论校园贷风险防范

黎博，徐加宇

(湖南工程学院管理学院，湖南 湘潭 411100)



论校园贷风险防范

黎博，徐加宇

(湖南工程学院管理学院，湖南 湘潭 411100)

电子商务的飞速发展、智能手机的普及、互联网金融的出现，都给大学生校园借贷平台创造了有利的生存条件。2016年以来校园贷危害事件频发，各大媒体为博大众眼球对各种校园贷事件添油加醋，引起舆论不断，届时社会各界对校园贷的关注与日俱增。处在这样的风口浪尖之上，校园贷给中国政府和各大高校带来了许多压力。为了防范和解决校园贷所带来的风险，我国政府机构也先后下发《教育部办公厅中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》及《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等文件。

校园贷；大学生

有人会问校园贷到底是什么？为何各大高校谈之色变，为何政府都只能做好打持久站的准备，为何其如同牛皮癣小广告一样难以从各大高校消失殆尽，又是什么原因让它可以不断渗透到大学生的身边。那些通过网络平台、手机APP可以贷款给大学生的所谓校园借贷平台就是校园贷，无法驱散的校园贷。他们打着低利率，无抵押的旗号，在大学生之间广为流传。就是这么一个看似给大学生带来无限希望和幻想的机构，早已默默藏好了自己的尖刀，待到利益足够之时，他们才会凶相毕露。

其实校园贷的内涵远不止于此，校园贷其实包涵了四种机构，而其中造成危害事件最多、新闻曝光最严重的就是P2P平台。各种形式校园贷并不能一概而论，他们之间有许多不同，经过不断发展校园贷目前出现了四种模式；一是分期购物平台，如趣分期、分期乐等；二是阿里巴巴、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗，京东白条等；三是P2P贷款平台，按照借贷人的不同它还可以分为用于大学生助学和创业的平台和提供借贷信息的中介平台。前者有投投贷、名校贷等，这类平台就是各种校园贷危机的罪魁祸首，后者的代表是借贷宝，这类平台所引发的民间连环贷现象也让许多人深受其害。

校园贷的盈利模式其实说来也十分简单，其收入主要依靠收取贷款利息及各种逾期处罚金。校园贷最为有争议的就是其利息率，而部分平台利息率的不透明和不明确就是校园危害事件的重要诱因，同时其无抵押借贷的特殊性，平台借贷审核的不严谨都是校园危害事件的诱因。这些对于涉世未深的大学生们来说都是巨大的风险，各种各样的校园借贷事件也让我们不得不打起精神，因此我们希望能够通过大学生自身、学校、政府机构三方面的共同努力，来把校园贷的风险降到最低。

就大学生自身而言，校园贷的危害主要来源于其高额的逾期惩罚，而大学生因为自身安全意识差，常常被推销人员所描述种种好处迷得晕头转向。因此想要根治校园贷，我们不光要对校园借贷平台进行规范，对于大学生的教育也是十分重要。大学生如果能培养好良好的自我安全保护意识，面对推销人员的种种诱惑而面不改色，那么P2P校园贷将很难继续维持其现在的风光。分期消费平台和传统电商所提供的信贷服务给大学生们传播了一种不健康的消费观——超前消费，这样一种享受在前、付款在后的消费方式会给社会带来GDP的增长是没错，但是这样的消费观对于根本没有太多收入来源的大学生来说并不合适。大学生如果能意识到这一点，只消费自己能力范围内的商品，那么校园贷就基本告别校园了。当然了，想让所有大学生都做到这样是极难的，所以我们需要学校的帮助。

学校作为校园贷的消费者集中地，是整治和防范校园贷风险的根源地。学校可以开展一些培养大学生健康消费观活动，例如：废物利用大赛。通过这样的活动可以让大学生意识到攀比的可悲，明白实用才是正确的消费观念。同时，学校可以在平时的教学环节中增加金融素养的相关课程，有意识地进行金融知识的普及，提高学生的风险识别能力和风险防范意识。

加强学前教育的培训力度。目前的高等教育学院，普遍存在没有学前教育或者学前教育培训力度不够的情况。在大学生正式入学前展开学前教育是十分必要且具有可操作性的：学前教育可以给高中那些埋头苦读的学生迅速适应大学生活；也能使其明白大学与高中的差异性；变相的减少了大学生的成长时间；让大学生能更快的成长为社会所需要的人才；为大学生毕业找到工作提供了必要的先决条件。所以开启学前教育是每个学校的责任和义务，学校如能严格的实施下去，大学生们也就可以很好的保护自己，免受许多社会上不法分子的伤害。

帮扶使用了校园贷的学生。对于使用校园贷的学生，学校可以优先给他们提供兼职信息。这些兼职信息对于挽救使用校园贷的学生至关重要，因为这样使他们具有了还贷的资格，减轻了其家庭的经济压力。当然兼职经历也能让他们明白金钱的来之不易，使其对自己的不合理消费能够有一个全新的认识，从而对校园贷产生拒绝心理，养成良好的消费观。

政府在防范校园贷风险的过程中担任了十分重要的角色，政府机构如能尽快完善健全互联网金融相关法律法规，那么不法校园贷将难以将魔爪伸向大学生。同时建立完善的互联网金融投诉机构势在必行，目前互联网金融是全世界都很难去监管的部分，最为重要的就是其数目过多完全统计需要大量的人力物力，而有了完善的互联网金融投诉机构，通过全民一起进行监管，就能把大量的不法平台给绳之以法。

目前看来大学生校园借贷平台即将迎来大改，因为不光国家出台了相关政策，而且其行业已经接近饱和，各平台的竞争压力与日俱增。想要在未来的校园贷领域占领一席之地，平台就需要有稳定的用户。而用户所追求的低利率，高品质服务态度，就将成为各大平台竞争的资本。未来的大学生校园借贷平台为了帮助大学生顺利还贷可能会提供就业信息，通过这样的形式，平台不但笼络了一大群希望通过自己的努力偿还债务的大学生，而且还能收到不错的利息避免坏账的产生。

未来校园贷和学生之间的矛盾会逐渐被行业的压力所缓解，各大平台最终都会降低其利率和逾期惩罚。校园贷最终的走向必是由巨大利益为目标转换为以长期利益为目标。真到了那时，校园借贷平台也将成为推动社会进步的一大支柱产业。

[1] 肖岳.失控的校园贷山[J].法人,2016(5)

[2] 郭红敏.爱恨交加“校园贷.检察风云,2016(9)

[3] 周俊生.建议监管部门果断叫停“校园贷”.贵州政协报,2016-4-14(03)

[4] 候赛.警惕校园贷案背后的风险.检察风云,2016(9)

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