抢抓机遇 迎接挑战 努力推动金融创新持续发展

郑琪

摘 要：随着利率市场化、人民币国际化、金融混业化快速推进，各金融机构的金融创新步伐也在加快。本文以北京农村商业银行为例，阐述了现阶段商业银行经营所面临的种种现状，分析了创新方面存在的不足以及影响因素，从用好用实网点渠道资源、强化风险管理和内部控制、做出特色涉农金融服务等方面入手，提出相应的对策和建议。抢抓机遇，迎接挑战，努力推动金融创新的可持续发展。

关键词：商业银行 金融创新 改革创新

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2015）01（c）-0000-00

1 金融创新的背景和意义

当前我国金融体系正处于制度变革与转型的关键时期：利率市场化、人民币国际化、金融混业化快速推进。各类金融创新快速推陈出新，它们是金融混业的基本载体和主要表现形式。在这个过程中，金融体系结构逐步发生重大变化，融资模式和金融机构重要性重新排序，同时金融机构和实体经济也逐步表现出对“风险管理”和“更高服务能力”的金融创新工具的更强烈需求。在制度变革和转型的环境变化下，商业银行的机遇和挑战并存，但挑战更为艰巨。在新的经营环境下，能否实现稳健可持续发展、能否实现从生存到生活的跨越，关键在于能否成功应对挑战，抓住发展的机遇。这就要求商业银行必须认真学习，深刻领会，全面把握形势的变化对银行改革的发展；深刻认识中央治国理政新思路新理念新举措带来的市场运行机制和行为模式的新转变，审时度势、以变应变，不断增强统筹谋划能力[1]。

2 商业银行经营面临的现状

2.1 全面深化改革对银行业应变能力的影响。

全面深化改革，是党的十八届三中全会作出的重大战略部署。银行自身要继续深化改革，同时更要高度关注和密切跟踪各项改革新举措，认识改革涉及到的业务领域及改革的传导途径。利率、汇率等资金价格的市场化，将使靠做大规模以利差收入为主的商业银行发展模式难以持续。存款保险制度，从长期看对银行业稳定有利，但是短期内对不同机构的存款稳定性、流动性和业务结构等产生的影响可能会有差异，这些需要深入考量论证，及早准备好应对策略[2]。

2.2 产业结构调整对银行风控能力的影响。

中央经济工作会议明确，2014年要着力抓好化解产能过剩和实施创新驱动发展这两件事。产业结构调整是我国经济转型升级的必由之路。实施创新驱动有助于培育新的金融业务增长点和利润源，但创新风险的管控难度不小。商业银行要重新审视自身的风控体系、信贷规则、发展重点，扩大积极效应，削减消极影响。正确把握“有保有压、有扶有控”的政策原则，通过提高管控水平，做到“进得科学合理、退得审慎稳妥”。

2.3 货币政策调整对银行适应能力的影响。

当前，国际国内货币政策总体上正处于经济金融危机后的调整时期。我国货币政策由适度宽松转向稳健已经三年多，这种趋势还会持续下去。要充分认识到，国内外货币政策变化的大背景下，银行业资产负债管理方式面临新的挑战，要重视把经营管理的重心从单纯注重资产规模扩张转向资产负债平衡匹配管理，提高稳健货币政策环境下的流动性管理水平，提高经营模式的适应性。

2.4 金融业态演变对银行创新能力的影响。

近年来我国金融业态变化很快。一方面，同业市场、理财业务、跨市场产品、民间借贷、影子银行等逐步活跃，融资渠道多元化趋势显现。银行贷款占社会融资规模的比例持续下降。另一方面，以互联网金融为代表的新金融业态迅速崛起。P2P贷款、网络借贷、众筹融资、第三方支付等互联网金融发展很快。新兴金融业态的兴起和发展，对银行体系提出了新的挑战，必须引起足够重视，通过不断改革创新，加快现代信息技术与金融业务的融合，用新兴技术手段提升金融服务水平，促进业务的稳定健康发展[3]。

3 北京农商银行金融创新工作的不足以及影响因素

北京农村商业银行股份有限公司（以下简称"北京农商银行"）改制成立于2005年10月19日，是国务院批准组建的首家省级股份制农村商业银行，改制前是始建于1951年的北京市农村信用社。改制后北京农商银行虽然加快产品“填平补齐”的步伐，但仍存在不足之处。

3.1 创新产品的适用性和技术含量还需提高。

北京农商银行现有产品种类205种，从大类范围上看，基本涵盖了商业银行的资产类、负债类和中间业务类各项产品。但从近两年创新产品从研发到投产的时间间隔、操作和使用的便利程度以及市场推广程度等方面看，适用性不强，与同业还有一定差距。另外，该行现有的产品创新还局限在传统业务方面，缺乏复杂衍生金融产品创新以及金融产品的组合创新，金融服务的广度和深度还不够。

3.2 投行业务起步发展，做大做强需政策支持。

2013年，央行始终以严苛的手段和措施管理银行间市场资金，银行同业资金成本抬高，时点波动加大，造成投行业务资产利率难以顺应市场准确定价，从而对该项业务的发展造成了一定的影响。北京农商银行作为农村金融机构，与银行同业相比受到更为严格的监管政策制约，如《中国银监会办公厅关于印发2013年农村中小金融机构监管工作要点的通知》、《中国银监会办公厅关于强化农村合作金融机构投资信托和理财产品风险监管的通知》等文件的出台，限制了该行一般模式结构化融资业务的开展，不利于满足目前市场需求较大的行业融资需求。

3.3 理财业务需充实产品种类、扩大定价空间。

北京农商银行的理财业务已经实现了规范化、类型化和流程化的专业化管理，但是从客户多元化的需求以及业务发展的长远趋势来看，该行理财产品与同业相比，种类单一、自主定价空间小，同类型产品的客户端收益水平与银行同业相比还有差距。在理财资金的运作管理上，该行需继续完善中台投资管理模式，加强与优质金融机构合作，拓展理财资金投资范围，真正做到产品部门与渠道部门积极响应市场需求，实现产品种类多元化、风险管理一體化的理财产品供给局面，在为客户提供理财收益的同时，扩大收益来源的定价空间，最终实现银行与客户的双赢。

4 勤研究，抓机遇，不断推进北京农商银行改革创新工作

从近年北京农商银行业务与产品创新工作来看，尽管在业务和产品创新方面取得了优异的成绩，但是客观上该行的产品和服务相对单一，与同业平均水平乃至先进现代商业银行相比，还存在较大差距，在产品体系、创新能力、精细化管理等诸多方面尚有大量的工作要做。

4.1 用好用实网点渠道资源。

营业网点是商业银行最重要、最基本的经营资源。北京农商银行不仅坐拥北京地区网点最多的商业银行美誉，而且通过“3110” （即10家财富管理中心、100家贵宾理财中心，300家全功能网点）工程建设和网点转型，完成了由传统的交易型、操作型机构向营销型、服务型机构的转变。要加快网点转型突出物理网点的销售服务功能，提升物理及电子渠道对营销服务的支撑能力，逐步形成渠道多样、层次丰富、互动协调的专业营销体系，用创新产品及时快速贴近市场、贴近客户。

4.2 强化风险管理和内部控制。

改革创新离不开风险管理和内部控制的约束，否则一边创新另一边就是风险的积聚。北京农商银行要高度重视风险管理和内部控制，不断完善全面风险管理体系，狠抓合规内控，加大检查审计力度，切实做好风险防范，为业务创新产品创新保驾护航。

4.3 做出特色涉农金融服务。

继续巩固和扩大与涉农重点企业及中小微企业的合作，增强涉农市场的敏感性和主动性，把握深入推进农村改革的重大机遇，密切关注改革政策和措施，针对性加大“三权”抵押贷款产品创新，更好地支持和服务“三农”发展，牢固树立金融支农主力军形象。以信贷业务为切入点，积极营销重点客户和重点项目，认真梳理其上下游优质中小企业，并带动负债、中间业务发展，积极推进供应链融资，加快完善现金管理业务产品体系，增强对大型集团客户的服务能力。加快国际业务渗透、努力推行本外币一体化发展，尽可能做大单证、保函、贸易融资及跨境人民币结算等业务，多渠道增加中间业务收入[4]。

4.4 研究推动互联网金融创新。

积极学习互联网金融的新模式变化及其發展趋势，研究掌握以互联网的思维方式、改善客户对产品的使用体验，加快推进产品转型。采取多渠道推动方式，紧跟同业及市场主流，快速建设互联网金融产品线，培育电子银行业务新的利润增长点。借鉴先进同业的风险控制经验，并将其融入互联网技术，在快速推进新型产品的同时，防控全渠道的各项交易风险。

4.5 投行业务寻找突破点。

对照同业仔细梳理产品线，找出目前尚不具备的资质和牌照，采用项目管理与工作推进表方式，积极推动资格牌照业务申请工作，特别是重点做好债券主承销商、投行业务、财政代理业务等资质资格的申请和推广工作。要积极借鉴同业优秀银行经验，尝试重组并购、股权融资等新兴投行产品，丰富投行业务产品线。在投资业务决策委员会专业评审的经营决策平台上，总支行联动，努力开拓结构化融资项目，并以此为突破点，推进投行业务实现突破和发展。

参考文献

[1] 徐进前.金融创新.中国金融出版社.2003

[2] 邵学峰.中国商业银行深化改革与管理创新研究.经济科学出版社.2009

[3] 李耀东.李钧.互联网金融.电子工业出版社.2014

[4] 李树生.何广文.中国农村金融创新研究.中国金融出版社.2008