试论信用卡业务的风险及其防范

张天怡

【摘 要】随着银行金融业的发展，信用卡成为重要的金融支付工具，银行相互之间业务竞争日益激烈，给人们带来极大便利的同时，也存在一定的风险，比如信用风险、操作风险以及欺诈风险。因此，本文针对信用卡业务风险与防范展开论述。

【关键词】信用卡；业务风险；防范措施

随着社会经济的发展，信用卡逐渐融入了人们的生活，具有巨大市场潜力。在信用卡迅速发展的同时，也面临着很多风险问题，比如信用风险、操作风险、欺诈风险，在很大程度上对人们财产安全构成了威胁。因此，本文首先分析了信用卡面临的风险，接着就如何避免信用卡风险展开论述，帮助信用卡持卡人树立正确消费的理念，增强信用卡的安全性。

一、信用卡业务面临的风险

信用卡具有很多优点，使用起来灵活、方便、快捷，随着社会经济的发展，已经融入到人们的消费生活中，是人们非常重要的消费信贷形式。但是在实际信用卡使用和消费过程中，发生风险频率就会越来越高。下面就针对信用卡业务经常出现的风险进行分析：

1.信用风险

信用风险就是持有信用卡人违反银行规定，没有按时归还相应的透支款，增加银行损失的风险，成为信用卡业务最为主要的风险。导致信用风险的主要原因有以下几个方面：第一，信用卡持卡人丧失了归还贷款的能力，因为信贷业务属于信用行为，存在着借款人无法到期偿还债务的可能性和必然性，导致授信的额度越大，信用卡的信用风险就会越大。第二，信用卡持卡人故意拖延还款时间，在主观意识不愿意偿还债务和履行相应的义务。

2.操作风险

持卡人在使用信用卡过程中，受到各方面因素的影响，有的银行对信用卡特殊性认识不足，到最后信用卡风险管理基础十分薄弱，没有建立完善统一的信用卡风险管理体系，不利于信用卡业务的长远发展。信用卡业务风险就是指银行内部程序存在问题，或者有内部人员和或者系统故障造成风险。有的银行为了获得更多的业务，片面追求信用卡的数量，对信用卡申请人的要求和标准不断放宽，从而吸引更多的消费人群。但是就目前而言，我国信用信息基础数据功能不完善，跟新不及时，对出现个人信用报告异议处理效率低下，在很大程度上增加了信用卡的操作风险。

3.欺诈风险

欺诈风险是信用卡持卡人经常遇到的风险，具体包括申请欺诈和交易欺诈。其中申请欺诈就是一些犯罪分子利用伪造的文件和虚假身份冒用他人身份，进行信用卡的诈骗行为。而交易欺诈具体包括克隆卡交易、丢失卡交易、信用卡套现以及盗用账户等。

二、信用卡风险防范对策

随着当前信用卡业务不断扩张，我国银行要不断总结经验教训，借鉴国外先进的管理模式，细化全流程风险管理，采用有效的信用卡风险防范对策。

1.信用风险防范

为了有效防范信用风险，银行要制定完善的管理体系和防范措施。第一，银行要建立完善的内控机制，加大内控力度，制定科学合理的授信政策，对信用卡客户群结构进行优化，不断吸引优质客户。第二，要根据实际情况授予额度，最大限度的控制恶意透支行为，还要不断增加信贷催收渠道和信用卡清收的效果。第三，要提高信用卡持卡人规范意识，要重视从法律方面进行约束和规范，让持卡人养成良好的用卡习惯。第四，要做好宣传教育。为了保证信用卡的安全，要做好安全用卡宣传教育工作，提高持卡人的安全防范意识，妥善保管自己的信息。

2.操作风险防范

在办理信用卡过程中，银行要对信用卡申请人和信用情况进行审核，保证申请人信息的真实性和有效性，从根源上规避风险。第一，要做好产品的设计，要考虑到安全性；对产品进行清晰的定位，提高客户防范欺诈的意识。第二，在销售环节，要优化资源配置，根据“地区差”制定差异化的防范手段，建立专职的信用卡销售管理队伍，加强对信用卡业务员的培训，有效的拓宽营销渠道，提高信用卡营销的专业性。第三，要做好征信审核工作，可以控制信用卡欺诈风险，要做好信息采集工作，建立高效的欺诈侦测系统，提高工作的风险防范意识和专业技能，保证用户在刷卡消费过程中，银行要做好每一个环节的风险开控制。第四，还要做好客户服务和信息保密工作，在进行服务过程中，要始终保持警惕，避免不法分子通过非法手段获得客户的信息。

3.欺诈风险防范

第一，银行要严把审核关，业务人员要提升对欺诈申请的辨别能力，控制好申请进件，拒绝处理黑中介、不明渠道等进件；要严格审批标准，最资信审查，通过各种手段进行验证，从而保证信用卡申请人材料和身份的真实性。第二，银行要不断完善信用卡业务处理系统功能，对存在可疑交易的信用卡进行监控，从根源上进行控制，采用有效的反欺诈手段，保证提早发现在交易过程中存在的欺诈风险；同时要充分考虑到信用卡风险环节较多的特点，制定合理的欺诈风行措施。

4.正确使用信用卡

对于信用卡持卡人，要正确使用信用卡，在消费购物过程中，要使用安全交易平台和系统，不能在陌生网站上进行消费；还要提高自我警惕意识，避免在消费中信用卡被盗用；持卡人还要保存好消费签账单，如果出现跨行或者跨地区交易重复扣款的情况，要及时与银行联系。另外，持卡人要时刻保密自己的信息，不能轻易回复有关信用卡的信息和电话，提高自己的安全防范意识。

三、结语

银行在做好信用卡业务过程中，要根据实际情况，制定科学合理的管理机制，银行要严把审核关，提升对欺诈申请的辨别能力，避免成持卡人不必要的经济损失，从而促进我国信用卡业务的良性发展。

参考文献：

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