基于系统论的互联网金融生态建设

何行超

摘要：传统的金融生态在互联网的环境的演变过程中得到全面优化，并在实务界和理论界达到一种全新的平衡状态，成为人们关注的焦点话题。文章通过分析我国互联网金融发展的现状，从互联网金融产业政策、机构发展以及金融用户发展的现状为出发点，指出当今环境下，我国互联网金融生态系统存在的问题，比如初级阶段存在的安全问题以及法律不健全等相关问题，进而提出相对应的解决对策。

关键词：系统论；互联网金融；生态建设

金融生态系统是金融组织为了自身的生存发展，同生存环境以及内部的金融组织建立的长期的紧密联系的过程中，进行具体的合作、分工进而形成的特定结构，可以执行部分功能性作用的动态平衡系统。这一概念的提出，对传统的金融生态系统产生了较大影响，衍变成一种全新模式的金融生态系统。以大数据和云计算等为核心的信息技术对互联网金融商业发展模式产生了颠覆式的改革。进而诞生了互联网金融生态这一全新概念，文章在系统论的基础上，对互联网金融生态建设作出重点分析。

1我国互联网金融发展的现状

1.1互联网金融产业政策的现状

目前我国地方政府结合当地的实际金融情况，提出了互联网金融产业的政策措施，以刺激互联网金融产业的发展，其中北京政府于2013年10月提出将海淀区作为互联网金融服务业的试点，结合户口等方面的政策对互联网金融人才进行评级和认定。

1.2互联网金融机构的发展现状

当前金融大环境下，我国互联网金融企业主要分为三类，即互联网企业、金融机构和跨界经营的普通企业。其中在产业链的模式下延伸的互联网金融企业近年来发展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互联网基金的阿里巴巴和腾讯网是互联网金融产业的龙头企业，百度的移动支付与互联网基金也成为互联网金融机构的核心产业，其他产业如招商银行主要以理财模式进行融资发展，宜信财富主要以P2P和个人征信的模式在互联网金融产业立于不败之地。为我国互联网金融机构的发展做出巨大贡献。

1.3互联网金融用户的发展现状

当前金融环境下，互联网金融领域主要包括理财、第三方支付、P2P小额信贷、新型电子货币等金融网络服务平台，主要的用户集中在网民方面。有相关数据显示，互联网金融服务产品网民间的使用率高达61.3%，使用规模达到3.7亿人以上，其中以第三方支付的认知度最高，认知度高达76.3%，认知规模超过2.8亿人。由此可见，互联网金融用户在日趋庞大，互联网金融生态呈现出稳步发展的态势。

2我国互联网金融生态系统存在的问题

2.1互联网金融发展处于初级阶段

目前我国互联网金融产业的模式较多，但由于受互联网技术的制约，我国互联网金融发展仍然处于初级阶段，互联网金融对传统的金融模式不能产生实质性的冲击和影响。在金融领域应用较为广泛的第三方支付模式和P2P网贷模式，2013年度互联网支付的规模占整个支付系统的0.31%，占电子支付的0.83%。P2P网贷模式下，市场占有率在整个社会的融资体系中受到一定程度的限制，由此可见，我国互联网金融生态系统发展还不够成熟，处于发展的初级阶段，很多问题亟待解决。

2.2互联网金融服务的安全性亟待解决

互联网金融服务发展存在一系列的风险因素，互联网金融本质特点是风险经营和定价管理。互联网金融安全性问题不仅关系到金融企业的供求双方的安全，同样关系到国家的整体金融发展战略。典型案例如2012年6月新研发的金融产品“淘金贷”，于3日正式上线运营，以秒标的营销方式筹集百万资金，于8日开始网站无法打开停止运营，于12日犯罪嫌疑人落网归案。由此可见，互联网金融服务存在较大风险隐患，亟需解决互联网金融信息保障机制，保障用户数据安全、交易安全和网站安全等应急服务。

2.3互联网金融服务法律体系不健全

目前我国对于互联网金融服务的法律相对匮乏，现有的法律规定也只是一些部门的政策规章，法律效力极为缺乏。主要原因包括：原有金融法律法规和具体监管体系，不能够适用于互联网的金融发展的需要，现有金融法律对互联网金融法律的定位不够明确，定义模糊不清，对于非法集资、非法经营的行为，法律上没有相关的法律法规进行制约。互联网的信息安全管理体系不够健全，使互联网金融服务系统出现问题时，出现无法可依的现象，严重影响供求双方的利益，影响社会的和谐稳定，因此，建立互联网金融服务法律体系是当前亟待解决的重要问题之一。

3互联网金融生态建设的对策

3.1理性对待互联网金融的发展趋势

面对互联网金融发展对传统金融产业的不断冲击，要求我们要以理性的视角看待互联网金融发展的趋势，从可持续发展的角度来讲，互联网即溶生态建设是我国金融行业的一种综合化、市场化的全新尝试，是对传统金融行业的积极的补充。因此，对于传统金融行业的从业者与监管者，要以一种理性平和的心态去面对互联网金融生态系统的发展，从互联网金融发展的角度，结合现有的自身金融体制发展所遇到的困境和问题，进行择优改革，取其精华、去其糟粕，进而完善自身的传统的金融模式，改革金融体制，优化互联网金融生态系统中的各项内容，分析互联网的优势为传统的金融模式提供改革模型和行为。

3.2积极构建互联网金融信用体系

互联网金融系统的发展需要强大、安全的互联网金融信用系统的强大支撑，有效的互联网金融信用系统能够确保金融资源的合理有效配置，避免了互联网金融的风险因素。建立健全互联网金融信用体系，是互联网金融生态系统发展的基石。目前，不少互联网金融企业面临着信用问题，需要完善整个互联网金融行业的规范标准和法律依据，通过对云计算和大数据的运用，建立以互联网信用数据为基础的社会信用体系，具体包括征信系统、注册登记系统以及信息披露系统等的信用体系，进而加快互联网金融生态系统的安全、和谐发展。

3.3完善互联网金融的法律体系

构建一个公平、公正、公开的金融法律体系是互联网金融生态体系发展的有力保障，对于目前互联网金融环境中存在的欺诈现象，建立健全互联网金融法律体系迫在眉睫。首先要对互联网金融的消费者权益进行合法保护，在增强消费者互联网风险教育的同时，加快尽力法律体系的建设步伐，设立互联网金融的相关法律法规，针对目前所出现的典型问题，进行立法建设，提高立法的等级和效力，促进互联网金融行为有法可依，规范互联网的经营主体的金融行为，加强法律和道德上的约束，使互联网金融系统在法律的保障下，平稳快速的发展。

3.4建立科学合理的互联网金融生态观

建立科学合理的互联网金融生态系统是服务实体经济的终极目标，互联网金融生态系统要将系统内的资源、能量有效的与系统外保持平衡的输入与输出关系，降低金融产品的区域限制和准入门槛。形成系统内外的良性发展格局。作为一种新型的金融商业模式，在不改变金融配置资源本质的前提下，给予金融配置方式一种全新的理念和方法，使原本稀缺的金融资源，达到最高层次的经济效益，进而促进整个实体经济社会的全面发展。

4结语

综上所述，互联网金融生态系统实际上是互联网生态系统和传统的金融生态系统的总称，建立在互联网技术的基础上的一种全新形式的生态系统。通过理性对待互联网金融的发展趋势，积极构建互联网金融信用体系，完善互联网金融的法律体系，建立科学合理的互联网金融生态观等一系列措施，保持系统内外的协调平衡发展，实现互联网金融系统与实体经济的共赢局面。