银行弱势何来

◎ 文 《法人》见习记者 彭飞

银行弱势何来

◎ 文 《法人》见习记者 彭飞

银行根本不弱势，只是在金融创新方面“起了个大早，赶了个晚集”，现在是时候重新出发了

“一人进银行，全家都在忙。”一位曾在银行一线工作三年之后离职的员工向《法人》记者诉苦，“银行对员工要求的存款量每年都在增加，基本工资还有一部分要与存款量挂钩。一旦进了银行，就要想办法把亲戚朋友的钱拉进来存。”

另一位不愿透露姓名的银行员工也向《法人》记者表达了不满：“银行对一线员工的服务要求很高，面对客户的时候有非常严格的标准，工作时间上也不轻松，连午餐时间也无法固定，晚上还要等结完账、送钞车走了才能回家。”

银行员工确实辛苦，说“银行员工弱势”也可以理解。但是今年两会期间，中国建设银行行长张建国在全国政协分组会议上发言时却说：“银行是弱势群体。”此言一出，李克强总理从座位上起身笑了。消息传出后，全国人民跟着笑了。

抛开揶揄的成分，外界不禁追问，为什么连“贵为”四大国有银行之一的中国建设银行行长也要抱怨“银行是弱势群体”？以“霸王条款”闻名的银行真的那么弱势吗？

银行的相对性弱势

近日，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行四大行分别发布年报。年报显示，2014年，工行净利润2762.86亿元，建行净利润2282.47亿元，农行净赚1795.1亿元，中行实现净利润1771.98亿元，四大行在2014年共赚8612.41亿元。面对如此令人咋舌的体量，“银行是弱势群体”似乎难以说通。

“银行是‘弱势群体’不能针对整个社会。银行在跟政府或者监管部门打交道的过程中，态度上会有所退让，可能还是比较弱势的、被动的。有时候受制于监管机构的要求，可能要对客户有所迁就，但这是局部情况，整体上不能算是弱势。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊告诉《法人》记者，“银行是弱势群体”只是相对而言的。

一位银行从业人士向《法人》记者说道：“银行肯定不是完全强势的，客户跟银行签订的所有合同、协议，银行都是乙方。为什么强势不起来呢？客户可以用脚投票，你让我不满意了我可以把钱转走，存到其他银行。”

东亚银行北京分行副行长杨敏则在接受《法人》记者采访时认为，在互联网金融、支付结算方面，传统的银行业可能已经落后了，但是银行是不是弱势群体不能简单只看这一面，“强势不强势是由市场供需双方和自身提供的产品品质决定的，银行做的是服务性产品，要强势就要对客户表现出足够的吸引力”。

杨敏表示，现在房地产、煤炭等行业已失去以往热度，而在以前，这些行业可以令银行轻轻松松地把钱赚到手。银行属于第三产业，必然受实体经济的影响，实体经济好与坏都会直接传导到银行业。

“但是不能简单因为市场环境发生变化就觉得自己变弱势了。”杨敏再次强调。

外困与内忧

“银行靠赚取息差赚钱，但是最近几年利润增速在不断下降；另外，银行业的不良资产率在逐步上升。”奚君羊向《法人》记者分析了目前银行业遇到的两大难题。

中国银监会网站发布的数据显示，2014年中国商业银行第一至四季度的资本利润率分别为1.40%、1.37%、1.35 %、1.23%。从数据中可以看到，2014年中国商业银行的资本利润率每个季度都在下降。

银行资本利润率，一方面受宏观经济下行和产业结构升级转型的影响；另一方面，新型支付手段以及互联网金融的普遍推广也对银行的吸储与放贷产生了影响。

“目前银行的一些中间业务增长也很快，但是占整个利润来源的比重还是偏小。”奚君羊告诉《法人》记者，“现在利率市场化正在逐步推进，还没有落实，将来利率市场化完

全实现之后，会还将继续导致银行息差减少。”

与资本利润率相反的是，2014年中国商业银行四个季度的不良贷款率在不断上升。资料显示，截至2014年末，我国商业银行不良贷款余额达8426亿元，已连续上升12个季度。银监会网站数据显示，2014年商业银行第一至四季度的不良贷款率分别为1.04%、1.08%、1.16 %、1.25%。

“现在的放贷审核其实已经很严格，但是严格不等于有效，银行在测量的手段、防控技术上依然还是很薄弱。”奚君羊认为，银行业对不良资产有了足够多的警惕，但是对于不良资产率不断上升最好的应对之策还是要“放眼未来”。

“对于发生过的不良资产已经不可挽回了，也很难补救。而对未来可能形成的不良资产，要有更加有效、可靠的防范举措。”奚君羊说。

虽然面临下滑的资本利润率和上升的不良资产率，同时也面临互联网金融的冲击，但是传统银行同样拥有完善的IT基础设施和服务运营体系，同时还具备庞大的客户基础、广泛的业务范围、丰富的风险管理经验以及雄厚的资本与资金实力，这些都是发展互联网金融的巨大优势。

“在过去的时间里，银行并没有真正展示出自己的优势。如果银行一直是靠自己的内功和服务水平来取胜，现在就不会觉得自己弱势。”杨敏告诉《法人》记者，新兴金融行业的崛起，势必要对传统行业造成冲击，但是不能把冲击当成弱势的借口，而要把握这一契机。

加快互联网金融转型

3月23日，中国工商银行高调发布其酝酿已久的“e-ICBC”，主要内容是“三大平台”和“三大产品线”。工商银行此次发布的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括电商平台、即时通信平台和直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。

除了中国工商银行，目前不少银行都开始加快搭建自己的互联网金融平台，例如平安集团旗下的陆金所、招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷、包商银行的小马bank等。

“中国工商银行发展30年市值2000多亿美元，阿里巴巴用15年时间市值2000多亿美元。这是一个异军突起的时代，这是一个丝逆袭的时代。我们不擅长互联网，不懂80后互联网思维，不懂信息沟通，不懂抱团儿取暖，不关注年轻人，终将被时代淘汰！”这是2014年11月15日中国并购公会会长王巍在中国并购年会开幕辞中讲的一段话，此时距离阿里巴巴上市不到两个月时间。

中国工商银行是四大国有银行中市值最大的银行，当互联网金融、第三方支付平台等新工具高歌猛进时，传统银行意识到了挑战，终于愿意逐渐俯下身来，沿着这些外部对手曾经走过的路开始一路追赶。业内人士认为，“尽管互联网企业不断创新和颠覆传统，但银行的复制能力是很强的，而且本身资源优势强大”。

中国工商银行董事长姜建清也曾表示：“互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是‘金融’。”姜建清在其新品发布会上还强调：“商业银行已经进入一个重要转折点，即从过去的支付和融资中介服务，向综合化金融信息服务转变；银行在未来的竞争中能不能保持优势，关键在于能不能成为信息掌握的强者，重新发展和铸造新的金融经济关系。”

一位银行内部科研人员告诉《法人》记者：“银行的创新能力其实非常强，只是银行不擅长运用互联网把自己的好产品宣传出去。所谓的余额宝、小微贷、货币基金模型，其实银行早就有，只是银行不愿意推广，主要原因是这些产品对银行的收入贡献很低，与其花大量的精力宣传，倒不如做好自己的基础产品带来更丰富的收益。”