新常态下河南省担保行业发展问题研究

郭艳峰

（洛阳师范学院，河南 洛阳 471000）

新常态下河南省担保行业发展问题研究

郭艳峰

（洛阳师范学院，河南 洛阳 471000）

为了配合国家政策，缓解小微企业融资难的问题，一大批融资担保企业在2009年前后涌现出来，河南省已达到1600余家。担保企业的出现，对盘活民间资本和解决中小企业融资难问题意义重大，但在发展的过程中也暴露出一些问题。为了使融资担保行业持续活跃发展，解决这些问题刻不容缓。

河南省；担保行业；担保机构；可持续发展

经过十余年的发展，河南省担保业逐步成长起来，在缓解中小企业融资难、增加就业、增加政府税收等多方面发挥着重要作用，逐渐成为河南省一个不可缺少的重要行业。但担保行业在河南省发展时间比较短，还没有建立起一套完整有效的体系，发展中还存在着许多问题。如何正确认识河南省担保行业的实际情况，从担保机构自身出发，同时注重担保环境的改善，采取合理的措施，解决其发展中存在的不合理因素，已成为一个现实而紧迫的问题。

一、河南省担保行业发展现状

自河南省担保行业诞生以来，担保行业便开始快速发展，取得了一定的成绩，也产生了积极的社会效益。据相关数据显示，河南省担保行业呈现出一些特征：

（一）担保机构快速扩张

市场的需求和政府的推动是担保机构快速发展的两个最重要因素，缺一不可。担保机构迅猛发展有三个因素：一是政府的推动。自担保行业在河南省出现以来，为缓解中小企业融资难作出了重大贡献，因此，政府在逐步制定相关政策来推动担保业这个新兴行业的发展。二是市场的需求。自市场经济体制建立以来，河南省中小企业呈现出一片繁荣景象，开始快速发展，但随之而来的融资难问题，便成为了中小企业的噩梦，这就产生了巨大的融资市场需求。三是担保行业监管制度不健全，导致行业进入门槛低，过多的闲散资金流入担保行业，加速了担保机构的扩张。

（二）担保机构资金来源有限

担保行业是一个资本高度集中的行业，资本的多寡直接决定了其风险抵御能力的强弱。而大众在选择担保机构时，最为关注的是担保机构的风险抵御能力，由此可见，资本金是否充足直接关乎到担保机构的发展前景。目前，河南省担保企业的资金来源主要是政府预算拨付、国有土地及资产划拨、民间投资和社会募集、会员入股或风险保证金等。由于政府财政资金大多已计入当地政府的预算中，担保企业使用起来并不顺利，民间资本主要是私募，因此，担保企业想在国内上市比较困难。虽然近年来河南省担保机构发展速度很快，但大都规模较小，远远达不到国家要求，不利于担保行业的长远发展。

（三）人才的缺乏

担保行业属于专业性程度较高的行业，要求从业人员具有较高的专业素养，要求掌握金融、风险管理等多方面能力的复合型人才。然而目前河南省担保行业的人才是比较缺乏的，文章通过对20家河南省担保企业的抽样调查看到：一是员工普遍学历比较低，本科以上学历的员工人数占不到四成；二是员工专业为金融、财务、法律等相关专业的员工人数占六成，但是复合型人才却占不到两成，由此可能导致担保企业在设计和执行业务、风险分析管理方面显得能力较弱，无法满足企业发展的需要，从而增加担保企业人为方面的风险。

二、河南省担保行业发展中面临的问题

不可否认，近几年来担保机构取得一些经营成绩，一定程度上为中小企业的发展作出了贡献。但是，由于担保机构自身建设存在缺陷，市场监管出现问题，导致担保机构发展中出现了一些问题，严重制约了河南省担保机构的建设，不利于整个担保行业的良性发展。

（一）担保行业运作体系不健全

担保行业本身是一个高风险行业，如果放弃政府政策的引导，而由民间资本自由发展，很难实现资源的最优配置及有效的抵御风险，因此，这就需要以政府为主导来推动、完成这项业务。为了优化担保行业运作模式，国家经贸委在1999年6月出台的《关于建立中小企业担保体系试点的指导意见》中，提出了“一体两翼”的体系框架，即以政府政策主导性担保为主，商业性和互助性担保为辅的运作模式。在河南省，由于近几年来民间担保机构的快速扩张，政策性担保机构在整个行业中比例逐渐缩小，所起的行业引导作用也在逐步消失，导致担保行业市场混乱。所以，必须从河南省担保行业的实际情况出发，改善当前不合理的运作体系。

（二）担保行业监管体制存在的漏洞

担保行业涉及到很多方面，一单业务的开展，有银行、金融、企业等机构的参与，这就增加了监管的难度。目前，河南省现行体制有其局限和弊端：一是政府部门多头管理，难以形成统一意见；二是地方监管部门为了自身的利益，放松对担保机构的监管力度，对有些存在问题的机构不予查处，任其随意发展；三是行业自身难以达成共识，自律性差，对担保行业发展缺乏应有的指导。

（三）担保机构违规经营现象严重

2006年以来，河南省担保行业发展速度加快，取得了一定的成绩，但一些担保机构出现了违规经营现象。这是由很多因素引起的：首先，近年来担保行业快速发展，已经成为一个新兴的朝阳产业，发展前景良好，因此许多民间资本开始涌入这个行业，造成担保市场的混乱；其次，担保行业的监管是由政府、银行和有关部门的共同监管来完成的，这就形成一个问题，监管中存在信息的不对称，监管程序的不稳定造成担保行业市场监管的缺失；最后，河南省担保行业的快速发展，加剧了担保机构之间的竞争，为了在激烈的市场竞争中发展下去，部分担保机构开始不务正业，如注册空头公司，套取银行高额贷款或是放弃担保主业，开展高利贷活动等，严重影响了担保行业的健康有序发展。

（四）担保机构与银行的协作关系不够融洽

担保机构业务有两种模式：一是直接从民间吸收资本，然后放贷给需要资金的中小企业或个人；二是作为银行和中小企业的中介机构，为企业贷款做担保，收取一定的担保费，这就需要与银行协作。

然而，当前在河南省乃至全国，担保机构与银行之间协作关系不够融洽，出现了互不信任、信息不对称及不履行自身职责等问题。造成这些问题的原因主要有：一是担保行业作为一个新兴的行业，在发展过程中各方面都还不成熟，业务开展过程中有很多不规范的操作，在与银行的协作过程中出现冲突，造成双方的不信任；二是在开展业务的过程中，双方采用的评判标准、信息来源、评判时间都可能会不一样，所以得出的信息就会不一致，造成业务难以开展；三是在制定合同条款上，由于银行处于业务链的最上层，在合同条款上会制定比较苛刻的条款，因此严重损害了担保机构的利益。

（五）担保行业缺乏高端专业人才

担保行业在我国发展起步较晚，各方面都还不太完善，尤其是社会还没有培养起一支能够胜任担保业务的专业人才。在河南省，担保行业人才也是相当缺乏，严重制约着担保机构业务的开展，不利于担保行业的健康发展。造成这种现象主要有两个原因；一是担保行业缺乏有力的培训体系，没有对从业人员进行有效的培训，造成从业人员业务能力参差不齐；二是缺乏有效的激励机制，企业要想留住人才，必须要制定可行的激励机制，达到员工期望值，才不致于造成高端人才的流失。

三、促进担保行业可持续发展的对策

从河南省担保行业的发展现状以及所面临的问题来看，担保行业在河南省还处在初级发展阶段，要实现担保行业的健康有序发展，必须在自身上找出问题，分析产生问题的原因，进而有针对性地提出解决办法，必要时借鉴西方成功经验，解决其发展中存在的问题。

（一）加大政府扶持力度、优化发展环境

在担保行业的发展中，政府扮演着非常重要的角色。合理的运作体系、必要的财税支持、健全的监管体系都将有效促进担保行业的可持续发展。

1.完善担保行业运作体系

当前，河南省担保行业运作体系不健全，造成担保行业市场混乱，担保机构问题层出不穷，而要完善其运作体系，离不开政府对担保行业的指导与规范。首先，要发挥政府的主导作用，来推动市场的运作，以合作、重组、兼并为主要途径，对担保行业资源重新配置，壮大担保机构，实现担保行业的规模效益；其次，由政府出面，建立完善河南省再担保体系，由政府充当担保一方；最后，鼓励社会资金投入到发展良好的机构，为担保机构提供充足的发展资金，增强其业务发展能力和抗风险能力，进而完善担保行业运作体系。

2.建立担保行业监管协调机制

可由河南省融资担保科牵头，设立由工商局、银监会、银行等共同参与的担保监管体制，优化监管机制。其中，工商部门要加强监管，对违法经营的担保机构及时查处；银监会应加大对担保机构非法集资、抽逃资本、非法放贷等的监管和惩治，维护区域金融安全；银行在与担保机构合作中，要切实履行其职责，严格审查，本着公平正义的原则，不断优化合作机制，达到与担保机构的互利共赢；各部门要紧密协作，实现资源的共享，必要时成立联合工作小组，集中展开担保业务专项整治工作。

3.实行税收优惠政策

自盛归来事件以后，河南省担保行业进入了发展寒冬期，广大市民开始重新认识担保行业，对于担保投资显得非常谨慎，加剧了担保机构生存难度，部分担保机构纷纷倒闭。此时，政府应发挥其引导作用，在税收政策上给予担保行业一定的优惠，激发担保机构的发展积极性，营造一个和谐而又充满竞争的社会环境。比如：对业务发展好且正规经营的担保机构，给予若干年的税收减免政策等。

4.健全相关法律制度

市场经济是法制经济，必须由法律来规范市场行为，为担保行业的发展提供法律依据。例如，日本的《中小企业信用保证协会法》和《中小企业信用保险公库法》等法令的颁布，健全了法律制度，保证了中小企业信用担保的健康发展。目前，虽然河南省相关部门建立了一些有关担保方面的法规，但是还不是太完善。面对河南省担保机构出现的诸多问题，立法部门还需加大立法进度，尽快建立健全担保行业法律法规。比如：可以在借鉴西方担保法的基础上，结合河南省特点，一方面制定担保行业保护法，促进担保行业的发展，另一方面制定担保行业惩治法，规范担保机构行为。把保护法和惩治法有机结合，作为担保行业发展的“两只手”，为担保行业的健康发展提供法律保障。

（二）注重自身建设、提升综合实力

担保行业的良性发展，虽然离不开良好的社会环境，但更为关键的是，担保机构自身的建设，只有担保行业做好了自身的建设，才能从根本上解决当前所存在的问题，充分发挥担保行业的作用，实现担保行业的可持续发展。

1．创新担保业务模式和品种

担保机构要实现可持续发展，不仅要加强自身风险控制和管理能力，还需要通过扩大业务量、开源节流以提高盈利水平，这就需要不断探索业务模式和业务品种的创新。一是转变观念，在担保工作中，要从河南省担保机构的实际情况出发，转变传统观念，不断创新业务品种和模式，增强发展潜力；二是跟上市场变化，创新业务模式和品种，努力开创担保业新的领域，在激烈的市场竞争中占据一席之地。

2.注重人才培养

人才是企业可持续发展的第一要素，从业队伍的职业素养和团队精神决定着企业的发展方向和竞争力，尤其是对正处于成长期的担保行业来讲，人才的培养、专业化团队的建设显得特别重要。担保行业的发展只有数十年的时间，很多从业人员都是新人，而且人员的稳定性不高，这就需要担保机构花费大力气来培养促进企业健康成长的高素质人才。担保行业应建立有效的人才培训制度，可以邀请有关专家定期给员工培训，传达最新的行业规定及担保业务知识，解答工作中出现的疑难问题，提升担保机构从业人员的业务知识和综合能力；二是要建立有效的激励机制，比如提供良好的晋升平台，实行公平公正的绩效考核等策略，还可以利用马斯洛需求理论，根据不同的情况，制定不同的策略，满足员工期望，从而留住人才。

3.建立可持续的银担合作关系

对于担保行业来讲，担保机构的客户满足银行的贷款条件，而不满足抵押担保的条件，担保机构的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的支持。在河南省，出现了担保机构与银行协作中地位不对等的情况，银担合作关系有待进一步加强。要建立可持续的银担合作关系，河南省担保机构应致力于宣传、推动和复制这种风险分担模式，与银行合作，严格审查贷款企业，共同承担担保风险；与银行协作，制定通用的评判体系，统一评判标准，促成双方的信息对称，促进担保业务的开展。

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