定市场对经营主体的认可度，金融支持的农业经营主体必须要有完善的信用等级。当地政府要大力支持人民银行设立的全国统一的企业和个人征信系统建设，并充分利用这个征信系统，抓好新型农业经营主体尤其是专业大户、家庭农场和农民合作组织的信用评价体系建设，为现代农业经营主体获得信用贷款提供支持。同时要研究制定鼓励域内正规金融机构支持现代农业建设的政策，逐步形成长效机制。

2、不断丰富扩大担保抵押品机制。农户小额信用贷款和农户联保贷款不需要抵押担保，手续简便，方便灵活，非常适合专业大户、农民合作组织需求，要继续大力发展。在此基础上，开展扩大农村担保抵押物的探索和创新。一是扩大农村抵押担保范围。创新涉农企业厂房、集体土地产房、经营性物业、大型农用生产设备、企业基础设施等固定资产类不动产抵押贷款，开展涉农企业存货、原材料等动产质押贷款，以及办理仓单、保单、应收账款、收费权、商标专利权、地上收益权等权利质押贷款等。二是县级成立农业投资担保公司，农户、家庭农场、农民合作组织可以农村集体建设用地、土地承包经营权、林权、闲置宅基地使用权向投资担保公司作抵押，县投资担保公司为农户、家庭农场、农民合作组织等提供信用担保，金融机构向农户提供贷款。三是组建农村土地合作社，由农村土地评价中介服务机构对合作社经营的土地进行评估后，将部分使用权用于抵押，获得贷款。四是建立农业贷款担保基金体系。利用财政新增的农业直接补贴资金建立省市县三级贷款担保基金，对无抵押物的新型农业经营主体发展现代农业贷款给予适当担保，支持其发展。

3、建立完善的农业发展银保互动机制。银行等金融机构愿意支持的是保险农业，通过农业政策保险分散农业生产经营中的风险是现代市场农业发展趋势。我国于2013年3月1日起实行的《农业保险条例》要求各地按照“政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则”，健全政策性农业保险制度。各地要抓住有利时机，加大农业保险推进力度，创新农业保险品种和保险机制，将更多的农业生产品种纳入农业保险范围，实现“地上收益权”抵押贷款，争取更多的财政政策资金支持，增强农业生产的抗风险能力，减少农民生产的风险损失。

4、建立完善的农村金融服务体系。改善金融发展环境、建设农村金融服务机构是当前完善农业社会化服务、推进现代农业发展的一项重要任务。首先要在防控金融风险的基础上，做好域内正规金融机构对农业农村经济发展的服务，支持正规金融支持现代农业发展主力军作用。二是积极推进村镇银行、小额贷款公司、农业担保公司和农民资金互助合作社等小微型农村金融服务机构的建设和发展，鼓励支持金融机构创新服务现代农业的产品和服务。三是组建农业抵押担保物评价中介服务机构，开展对农业经营主体用于抵押担保的土地承包经营权、林权、建设用地、宅基地、土地收益有型资产，以及农业技术专利、农业商标等无形资产的评估，拓宽抵押担保范围，尽快形成便捷高效、风险可控的农村金融服务体系。

5、建立协调高效的工作指导机制。金融支持现代农业建设惠及“三农”和县域经济发展，内容非常丰富，涉及面广，需要在党委政府的统一领导下，建立由多个部门参与的协调高效的工作指导机制，统筹规划，合理部署，加强督导，加快推进。金融服务机构有资金优势，现代农业建设有资金需求，目前迫切需要做的就是通过建立有效的政策激励机制，让金融部门的资金快速、有效地投向现代农业建设。因此，在工作指导上，要在协调机制框架内，重点实现金融部门和农业管理部门的紧密结合，共同研究制定适合现代农业发展和新农村建设的金融支持政策，增强金融对现代农业服务的针对性、有效性。在实际工作中，各级还应该由农业农村经济和财政金融方面的专家组成顾问组，深入开展农业农村金融问题调研，找准农业与金融的结合点，为政府指导金融支持现代农业发展提供决策参考，尽快突破现代农业发展的资金瓶颈，加快现代农业建设。

（作者单位：1.河北省农村合作经济经营管理总站2.中国人民银行新乐市支行）