我国金融机构风险分析及建议

【摘 要】自改革开放以来，我国的市场经济迅速发展，金融业也逐步发展，金融机构变得日益复杂，一些新的金融产品不断出现，金融业出现了混业经营的趋势，加上国际金融危机对我国金融业的冲击和影响，金融风险随时都有可能发生。本文通过分析目前我们目前的中小金融机构目前存在的金融风险多样性讨论得出完善的金融监管体制的重要性，希望对我国的有效的防范金融风险促进金融机构的发展起到重要作用。

【关键词】金融风险；金融监管；体制；重要性

20世纪70年代末期，我国进入改革开放阶段。随之而来的，除了经济的快速发展，还有日益激烈的竞争和日益复杂的环境，金融市场不断的吸收国际上新的金融产品，造成我国金融市场风险与市场并存的结果，这种潜在的不稳定因素，随时影响着整个世界的金融市场，很多国家都发生了金融危机，我国也同样存在着金融风险。为了稳定金融市场，排除金融风险，我国采用了一行三会的监管机制，这种体制起到一定成效，有利于专业化水平的提高和化解风险，但也存在一些问题。

一、金融机构风险

金融风险是指与金融有关的风险，它包括金融市场风险和机构风险等。银行是一种特殊的金融机构，也是我国金融市场的重要组成部分，我国的银行业在近几年也在不断的发展进步着，银行是金融机构的主体，引行占据着金融领域大多数的资源，只有维持银行健康发展，才能保证我国的金融体系维持一个稳定的态势，使得我国金融市场平稳有序的运行。

二、我国金融机构面临的主要风险

1.不良贷款比重较高，金融资产质量恶化

这些年里，中国金融机构不良贷款额及不良贷款比率持续降低，虽然是这种情况，过分的重视此类指标只能够让金融机构根据增加信贷投放减少不良贷款以及收回有利的贷款。比如，由于商业银行公司治理存在的问题，我国商业银行的不良贷款率一直居高不下。2012年四大行剥离不良资产2.6万亿元，2013年农行准备上市获得政策剥离1.4万亿元。经过剥离的不良贷款事实上的回收率很低，资产回收率一般在30%、现金回收率在20%左右。银监会数据显示，截至2014年二季度，商业银行不良贷款余额为4549.1亿元，虽然总数较年初减少424.2亿元，但损失类不良贷款余额却增加了21.2亿元。如此持续下去，必定影响银行的发展和金融的稳定。

2.信贷监控存有漏洞，审查审批程序草率

现阶段，金融机构信贷投放方面的积极性依旧很高，部分银行在进入部分高风险行业的过程中并未做好仔细的论证，太过迷恋短阶段能够带来的高利润，在放款类别、数额及期限方面也未全面权衡到自身风险承受水平，结果远远大于自身风险的边界放贷。它的资本及经常账户存在的双顺差，很多的外资根据一系列的渠道进入了中国，央行必须投放很多的基础货币实施对冲。此外，因为部分信贷业务人员及监控人员没有很高的业务素质以及搭配不妥善引起的不可以有效识别风险。

3.房地产信贷风险大，金融市场泡沫严重

我国现阶段房地产金融风险方面有显著的问题，实体经济及虚拟经济的不相符：房地产开发公司的实际自有资金通常小于30%，发展商“出地”及银行“出钱”的现象明显；部分分阶段不断开发的大型楼盘进行大力的开发；银行没有很好的监控贷款，信贷资金存在很多挪用问题；房贷、车贷等一系列项目贷款条件不再那么严格，消费者违约问题严重。

三、我国金融机构风险防范对策

建立金融风险框架的防范与控制：

首先，发展中国家普遍用政策组合以处理很多外国资本的涌入。资本控制及别的政策结合能够一些成功地降低很多的资本涌入，调整其构成。然而很多使用的控制基础货币的上升及组建储备以应付资本涌入。更为关键的政策是，部分国家选择财政紧缩政策的对冲以避免货币升值从而确保更小的普遍的项目赤字，进一步加快经济的进步。

其次，现阶段金融市场体现出全球化趋势，监管当局的监管领域依旧于一国范围里。针对全球市场而言，不易测评一个金融机构所显现出的风险，类似于衍生工具如此冗杂的交易使风险评估依旧存在不确定性。要想处理此类问题，所有国家监管当局需提高彼此的合作及协调。于新的金融条件下，降低跨国的信息不对称有益于新兴市场。针对宏观角度而言，越准确和及时的信息披露越可以降低其他国家的金融动荡在本国带来的冲击。

最后，健全监管法规体制，掌控机构新增风险，降低以往存在的风险，推动非银行金融机构完成优质发展。进行分级别的监管，对不一样的公司分清良莠，进行区别划分，积极鼓励；增强非银行金融机构法人治理构造及内控体制，提升监管高管人员，提升行业自律建设及增强监管队伍培训；健全信息披露体制，积极推动全社会的管理力量，落实好风险评级做好机构分级别管理；健全非银行金融机构管理法规建设，提升非现场监管系统及非现场管理策略建设，发挥非现场监管和现场检查彼此互补的作用；提高处理清理整顿阶段的残留问题，全面补充资本金让资本变得充足，增强非银行金融机构方面的市场竞争力。

四、结束语

总之，金融自由化的过程具有很丰富的内涵，挑战同时相当严峻。金融风险需全面的进行防范及控制，确保金融体系的安全稳健运行，促进我国经济金融健康快速持续发展。

参考文献：

[1]贾彩兰.浅议我国金融安全存在的问题及对策[J].现在商业，2012（2）.

[2]曹春.金融危机后我国金融监管体制的浅思[J].中国证券期货，2013（1）.

[3]李安.浅谈我国商业银行银行风险管理[J].财会研究，2012（18）.

作者简介：

王强（1985-），男，汉族，福建省泉州市人，职称：助教，学历：研究生，研究方向：金融、经济、证券投资，单位：泉州纺织服装职业学院。