芝麻信用“芝麻分”的魅力

文/周路菡

芝麻信用“芝麻分”的魅力

文/周路菡

芝麻信用通过分析大量的网络交易及行为数据，对用户进行信用评估，其兴起表明中国开始大规模地进入到互联网征信阶段

信用是整个社会的基础设施，在互联网金融和大数据的推动下，我们进入了互联网信用时代。作为蚂蚁金服旗下的公司，芝麻信用主要通过阿里巴巴的电商交易数据和支付宝的互联网金融数据来对用户进行信用评级。对于用户来说，通过累计“芝麻分”，可以方便地申请新加坡和卢森堡的签证，此外用户还可以在预授权的租房、租车、酒店等行业以及分享经济领域，婚恋、交友等生活场景用到“芝麻分”。

芝麻信用通过分析大量的网络交易及行为数据，对用户进行信用评估，芝麻信用的兴起，表明中国开始大规模地进入到互联网征信阶段，未来会有更多的独立的第三方信用评估及信用管理机构，运用大数据及云计算技术来呈现个人的信用状况，通过连接各种服务，让每个人都能体验信用所带来的价值。

芝麻信用也可以申请签证了

最近，一种叫做“芝麻信用”的工具开始走进人们的生活，使用芝麻信用的人越来越多，人们也越来越习惯于在使用支付宝的同时查看自己的芝麻信用积分。

对于信用而言，实际上大部分民众对其商业利用还是比较陌生，很多人也只有在办理贷款时，才首次接触到央行的个人信用系统。但是在互联网金融和大数据的推动下，特别是在电商和移动支付的带领下，我们开始快速进入互联网信用时代，芝麻信用就是其中的典型代表。

据悉，作为阿里巴巴集团蚂蚁金服旗下的公司，芝麻信用通过阿里巴巴的电商交易数据和支付宝的互联网金融数据，包括余额宝、招财宝、煤电水气等生活缴费和信用卡还款等数据来综合分析个人的信用。如果说以前个人信用评级用途还比较小的话，今天可以说互联网信用评级已经给民众的金融生活和经济生活带来了诸多的方便。其中最值得大家关注的就是使用芝麻信用也可以申请签证了。

根据芝麻信用上线的“信用签证”服务要求，用户的“芝麻分”只要高于700分，就可在“阿里旅行去啊”的电子签平台上申请新加坡签证，无需提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料；而芝麻分在750分以上的人，不用再准备收入证明等材料就可以申请卢森堡签证。卢森堡是欧洲26个“申根”国家之一，一旦拿到了申根签，就意味着可以在欧洲26个国家自由出入，其快速的签证办理模式吸引了大批打算到欧洲旅行的年轻人。

芝麻信用相关负责人表示，之所以会首先选择签证与芝麻分进行联接，主要原因就是当下签证比较困难，这也是旅游行业的最大痛点。按照传统模式，中国内地用户申请卢森堡签证，需要提交户口本、身份证原件及复印件、机票酒店保险付款凭证、在职证明、收入证明等10多项资料。如此复杂的审查体系也增加了使馆工作人员审查资料的工作量。芝麻信用正好可以同时解决大使馆和用户两边的痛点。芝麻信用通过大数据挖掘，能够准确直观地呈现用户的信用水平，可以帮助大使馆很快地判断出游客的信用水平，简化使馆工作人员审查资料的工作量。而对于用户来说，申请签证也会因此变的简单、快捷很多。

业内人士认为，未来“信用签证”这样的简便模式很可能成为未来签证行业的主流。无论是各国大使馆还是旅行社，都有可能借助“芝麻信用”来优化自身的服务体验。据悉芝麻信用未来也会和英国、韩国、日本、斯里兰卡等出境游热门国家进行接触，未来这些国家也有望支持“信用签证”。

当然，使用芝麻信用的场景还很多。鉴于中国目前只有不到4亿人在央行征信系统有信用记录，还有很多人没有信用记录数据，在获得金融服务时，存在一定的门槛。而中国有7亿多网民，人群覆盖面非常广，通过对他们在网络上留下的痕迹进行数据挖掘和分析，能够对目前的征信状况进行有效补充，让更多在互联网上有数据的人，通过刻画得出的信用状况，也能得到金融服务和信用服务。在今天的互联网时代，数据承载量非常大，任何数据都可以成为信用的一部分，而信用是整个社会的基础设施，未来芝麻信用也会被应用到生活的方方面面。

芝麻信用的兴起，表明中国开始大规模地进入到互联网征信阶段，未来会有更多的独立的第三方信用评估及信用管理机构，运用大数据及云计算技术来呈现个人的信用状况，通过连接各种服务，让每个人都能体验信用所带来的价值。

芝麻信用广阔的的应用场景

芝麻信用是在大数据互联网模式下建立的征信系统。阿里巴巴从十年前开始发展电子商务时，就把信用体系建设作为最重要的一环。虽然我国最主要的中国人民银行征信中心等传统征信机构负责近8.65亿自然人的信用记录，但是传统征信机构仍然有很多人群没有覆盖到，比如未有过借贷、未申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。这就是芝麻信用等私营征信公司的机会。他们以这些人群的网络行为轨迹数据为基础，利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级，与现有征信系统形成了很好的补充。

那么这种私营征信公司能够在多大程度上与市场的要求契合呢？

芝麻信用方面透露，公测期间芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作，并将很快试验性地对外提供服务。或许不久的将来，当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明，贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。

其中最重要的还是消费贷款领域。芝麻信用分的推出对金融机构意义重大，不仅可以降低金融机构的贷款风险，还可以简化贷款流程加快放款速度。

比如招联金融旗下产品“好期贷”，目前需要芝麻分700及以上才行，而且有每日1000个名额限制。好期贷额度在2千-1万元之间，贷款期限分为3、6、12个月，可随时还款，好期贷的年贷款利率为17.8%。按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息。另一家金融机构玖富也把芝麻分作为放贷的依据，玖富表示芝麻分高，可以享受的借款额度就会更高，利率也会更低。而金融搜索平台“融360”也已与芝麻信用建立数据战略合作。融360将利用芝麻分计算放贷金额，申请贷款用户在融360在线金融平台上借款，最快10分钟审批，24小时放款。

在婚恋市场上，从5月20日开始百合网宣布引入“芝麻信用”。百合网希望通过实名制和芝麻信用来解决婚恋网站长期存在的不法分子利用婚恋网站“骗婚”的问题，百合网用户可以先查看对方的芝麻分了解对方的信用如何再决定是否和对方深入发展。芝麻分的引入，能够提高单身男女对相亲对象的信任感，更利于感情修成正果。

在租房和租车领域，芝麻信用也被市场迅速接纳。青客公寓是一个面向上海城市白领的轻时尚出租公寓品牌，青客公寓和淘宝房产试水租房电商模式，结合“芝麻信用分”租客能够享受房租1元的信用权益。淘宝此次与青客公寓合作，将“芝麻信用”变成了一种‘租房福利’，也是租房行业的一次大胆尝试。另外“阿里去啊”推出了基于芝麻信用的“信用住”酒店服务计划，600分以上的用户预订酒店可以享受“零押金”入住等服务。小猪短租也联合芝麻信用推出600分以上免押金入住服务。

相比之下，“芝麻信用分”在租车领域的实惠更多。现在芝麻分用户已经可以享受凭芝麻分租车服务。芝麻分达到600分可享受车纷享智能租车，无需押金还能先用车后付款。芝麻分达到650分用户无须交押金或刷预授权，就可以在全国700多家神州租车直营门店预订押金在5000元以下的短租自驾产品。另外从今年6月起，一嗨租车也将引入芝麻信用。一嗨租车用户只要芝麻信用分在650分及以上，同时无负面记录，即可申请租车免预授权服务，一嗨租车根据芝麻分授予用户5000元的免预授权额度。

将来芝麻信用分还将在购物、社交、民生等领域发挥更大的作用，比如招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给与、交友是否继续等等，都可以先查一查对方的芝麻分。所以，千万别小瞧这个小小的“芝麻分”，将来其应用价值真是无限量。

何谓互联网征信的信用分模式

根据芝麻信用上线的“信用签证”服务要求，用户的“芝麻分”高于700分，就可在“阿里旅行•去啊”的电子签平台，申请新加坡签证；而芝麻分在750分以上的人，不用再准备收入证明等材料就可以申请卢森堡签证。很多人开始关注自己的信用积分。那么，究竟什么是自己的信用分？如何设计信用等级，还有信用分是如何计算出来的呢？

信用分是来直观表现信用水平高低的一种计算方式。芝麻信用借鉴国际通用的信用分模式，将个人用户多维度的原始征信数据经过模型处理，计算得出芝麻信用分，直观呈现用户的信用水平。

芝麻信用计算信用分采用的是芝麻信用评估模型。据蚂蚁金服介绍，芝麻信用的评分模型类似于银行违约概率模型，以线性回归和逻辑回归为主，其中也包括决策树分类、神经网络等机器学习技术。据悉，芝麻信用模型所采用的数据维度多达几万个，这些维度大致分为五个类型：身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系、行为偏好。

当然，很多人关心芝麻信用使用的数据来源，其是否只使用阿里系统内部的数据。据悉，目前芝麻信用使用的原始征信数据，主要来自用户网络上的留痕数据，包括阿里巴巴的电商数据、蚂蚁金服的交易数据和用户其他的网上行为数据；其次是接入的公共机构和外部合作机构的数据，如公安、工商、法院等政府部门的数据。蚂蚁金服还计划将水电煤气等公用事业单位征信数据纳入芝麻分评分系统；此外还有用户自主提交的信用数据。为体现数据来源的多样性，来自阿里系统数据仅占评分系统的30-40%。

由于征信是专业性非常强的领域，目前芝麻信用还无法和央行的征信系统对接，所以为了扩充数据源，芝麻信用也通过另外三个渠道扩充数据：第一是新增合作商家，加强信息共建；第二是打通更多公共部门，获取更多公共数据；第三是鼓励用户自行上传资料，包括结婚证、房产证、银行账单等。另外，芝麻信用目前正在通过让租车、租房、婚恋、签证等多个领域企业采纳芝麻信用数据，这样建立了更多的信用场景也就可以得到更多的数据来源。

如果一个人想要快速提高自己的信用分有什么办法呢？相关负责人解释说，正常情况下，一个人信用信息是相对稳定的，反映在芝麻分上也会保持相对稳定。芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息，运用大数据方法综合评估而得，这个信用提升是一个循序渐进的过程，所以如果大家想增加自己的信用分，主要是持续地累计自己的“信用历史”，比如信用卡欠账要及时还，水电煤气费要及时交，不要频繁换电话号码，多交一些信用好的朋友，同时用户可以自行上传证明自己财产的资料。

个人征信市场化加速推进

这几年，互联网金融异军突起，融资租赁公司、小额贷款公司、典当行、P2P平台等非银行类金融机构，对个人信用信息需求强烈，尤其是缺乏借贷人信用历史等信息，经营风险大增。可是说是今天的互联网经济呈现爆发发展的态势，让个人信用被视为亟待开发的金矿。

相比发达国家，我国的个人征信市场才刚刚开始。

据介绍，美国的征信机构在顶峰时多达2200余家，经过几十年的充分竞争，形成了Experian、Equifax 和TransUnion三家市场中占主导地位的个人征信公司。个人征信系统的完善也是美国经济保持持续增长的秘密之一。因为美国消费信贷持续增长催生了巨大的征信需求，反过来市场化全面多样征信服务又刺激了消费信贷的增加。

同样在德国，则是将征信孵化成完善的社会信用制度和管理体系，信用等级低的将被拒办信用卡、买车受限、找工作难。

随着社会的进步、经济的发展,我国围绕银行构建的传统个人征信体系正在发生着裂变,而不断加入的具有互联网背景的征信机构也在改变着旧有征信体系的基因特性。然而,由于信息的不对等，造成了很多没有与银行有借贷关系的个人或企业获得信用服务。此外，目前很多创新活动都需要个人征信系统的支持。但是由于央行征信系统服务成本高企、数据缺乏,这些因素也使得很多创业企业很难从央行获得信用服务。

也正是看到了差距，今年1月5日，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等八家机构做好为期六个月的个人征信业务准备工作。

显然，除了芝麻信用之外，腾讯、拉卡拉等公司提供的信用服务也是市场上亟需的。

腾讯早在2014年4月就高调宣布要开展征信业务。虽然目前尚未公测，但其坐拥8.2亿QQ用户、4.68亿微信用户社交数据和财付通3亿支付账户信息，旗下前海微众银行也已经开业并发放贷款，腾讯征信未来的发展潜力不容小觑。

拉卡拉APP6.0推出个人“考拉信用分”后，近日又上线“考拉商户信用分”，成为第一个面向小微企业的征信系统。目前的服务对象主要是POS商户，近200万线下小微商户成为先期享受信用评估的用户。考拉商户信用分采用国际通用的信用评定标准，分值从300到850分不等，综合考虑企业属性、信用记录、成长能力、经营稳定和履约能力等5个维度，提供拉卡拉小贷、P2P平台、电商平台等应用场景，现已接入拉卡拉平台，未来将与政府、金融机构、电商企业等合作。

甚至以低价抢占智能手机市场的小米，最近将目光锁定在征信市场上。除了推出首款货币基金产品，小米更是表达出发力征信的意向。小米相关负责人对外称，小米是从行为到金融，因此会更多地从用户行为出发提供更精准、便捷的服务并建立征信系统。

可以说，随着更多的“芝麻分”、“考拉分”、“腾讯分”等个人征信评分体系的推出，我国的信用消费场景将更为丰富，这也为未来的商业创新、金融创新增加了想象空间。同时，这也预示着个人信用的消费时代已经到来，我国个人征信市场化也将加速推进。