互联网金融诈骗风险防控的法律思考

杨 若

西北政法大学经济法学院，陕西 西安 710063



互联网金融诈骗风险防控的法律思考

杨 若

西北政法大学经济法学院，陕西 西安 710063

随着信息技术的不断革新和互联网功能的快速发展，传统金融机构全面提升服务效率，人们在享受远程支付、网上交易快捷红利的同时，也迫切感受到了其中潜在的安全风险。本文从法律角度出发，对互联网金融诈骗风险防控进行了深入探索和理性思考，初步提出了有关应对路径。

互联网金融诈骗；风险防控；法律思考

目前，我国已有7亿网民，而互联网的影响已辐射到13亿多国人的工作和生活。近年来，互联网金融风生水起，第三方支付、众筹、P2P(个人对个人)借贷、虚拟货币等新鲜的概念层出不穷……互联网金融处于前所未有的黄金发展时。的确，互联网金融为人类提供了前所未有的便利，也遇到了前所未有的挑战。

一、互联网金融诈骗风险分析

当前，互联网金融的安全根基不稳、相对脆弱，已经成为非法集资、金融诈骗等恶性案件的重灾区。据资料显示，仅仅360互联网安全中心反诈骗平台，2015年就收到网络诈骗举报24886例，举报总金额达到1.27亿余元。

(一)濒临风险的内因

贪图小利“引火烧身”。日前，北京市民李某在微信抢红包时，因轻信链接而银行卡中万余元被转走。另外，变换花样、以利诱导人们扫描二维码，最终极有可能将你引向盗刷软件……

防范意识较弱泄露密码。“低头族”都喜欢蹭网，不管到哪里，第一件事就是连接wifi。其实，那些公共场合的wifi，就是安全保护最薄弱的网络。当你连上了免费wifi，有人极可能凭借一些简单设备盗取WiFi上用户名和密码。

素养较低埋下隐患。目前虽已进入互联网+，但是有些人的互联网金融素养远没有“与之同步提升”。仅就银行储蓄来说，某些人设置密码太过简单(极易破解)且不注意个人密码保护，ATM机取款时输入密码不知遮掩，身份证丢了也不及时挂失，储蓄卡没按照银行要求升级。

(二)濒临风险的外因

生活中也有那些别有用心者恶意“钓鱼”、恶意“围猎”的。

比如，南京江宁区的王女士，收到“某银行”发来的邮件，称她的查询协议即将到期请更新。她点击了邮件中的网址链接，输入了银行卡卡号、密码等。稍后，王女士发觉自己银行卡内的334万元被转立即报案，警方快速行动，冻结了其中的260余万元……

二、防控互联网金融风险之构想

(一)要德治、法治结合

要加强德治。积极开展思想道德教育，引导民众养成遵守规矩、诚实守信的良好品质，主动抵御互联网金融诈骗；积极开展安全意识教育，提醒人们居安思危思治，增强安全危机意识。

要加强法治。互联网金融诈骗风险的防控，既需要互联网思维、更需要法治思维、法治方式，要以法治思维思考问题、以法治方式解决问题。

据新华社北京2016年10月13日电近日，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行全面安排，这将有助于以法治方式消除行业乱象。

1.积极填补有关空白。立法、执法不能老是“补课”“救火”，要进一步提高法律制定的前瞻性、预见性，让法律法规适应新的时代场景。

2016年以来，从国庆节前夕公安部发出A级通缉令，到最高法召集“惩治电信诈骗犯罪案例通气会”，再到后来一个又一个针对“互联网诈骗”的立法建议，不难看出，防控互联网金融诈骗的制度正在一步一步“织密”。

2.加快相关机制建立，提高监管效率。比如，建立严厉打击机制、诚信档案机制、完善个人信息保护机制；还比如，建立紧急止付机制——给设定“后悔期”，当用户意识到自己可能受骗时，有机会迅速告知银行冻结还未转出的资金……据《人民日报》2016年3月24日消息，中国人民银行的相关负责人表示，已就止付机制开展调研，有望在2016年年内对相关政策形成初步意见。

(二)要自律、他律互补

1.以行业自律规范互联网金融。

2.加强监管，提高他律的专业性有效性。

(三)要人防、技防、物防互动

1.人防是根本。要提高民众互联网金融素养。

2.技防是关键。要强化技术支撑，优化有关保障系统。

3.物防是保证。要加大投入，提供强大的物力、财力保障。

三、结语

只有积极采取德治法治结合、自律他律互补、技防人防物防互动的有效措施，坚持多方发力、综合施策，才能让互联网金融沿着健康的轨道持续发展。

[1]奚玉莉，杨芮，李耀东，陈辉，杨才勇.互联网保险新模式[M].北京：中信出版社，2016.

[2]吴姗，胡程远.谁来帮我看好“网络钱包”[N].人民日报，2016-03-24.

[3]王淑玲.互联网金融风险的合理防控途径选择及思考[J].河北企业，2016，06：30-31.

[4]宁公宣，徐宁.南京一女子1分钟内被骗走334万[N].金陵晚报，2016-04-07.

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2095-4379-(2016)36-0291-01

杨若(1990-)，女，陕西西安人，西北政法大学经济法学院，硕士研究生。