小额信贷公司的希望

陈照青

摘要：我国人口结构以及国民生活收入水平结构的特点，使得小额信贷这一先进的金融工具在我国可以开拓更广阔的市场。然后，我国金融市场制度的不健全，使得金融环境没有积极的推动小额信贷的发展，以帮助对其有需求的人群。其次我国传统观念中对待借贷的消极思想也是阻碍小额信贷在中国发展的一个不可忽视的因素。因此，小额信贷要在中国得到进一步的发展，需要优化我国金融环境，同时改变国民思想中对此的偏见，使得小额信贷能发挥其在金融市场中的重要作用。

关键词：小额信贷；金融环境；国民思想

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）001-000-01

引言

小额信贷在上世纪九十年代进入中国农村试点，初期是由非政府组织、社会团体利用国外资金进行的小范围的试验，如今，小额信贷已经逐步发展为由政府与农业银行或农村信用社合作、正规金融机构运作的形式。但是我国的小额信贷发展仍然面对着许多问题，其中，我国金融环境存在的弊端以及根深蒂固的国民思想观念，对其发展有着很大的阻碍。因此，小额信贷在中国发展的希望，在于金融环境的优化与国民思想的进步。

一、金融环境的优化

我国目前的金融环境存在许多弊端，国有金融的垄断、信贷紧缩、利率非市场化等使得中小企业融资发展难。融资渠道困难，造成小额信贷公司的资金来源成为问题。按照现有的商业银行以及邮政储蓄管理制度，小额信贷公司很难从正规的金融机构处获得批发资金，因此缺少可用于贷款的资金，阻碍了小额信贷公司的发展。

同时，我国的金融环境也存在许多的法律监管漏洞，目前并没有有系统的监管框架对非政府组织小额信贷公司进行有效的监管。由于小额信贷公司本身没有存款业务，银行业监管部门经常疏忽对其的监管，同时地方政府的监管缺乏专业性而流于形式，因此容易发生资产流失等问题。

为了使我国的小额信贷行业进一步发展，进一步帮助中国需要小额贷款的弱势群体，应该积极优化我国的金融环境。首先，应该减少国有金融对我国金融市场的垄断，增加市场在利率高低、金融工具需求量等方面的决定作用，由此减少因政府宏观调控而带来的非正常的、不符合实际状况的金融问题。使小额信贷市场化率提高，利率水平更合理。如此，小额信贷公司能够获得较健康的融资渠道，使得公司能够在有活力的金融市场下获得较充足的贷款资金。其次，完善金融监管制度，清晰确定小额信贷所属监管领域。小额信贷的监管应该由银行业监管部门监管，政府的监管应只起辅助作用。这样，小额信贷行业能够在清晰的监管下运作，减少非正常的行业竞争，使得小额信贷公司能够更好的帮助贷款人。

二、国民思想的进步

我国民众从几千年文化传承而根深蒂固的一些思想也是阻碍小额信贷行业发展的不可忽视的原因。首先是重农抑商的思想使人们对借款贷款的抵触，在中国，大多数民众认为，有欠款是一件不光彩的事情，并且会带来许多不必要的麻烦，而这种想法在需要小额贷款帮助的群体中却更加严重。这导致需要帮助的弱势群体中很少有人敢于向小额信贷公司申请借款，获得改变自身境遇的资本。因此，虽然中国的贫困人口数量较多，但是目前小额贷款公司并没有一个与该情况符合的积极的市场。

其次，由于我国对金融思想接受得较晚，对金融的基本信用问题没有清晰的认识，尤其是在农村等小额信贷公司的主要客户集合地。一般需要小额贷款的贫困人群不具备较高的受教育水平，并且存在信用额度较低的问题，同时小额信贷又不需要贷款者有所抵押，这使得小额信贷公司极其容易产生不良贷款，增加了其信用风险。

国民思想在金融方面的进步并不是一蹴而就的，而是需要政府不断的宣传，文化舆论环境的改变而慢慢实现的。目前小额信贷行业能够在中国拥有一定的市场并且得到发展，也正是因为国民思想的进步，相信随着我国对外交流的不断加强，这种进步脚步将越来越快。

三、小额信贷的希望

中国小额信贷市场潜力非常之大，原因在于中国拥有不在少数的农村、城镇贫困人口，这些人正是需要小额信贷公司为他们提供改变贫困状况的启动资金。而贫困问题又是中国目前急需解决的重要问题，这意味着能在减少贫困上起一定作用的小额信贷公司将有不错的发展前景。随着中国的金融深化与制度的不断放开、监管制度的完善，小额信贷公司将会获得一个更好更健康的发展环境。同时，全球化金融化思想的加深，也使得小额信贷能被更广大的群群众接受，获得更大的市场。因此，若中国的金融环境与国民思想能够进一步的优化与进步，将使得小额信贷行业的未来充满希望。

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