把创新进行到底

卢锦根+潘兴扬

“开放开明、诚笃诚信、敢闯敢拼、创优创新”这是四川罗江农商银行开业之初向社会作出的承诺。2014年12月24日，在罗江农商银行开业仪式上，董事长宋小飞说，改制后全新亮相的罗江农商银行 “改制不改向、改名不改姓”，继续秉承农村信用社的优良传统，坚持服务“三农”，不忘支农本色，加大金融产品和服务创新力度，以不断满足“三农”和县域内日益多元化、特色化的金融需求，全力推动地方经济社会发展。

如今一年过去了，当记者再次来到罗江农商银行时，宋小飞告诉记者，开业一年，罗江农商银行不仅实现了量的快速增长，更完成了内涵的全面提升。这一年，罗江农商银行坚守自己的承诺，把创新贯穿到经营管理的各个环节中，以全县金融机构50%的资金来源提供了全县90%以上的农业贷款，名副其实的成为了支持县域经济发展的金融主力军。截至2015年10月末，全行各项存款余额39.82亿元，较年初净增5.06亿元，增幅14.6%，各项贷款余额32.35亿元，较年初净增5.09亿元， 增幅18.7%，其中涉农贷款余额24.9亿元，占贷款总量的76.98%，存贷款市场份额分别为51.2%，和61.9%。

创新产品 智能信贷惠万家

亮丽成绩单的背后都是创新。作为县域内最大法人金融机构，传承罗江农村信用社创新依钵的罗江农商银行开业后，坚持“因势而变、因农而变、因企而变”的金融服务理念，积极融入罗江“一城四区”建设，围绕罗江十大产业项目、十大重点工程和十大民生实事，咬住“一个核心”（助农增收），抓住“二条主线”（美丽新村建设和中小微企业发展），突出“三项要素”（产品、渠道、机制），助推县域经济和中小微企业科学发展。

——“卡贷通”，助农创业增收。2015年6月16日，在罗江县第二届青年人才创业大赛暨罗江县创客汇成立大会上，罗江农商银行与本土青年创业代表签订《创业贷款授信意向书》，对12名青年现场授信金额高达253万元。这是罗江农商银行帮助大众创业的一个缩影。

2014年以前，小额农户信用贷款以直发为基础，随着智能化电子银行发展，2015年，罗江农商银行在德阳境内率先推出了“卡贷通”信贷产品，全力支持辖内农户和种养大户。该产品在无需任何抵押担保的情况下，根据农户家庭情况、生产规模和信用等级，1户农户一次授信5万元，种养大户最高综合授信可达10万元，并且利率优惠，贷款期限放宽到两年。“卡贷通”贷款客户通过一次授信后，无需到营业网点，即可在该行自助银行、“农惠通”金融便民服务点直接办理。目前，全县共有3860户农户开通了“卡贷通”，授信金额1.5亿元，发放贷款4300余万元。

——“手机贷”，让贷款更简便。针对小微企业、个体工商户、公职人员融资需求，该行推出了“手机贷”信贷产品，根据企业的经营规模、现金流、信用等级，对企业最高综合授信额度达到500万元，个体工商户达到200万元，公职人员达到10万元，坚持“一次审定、余额控制、手续简化、循环用信、动态管理”的原则，授信后客户可直接通过手机银行申请贷款、还款，能够在最短的时间内申请到所需的资金，省去了去银行办理的繁琐步骤，简便易操作，尤其适合没有信用卡的人群。开通短短几个月，全县即有近62户通过 “手机贷”完成贷款1279万元。

——“才升道”，为小微企业“加油”。2015年，通过借鉴哈尔滨银行的小贷技术，罗江农商银行行推出系列“重信用、轻抵押、手续简、放款快”的“才升道”小企业贷款产品，实行企业承诺先贷款，待土地证确权颁证后再设置抵押，以最快的速度解决中小微企业融资难的问题。目前已受理34户企业，发放贷款金额6000万元，小企业贷款余额达9.87亿元，全年累计投放19亿元。

——系列微贷，为城乡统筹输血。自2010年以来，罗江农商银行陆续推出了“惠商贷”“惠薪贷”两个信贷品牌，2012年，推行微贷产品下乡，探索将微贷技术向农贷、转型农户渗透，创新推出“惠农循环贷”和“失地农民养老保险贷款”品种，以微贷技术加大对种养大户、个体工商户、专合社的信贷支持，全力满足传统信贷模式下无法获得金融支持小微企业的合理融资需求。截至5月末，微贷产品贷款余额4.87亿元，全县有3569家商户、小微企业获得“惠商贷”“惠薪贷”3.88亿元。

——“惠农贷”，助力农业产业化。该行创新开办土地承包经营权、水面承包权抵（质）押贷款，投放贷款1127万元，支持了全县产业化基地建设。建立“农商行+专合社+专合社社员”三方合作模式，引导专合社与社员组建信用共同体，截至目前，累计向信用共同体（农户联保）发放贷款9760万元，涉及57个专合社，受益农户2280户。

同时，通过“政府+农商银行+农户”合作模式，为农村新民居建设提供金融支持。针对白马关景区拆迁农户的资金需求，推出 “中国幸福家园-安居乐”贷款，实行农房确权、集体土地抵押担保模式，采取“期限放宽，利率优惠，整贷零还”的惠民政策，累计发放贷款2890万元，支持两个集中安置点的223户农户建房和发展农家乐经济，建成“倒湾古镇”“五丁谷”“五美寨”乡村旅游新亮点。在此基础上，围绕全县城乡一体化规划，率先在金山镇开办了“按揭贷款下乡”，截至目前，累计已向437户农户发放贷款4939万元。

创新服务 虚拟平台助实体

素以创新闻名业界的罗江农商银行曾在过去的10余年间创造过无数的辉煌成绩。早在2001年，作为罗江农商银行前身的罗江县农村信用联社即在全国西南地区率先实行县“统一法人”试点；2007年以来，连年被罗江县委、县政府评为“服务三农特别贡献先进单位”； 2010年，被德阳市政府评为“金融服务创新先进单位”；被德阳银监分局评为“中小企业金融服务先进单位”；2013年，被四川省联社表彰为“人均创利10强”，各项指标在全省农村信用社名列前茅，成为全省农村信用社现代金融标杆行（社）试点单位。

全新的罗江农商银行开业后，并没有满足在产品创新上，面临整体经济下行的压力，该行始终践行“普惠三农，扶助中小微”使命，充分发挥网点多、客户广、机制活、政策好的优势，着力实施“小银行+大平台”建设，不断探索全新的服务模式，为罗江县域经济的发展提供着强大动力。

——开发微信平台。适时开通了微信银行平台，客户只要关注了该行的微信公众号后，即可在微信上查询业务资讯、产品情况；在微信银行中提交贷款申请后，所在区域客户经理当天进行客户电话调查回访，次日进场调查，确定贷款方式和额度后，1个工作日内完成审批和发放。让客户足不出户就可以申请办理贷款，实现了“线上申请，线下办贷”。通过微信申贷，目前已有39位客户申请到193万元资金支持。

——建立网上审批模式。依托该行大力布放的电子银行渠道，在县域选择15家加工、生产经营型企业，通过网上申报、网上审批，效率优化，构建“短、平、快、优”金融互联网信贷服务模式，解决企业贷款难、需求急的问题。

——普及短信服务模式。开通短信银行可以帮助客户及时了解账户资金的进出情况，让客户安全用卡，放心用卡。截至目前，罗江农商银行已有短信银行用户6.29万户。

——大力推广手机银行。手机银行是继网上银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，是贴身的电子钱包。2014年该行大力推广使用手机银行，客户可通过手机银行实现无卡取款、转账、缴费、购票等业务办理，足不出户就可办理各项业务，为客户生产、生活提供了极大的方便。截至目前，全行手机银行用户1.93万户。

——升级“农惠通”农村金融综合服务。在全省率先开通“农惠通”服务平台，在金山、鄢家选取5个EPOS代理点升级为“农惠通”金融便民服务点，涵盖村民5000元以下的卡、折存取款、日常生活缴费、贷款还款等大部分金融业务，客户足不出村就能办理各项业务。

智能化的信贷产品，高规格金融服务网点，专业化服务队伍，多样化的服务渠道，让罗江农商银行的金融服务在罗江这座历史文化名城中无处不在。截至2015年10月末，罗江农商银行在全县共安装ATM机52台，其中在乡镇安装28台，在县城、金山、鄢家、新盛、慧觉安装20台离行式ATM机；布放POS机460台，在103个行政村设立EPOS代理点135个。

面对未来，罗江农商银行董事长宋小飞表示，将把创新进行到底。在创新中把罗江农商银行建设成为地方竞争实力最强、经营效益最好、社会声誉最佳、资产质量最优、员工幸福指数最高的现代金融企业，在创新中书写金融服务县域经济的新篇章。