中国邮政储蓄银行助力小微企业发展的问题研究

庞丽

(西安建筑科技大学，陕西 西安 710000)



中国邮政储蓄银行助力小微企业发展的问题研究

庞丽

(西安建筑科技大学，陕西 西安 710000)

摘要：随着我国改革开放的深入，面对着世界经济深度调整和发展形势低迷的状态，我国的小微企业活力十足，近些年无论是发展速度、发展规模还是发展效益都有一定的提升，一定程度上促进了我国社会经济的发展，也增加了许多就业岗位。但是，小微企业要想发展壮大除了需要提升自身的服务和产品质量之外，还需要充足的发展资金，那么融资就成为小微企业发展的重要议题之一。中国邮政储蓄银行作为小微企业信贷业务的主体之一，对微小企业的发展有着一定的影响。本文中，笔者主要探究了中国邮政储蓄银行在小微企业信贷业务中存在的问题，并且提出了一些针对性的措施，希望能对小微企业的融资和信贷业务健康发展起到一定的促进作用。

关键词：中国邮政储蓄银行；小微企业；问题；对策

在我国的社会主义市场经济体制中，企业是市场的主体，对社会经济的发展具有一定的促进作用。企业由于在经营规模上存在一定的差异，著名的经济学家郎咸平把经营规模较小的企业成为小微企业，主要包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等等，它们是我国社会主义市场经济的有机构成部分，在促进经济增长、增加就业和税收等方面发挥着一定的作用。但是这两年由于国际经济持续低迷，国内经济结构也在不断调整，小微企业的发展出现了一些问题，较为严重的就是普遍存在融资困难的问题。针对市场变化和客户特点，积极创新小微企业融资方案，有效的拓宽了小微企业融资渠道，已经成为小微企业发展的研究课题之一。

1中国邮政储蓄银行发展小微企业融资业务存在的问题分析

中国邮政储蓄银行经改组和体制改革之后已经转型为商业银行，它在业务受理的时候就与以往有一定的差异和区别。随着市场的发展，小微企业的信贷业务发展形势良好，在资金数额上占据着一定的比例。中国邮政储蓄银行为了助力小微企业的发展，同时为自身的发展注入活力，一定要与时俱进，调整自身的信贷业务和相关的管理机制，实现双赢。目前，针对中国邮政储蓄银行的小微企业信贷业务来说，无论是业务项目还是服务管理水平还都存在一定的问题，急需要解决。

1.1中国邮政储蓄银行信贷业务发展模式与小微企业的融资需求不对称。中国邮政储蓄银行经过体制改革之后变身为商业银行，但是它的服务对象和业务发展还与原来的体制内存在着千丝万缕的联系。随着我国市场经济的发展，小微企业的融资需求量越来越大，但是作为邮政储蓄银行来说，无论是针对小微企业的融资数量和融资项目来说都无法满足小微企业的融资需求，存在严重的需求与供给不足的问题。对于邮政储蓄银行来说，当然包括其他的商业银行在内，在开展信贷业务的时候，更多的是向大型企业集团和国有企业伸出橄榄枝，这些才是他们开展工作的重点，而对于小微企业来说，没有响应的经营政策和内容的倾斜，也没有划定经营范围，这与小微企业的发展是不对称的，也是不符合的。中国邮政储蓄银行在具体的小微企业融资信贷中缺乏弹性的工作机制，这也不符合小微企业融资的需求，以上种种都限制了小微企业的融资发展，一定程度上也阻碍了小微企业的健康发展。

1.2中国邮政储蓄银行的经营特点不利于小微企业的融资发展。对于中国邮政储蓄银行来说，经营的时间也算长久，经营的项目也比较广泛，在我国社会主义建设时期发挥了巨大的作用，但是新形势下中国邮政储蓄银行在管理机制和经营内容上还存在一定的问题，在企业转型上还需要继续改革和努力，目前中国邮政储蓄银行还没有构建针对小微企业业务单独核算的经营机制，这样大大阻碍了小微企业的发展，在开展小微企业业务的时候缺乏专业的会计和统计管理系统，不能及时的对小微企业做出考核和决策的统计，针对小微企业的信用风险也不能很好的管控，这些经营的特点都不利于小微企业的融资发展和健康发展。

1.3中国邮政储蓄银行的信贷政策不能满足小微企业的融资需求。中国邮政储蓄银行在改制成商业银行之后，方方面面都有了一定的转变，但是它的信贷业务主要还是面向大型企业和国有企业，它的信贷政策、管理机制和方式还都是针对大型企业的，针对小微企业来说，没有一套针对性的信贷政策，那么自然也无法有效的管控小微企业的融资风险。众所周知，小微企业在融资的时候，一般呈现出融资频率高、融资金额小、融资速度快和融资风险高的特点，那么中国邮政储蓄银行如果采取大型企业的那套信贷管理模式的话肯定是不合适的，这就使得小微企业的融资信贷业受到一定的限制，阻碍小微企业的发展。

2中国邮政储蓄银行发展小微企业信贷业务的策略探究

小微企业在我国社会主义市场经济发展中的地位和作用日益突出，为了优化我国社会经济结构调整，增加社会就业，促进小微企业的可持续发展，那么就需要商业银行转变自身信贷管理政策，助力小微企业健康的发展。中国邮政储蓄银行在优化自身信贷业务的过程中，要结合自身的实际，考虑到小微企业的发展状态，并把握住市场规律，不断的调整和完善相关的小微企业信贷政策和策略，促进自身和小微企业的可持续发展。

2.1中国邮政储蓄银行设立专门的小微企业信贷服务机构。小微企业的信贷需求愈加强烈，那么银行应该看到这样的市场事实，为此中国邮政储蓄银行要结合自身的业务发展和小微企业的信贷需求适当的设置专门的小微企业信贷服务机构和平台。专门的信贷服务机构肯定会带来专业化的服务，从市场营销到日常管理，再到后期的反馈，这样也可以减弱信贷风险，提升自身的信贷质量。

2.2健全小微企业的信用评价体系。小微企业在市场经营发展的过程中，会面临着一些问题，也存在生命周期的问题，为此银行在开展信贷业务的时候会存在赖账和烂账的问题，那么调查和考察小微企业的信用就显得非常重要的。针对小微企业的信用评价，银行部门要建立针对性的评价措施，利用行业内评价、金融机构的评价和自我评价等手段，确立小微企业的信用等级，对依据登记办理信贷业务。

2.3完善小微企业金融发展的相关机制。小微企业在激烈的市场竞争中，融资已经成为一项大事和重要内容。那么作为银行机构来说，要了解小微企业，这样才能帮助他们发展，进而促进自身的发展。这里所说的构建小微企业金融发展服务机制包括：利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业人员培训机制和违约信息通报机制等。

参考文献：

[1]唐敏，马丽斌，刘婷婷.邮储银行信贷支持小微企业发展研究[J].金融理论与教学，2015(04).

[2]沈猛，刘卫华.国有商业银行发展小微企业信贷业务的对策探讨[J].现代经济信息，2012(05).

中图分类号:F231

文献标志码：A

文章编号：1671-1602(2016)10-0146-01