解析互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略

王宇 兴业银行北京分行

解析互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略

王宇 兴业银行北京分行

这些年，随着互联网信息技术的飞速进步，各种形式的数据开始呈现出了增长的趋势，互联网金融开始掀起了一股巨浪，在不同的领域里有不同的投资模式，它不断地冲击着传统的金融行业，尤其是商业银行的发展。互联网金融自身具有庞大的服务范围、先进的技术、广泛的数据基础，这样一来就对商业银行的融资局势、支付中介等都产生了巨大的影响。而商业银行就是在这样的情况下积极探求适合自身发展的模式，他们在这种形式下积极去改变对策，开始建构以互联网金融为基础的全新的商业银行的运营体制，从而更好地去服务需求客户，在和互联网金融合作的基础上，实现共同的蓝图规划。

互联网 金融 侵蚀态势 商业银行 应对策略

伴随着互联网技术、物联网以及云计算等科技的日渐发展和进步，各种各样的数据开始呈现出迅猛的增长趋势，而这些数据又推动着数据采集和分析技术的前进，一些数据由原来的专业性术语转变成社会的形式浪潮，并且改变着原有的社会关系，开始形成新型的社会产业关系和行业准则。在这样的数据信息时代和互联网潮流的影响下，互联网金融产业开始呈现出发展的态势，迅速以燎原之势影响着全社会。而互联网金融的重要性其实在本质上已经达到了行业认可，但因为现阶段的互联网金融并没有确定的概念界定，在具体运作的时候也没有相对应的标准，不同领域出现了不同的投资形式，它在很大程度上冲击着传统金融业的经营办法和运行模式，这一系列所带出的问题已经引起了学界以及业界专业人士的担忧。

一、互联网金融的综述

在现今这个大数据的时期，与互联网相关的企业摆脱单纯的技术层面，开始依托数据的作用，将橄榄枝伸向了金融领域，从而构建出了新生的互联网的金融模式，最后就出现了我们所看到了互联网技术和金融相结合的新型经济模式，因此掀起了一股互联网金融的热潮。

伴随着数据各方面的增长，数据的生态系统技术开始不断升级，在这样的环境下，这个大数据的应用开始创造出更大的利润以及盈利的空间，不同环节上的金融服务开始对互联网下衍生的金融有了需求，这样才能真正意义上满足商品的快捷交易。对互联网的具体定义，现在社会各界都有不同的声音，所以到现在都没有具体的说法。我们从参与的主体上来看的话，互联网金融就是互联网企业把互联网的用户转换的过程，狭义上可以说是包含互联网金融的整个服务以及互联网居间服务[1]，从融资的手段上来说，互联网金融代表着一种现代信息科学技术，主要包含社交网络、搜索引擎、云计算等，它和银行之间融资不一样，也不同于市场的直接融资，所以有人将其称为“互联网金融模式”。

二、互联网金融侵蚀态势下的商业银行

现阶段，互联网企业多会运用自身的有力优势，在融资、结算等领域迅速布局，它们企图改变银行独占资金的形式，以一种不可思议的侵蚀态势去冲击商业银行的发展，这对于传统意义上的商业银行是具有很大的影响，甚至可以说是颠覆性的，并且这种影响还会持续相当长的时间。

（一）互联网金融冲击下商业银行的盈利模式

在以前的单一盈利模式之下，传统的银行收入主要是由银行的业务体系来决定的，收入主要是依靠利差，其中更大一部分是依靠高端客户或者企业的存贷业务来达到最后的综合收益，盈利的的提升直接是属于粗放式的模式，这样的模式很容易受到市场以及经济的影响。在互联网金融模式的影响下，数据分析技术可以帮助去分析目标客户的消费方式以及消费的习惯，这样就可以完成初步的筛选，以更加快捷、高效的办法提供服务，这样就很大程度上提高了金融服务，从一定角度上改变了现有的盈利方式。因为互联网金融的影响，目前银行的业绩是属于放缓的阶段的，如下数据就可以真实展现出来。2011年整个银行的利润增长速度为36.34%，而在2012年的增长速度就为18.9%，2013年的上半年同比增长了13.83%，不过和2012年上半年相比，则下降了9.47%[2]。我们发现现今的互联网金融技术直接影响着整个商业银行的盈利方式，也削弱了整个商业银行的盈利限度。从现今的角度上来说，互联网金融技术不会完全改变传统的银行行业；但如果从比较长远的角度上来说，互联网金融的日益壮大，它开始注重自身的全项性服务，这样一来就会对整个银行行业产生很大的影响。

（二）互联网金融冲击下商业银行的融资局势

随着现阶段利率市场的规划化，对于许多管理不规范的微小型企业来说，想要从正规的途径去借贷资金就比较困难，从银行获取服务的可能性相对比较低。而互联网金融的平台则使用搜索的装置直接冲击了银行对于客户的开发力度。互联网融资直接使用平台强大的数据挖掘以及分析能力，整合外部资源共同搭建融资服务平台，这样就冲击了传统银行的分散式的经营。互联网企业不用依靠实体的平台进行交易，它完全改变了传统的商业银行的传统的融资局势。

（三）互联网金融冲击下商业银行的支付中介

支付结算中间业务是传统银行的三大核心业务的其中一种，但是在现阶段却受到互联网金融行业的挑战，这个主要表现在互联网金融完全脱离传统的金融机构的中介人，它是由资金的供需方直接进行交易的模式，资金离开传统银行进行的循环模式。随着互联网这种第三方支付平台的发展，各种依靠互联网在线支付的模式呈现出直线增长的趋势，互联网支付系统直接占领了银行支付的平台，直接动摇了银行长期以来的中介位置。根据人行的数据我们可以发现，截止到2013年年末，全国共有银行结算用户56.43亿户，相比较上年的年末增长了14.93%，整个增速放缓了4.53%[3]。整个数据完全表现出互联网支付系统正以不可思议的速度席卷着整个传统银行的地位。在2013年四季度的互联网支付数据中可以明显发现，整个交易额高达7750.8亿，和三季度相比直接增长了131.9%，财付通、支付宝等占据了整个市场90%以上的份额，其实这才是对于整个银行支付业务冲击的加剧。

三、互联网金融侵蚀态势下的商业银行的应对策略

根据现阶段的发展态势来看，互联网金融正在一步步地改变着整个金融行业，并开始引起整个商业银行的深刻变革。面对这种侵蚀的态势，我们必须从发展的高度去审视整个互联网金融行业，开始注重对于数据的利用，推进和互联网技术的结合，实现自身的转型以及调整，这样才能不断地提升整个运营的效率以及能力，才能在整个竞争中脱颖而出，这也是传统银行适应现代要求的必要选择。

（一）利用互联网技术实现数据管理

在数据管理上要实现相应的变化，实现数据仓储和信息融合的结合。数据其实是连接用户、金融以及平台重要的工具，所以利用互联网技术实现数据的管理在整个银行的发展中是相当重要的。传统银行必须拓宽自身的信息渠道，积极去搜集用户的物流配送、信用评价等非金融性的信息，从而建立数据库，最后实现数据的管理。

（二）使用互联网营销来拓宽自身的服务通道

从营销的角度上行来说，我们要实现传统的网点营销和新式的互联网营销相结合的模式。商业银行可以将银行的业务和互联网相对接，积极拓展线上营销和服务，最终实现集约化的管理。传统银行在拓展自身的服务的时候要充分发挥自身的资金实力、基础设备等所在优势，这样才能实现最终的运营和发展。

（三）借助互联网的创新来防范风险

从防范风险的角度上来说，我们要实现风险的防范以及业务的创新发展相结合的模式。传统银行所面临的金融危机不会因为互联网金融以及产品的创新而消亡，所以我们要借助互联网的创新来防范金融自身所具有的风险，实现对于风险的管理。根据市场进程中的具体风险，实现差异化的化解办法。而对于整个流程中的风险，我们要去提高管理人员的风险意识，并给予化解风险的演示以及练习，这样才能从最根本上减少风险存在的可能。

（四）队互联网的模式进行整合，升级业务体制

从整个业务体制上来说，我们要实现金融产品和金融工具的有机结合。面对互联网技术的强势侵蚀，传统银行如果只是简单地将业务、产品等放置在互联网上是不行的，所以必须要开发有互联网特色的金融产品，以此来升级业务体制。我们要将传统银行中的信贷系统、客户管理系统与互联网中的移动金融、电子商务等新兴技术相结合，最终形成符合自身发展的经营管理模式。另外，可以将网上支付、网上贷款等功能放置到网络金融的产品之上，这样才能构建出和现阶段的银行相匹配的业务模式，从而实现综合式的金融服务模式。

四、结语

综上所述，我们发现互联网金融对传统银行有很大程度上的侵蚀，但它的冲击力量并没有达到推翻传统银行的程度，相反从比较正面角度去看，它还刺激了传统的商业银行不断去调整改变自身的发展模式，它是整个商业银行开始转型的推动力。传统银行在这种形式下积极去改变对策，开始建构以互联网金融为基础的全新的商业银行的运营体制，从而更好地去服务需求客户，在和互联网金融合作的基础上，实现共同的蓝图规划。

[1]张惠.互联网金融的冲击态势与商业银行应对策略研究[J].长春市委党校学报,2014,03:31-35.

[2]不良贷款和互联网金融双向挤压 银行业绩增速放缓 成 定 局 [EB/OL]. http:// news.xinhuanet.com/finance/2014-02/18/ c_126149163.htm.2014-2-18.

[3]去年四季度移动支付激增 交易额规模达到7750亿[EB/OL]. http://www.chinadaily. com.cn/dfpd/dfcmhlw/2014-02-27/ content_11296286.html. 2014-2-27.