浅析云南省支付清算市场发展现状与问题探究

◎ 文/张方星 朱 香

浅析云南省支付清算市场发展现状与问题探究

◎ 文/张方星 朱 香

云南省是我国西南地区连接南亚、东南亚的重要边疆省份，其资源丰富，亦是我国对外进行经济交往的重要窗口。近年来，我国不断加强对云南省经济开发力度，但资金融通问题始终是制约云南省将资源优势转化为经济优势的主要障碍，对于边疆省份而言，支付清算市场的完善与否是解决资金融通问题的关键一环。本文将从云南省的支付清算市场入手来分析云南省在经济发展过程中资金流通不畅的问题之所在，进而提出相应的解决对策。

云南省；支付清算市场；资金融通

云南省地处我国西南边陲，由于地理位置较为偏远，我国在改革开放之后三十多年的经济发展过程并没有将其纳入我国经济发展的核心地带，随着近几年我国经济的对外开放程度不断提升，我国与南亚、东南亚国家的经济交往也日益密切，而在现阶段，经济交往不仅仅只是停留在相互之间简单的贸易基础之上，更多的则体现在资金与技术的相互融通之上。正是基于以上原因，我国最近几年不断加强对云南省的资金投入力度，以求促使其特有资源尽可能多的转化为经济效益，但是，由于地理和历史等多重因素的制约，云南省的经济发展水平依旧处于落后水平。我们知道，先天性的地理和历史因素是不会改变的，但在经济发展过程的市场性因素去可以通过人为调节来予以缓解和解决。

云南省的旅游资源和农业资源相对而言较为丰富，而将这些资源转化为经济利益的重要一环在于资金的跨区域顺利流通。支付清算市场可谓是资金流通的媒介，因而在经济开发的过程当中资金流通是否畅通在于其支付清算市场是否健全完善，故本文将以云南省的支付清算市场为出发点来分析云南省资金流通的主要障碍并提出相应对策。

一、支付清算市场概述

我国的支付清算市场是随着我国的市场经济体系的建立而逐步发展起来的，在现代的市场经济发展过程当中，大量的资金流向不同的经济主体是我国金融体系飞速运转的主要标志，资金犹如市场经济的血液，而资金的流向则好比市场经济的血脉，他们共同构筑了我国金融机构的正常运转体系，而资金的支付清算顺畅则恰好是这个体系的正常运转的保证。支付清算市场就是从纷繁复杂的资金流动系统之中所脱离出来的一个有机组成部分。

支付清算市场并不是一个简简单单资金主体相互收付的市场，它有着自身特有的组成部分，在支付清算市场这个大组织下包含着支付清算工具、支付清算技术、支付清算规则以及支付清算机构和监督机构，支付清算市场正是由上述各组成部分的有效运转而形成的构建资金转移便利通道和防范金融风险的主要市场媒介，可以这么说，一个国家的各种经济行为的有效运转必须以健康高效的支付清算市场为基础。在如今的市场经济发展过程当中，新技术革命所带来的各种最新的科技手段正在对经济的各部门产生着深刻的影响，支付清算市场也毫不例外，在如今种类繁多的资金支付方式下，支付清算市场对于整个经济运行的基础性作用更加的显露出来，与此同时，随着新技术革命而产生的各类经济部门与金融制度又给支付清算市场的前景蒙上了一层不确定性。

二、云南省支付清算市场发展现状

云南省的支付清算市场是最近几年才逐步开始建立的，与全国其他发达省份相比，云南省的支付清算体系还属于刚刚起步阶段，各方面的市场链条还相当不完整，而这主要是由于云南省特有的经济结构所造成的。作为我国西南边疆的一个山区省份，云南省的地理条件严重制约了当地制造业的发展，许多企业都不愿意来这里置办厂矿，这就使得云南省在与全国其他省份的经济交往中处于相对“孤立”的局面，而由此所涉及到的资金往来也就相对较少，所以云南省的支付清算市场的起步发展就有着其“先天性”的制约因素。但以上情况并没有彻底阻断云南省支付清算市场的发展道路，云南省有着得天独厚的旅游资源和农业资源，因而在制造业并不能得到良好发展的前提之下，云南省的经济结构主要有第一产业和第三产业组成，这两大产业所创造的经济收入也是云南省的主要经济收入来源，因此云南省的支付清算市场主要围绕这两大产业发展开来。首先就旅游资源而言，云南省一直以来都非常注重对其的开发，这也就使得云南省的旅游市场比较的发达，甚至在云南省的一些地区已经建立起了当地所特有的旅游市场组织结构，而单就云南省的旅游资源收入而言，其主要集中于国内外游客所带来的旅游资源消费，此时的支付清算市场就是负责对国内外游客所带来的消费在各相关经济主体之间的转移。其次就农业资源而言，云南省一直都是全国的稀有农业资源的主产地，这要得益于云南省独一无二的自然环境，现在云南省对于其农业资源的开发已经具备一定的市场化规模，云南省的农业市场的组织结构也相对而言较为完善，这就为云南省农业资源的远期开发提供了有利前提，然而就其所创造的经济收入而言主要来源于两部分，一是国内市场；二是与云南省相接壤的国外市场。就这个层面而言，云南省的支付清算市场主要负责与接壤国的农业贸易所带来的资金的相互转移。故以下将从旅游资源和农业资源两个方面来阐述云南省支付清算市场的发展现状。

（一）旅游资源方面

云南省的旅游资源开发比较早，游客基础也较为扎实，云南省的旅游资源在国内外也已经建立了良好的口碑，正是由于云南省旅游资源的市场前景较为开阔，云南省为其旅游资源的开发建立了较为完整的配套基础设施。然而现阶段的旅游资源开发已经不仅仅停留在基础设施的建设方面，在新技术革命的冲击下，国内旅游市场的开发更加注意旅游的便捷化，而在旅游收入的支付清算上则具体体现为游客为旅游资源消费支付的便捷化上。云南省支付清算市场在旅游资源开发层面的作用重点表现为移动网络支付以及银行卡现场消费媒介的便捷化上。

1.云南省支付清算市场主体不断扩展。与全国的支付清算市场发展趋势相一致，云南省最近几年的清算市场主体不断增多，现在的市场主体已不单单局限于银行一家独大的局面，随着新技术革命对于支付清算行业的冲击，更多的以移动网络为基础的市场主体开始出现，这其中就包括第三方支付平台以及全国性的清算组织（中国银联），这些新兴的市场主体的出现不仅优化了现有的清算市场组织结构，而且能够使得各市场主体之间的联系更为紧密。目前，云南省的旅游资源消费已经初步实现了以移动网络为基础的线上与线下的一体化支付，游客基本上不用亲临现场就可以便捷的预定酒店和景点门票，而这些都要得益于以网络为基础的第三方支付平台的出现。在银行卡现场消费方面，云南省也已经建立起了以银联为最终清算方的支付清算体系。线上支付与线下消费相结合的模式使得支付清算市场的各利益链得到重新的组合，有效的提高了支付清算市场的运行效率。

2.云南省支付清算市场规模不断扩张。最近几年，随着国家加大对第三产业的投入力度，云南省的旅游资源得到了更为全面的开发，2013年至2014年，云南省仅昆明市的旅游收入就增长了20.91％，2014年的旅游收入为515.89亿元。全省的旅游收入大有井喷增长之势。2011年，随着我国进一步放开支付清算市场的准入条件，更多的非金融支付机构开始涌入市场，市场的资金投入力度和相关技术研发力度都不断增强，这些都赋予了市场持续发展的活力。

3.市场监督体系逐步建立。市场主体的不断增多，市场规模的不断扩大，市场在以后发展过程中的问题就会不断显露，这就需要相关监督体系的建立来对市场的长远发展进行全局性的疏导。云南省支付清算市场的监督体系是依照全国的监督体系而建立起来的，支付清算行业协会与政府相结合的监管体制能够很好的弥补双方在监管方面的不足与缺陷，同时，我国也相继发布了《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构互联网支付业务管理办法》等相关法律法规来规范市场主体的行为。

（二）农业资源方面

1.农业产品对外贸易结算额不断扩大。云南省地处我国西南边疆是云南省将其农业资源转变为经济收益的一个重要优势。近年来，云南省不断加强与南亚、东南亚各国的贸易交往，将其农业产品产品大量的出口到国外，2014年云南省对外进出口贸易额达到了1819.8亿元人民币，较2013年增长了16.2％，其中出口贸易额达到了803.5亿元，较上年增长了27.5％。云南省对外贸易额的增长是拉动云南省经济发展的关键因素，在这一过程当中，云南省支付清算市场充当着对外进出口贸易结算的主要媒介。

2.支付清算市场结算方式多样化。云南省与周边各国进行农业产品贸易有其固有的结算模式，但随着支付清算市场的不断发展，结算模式分支下的结算方式却出现了日新月异的变化。就一般情况而言，对外贸易的资金收付要涉及到中方银行与外方银行，国与国之间的相互贸易必须通过两国银行实现资金的转移，在新技术革命的推动之下，固有的结算模式已经具体表现为支付清算系统通过电子终端将贸易资金在各国之间实现转移，这极大的节约了对外贸易资金收付时间成本和物资成本，便捷了国与国之间的贸易。

三、云南省支付清算市场的问题

（一）银行卡清算主体过于单一

目前的支付清算市场虽然主体不断增加，但主要的支付环节依然没有改变。就银行卡支付而言主要涉及到三个方面，即发卡银行、转接清算组织以及收款方，转接清算组织在我国还没有完全放开市场，目前依然由中国银联把持其主导地位。与以往不同的是，现在以移动网络为媒介的第三方支付机构也在进行相关支付转接业务，但我们必须注意到，我国目前还没有给第三方支付机构颁发清算拍照，而且第三方清算机构与中国银联相比无论是在市场份额、资金实力、客户认可度以及相关技术支持度上都很难与中国银联抢占市场份额。因此中国银联无疑是目前银行卡清算市场的老大。作为我国中央政府支持发展下的清算转接机构，中国银联多年以来的核心业务就是下线的银行卡POS机刷卡资金的转移收付，就云南省而言，虽然现在线上第三方支付机构网络已经初具规模，但是线下的POS机转移收付依然占据较大的行业规模，并且会在将来一直存在。游客在进行旅游资源线下消费时，POS机刷卡消费依然是其不可避免的消费模式，现在云南省旅游网络基本已经全局性的分布了POS机刷卡点，而银联作为POS机刷卡消费背后的主要清算机构，其作用已经不再局限于提供清算服务，而在于控制整个线下消费市场。

（二）支付清算市场价格机制不合理

如前所述，现阶段我国的线下消费主要集中于POS机的刷卡消费模式，而中国银联又是该模式的主导实施者，因而在线下消费的收入分配问题上势必会围绕着银联展开一场博弈。目前的我国POS机刷卡消费的收入来源主要由转接收付的手续费组成，中国银联的正常营业收入中的60％—70％是由POS机转接收付手续费组成，在日益繁荣的云南旅游业市场中，无论是酒店、餐厅、景点售票，还是日常用品超市都分布着银联POS机支付网络，外来游客的激增使得这些支付网络每天都会收取大量的手续费，这些手续费最终都会在发卡行、银联以及收款方之间进行分配，目前，手续费收入在这三者之间的分配比例为7∶1∶2，虽然看似银联在这其中只占到十分之一，可是全国的收款方有绝大多数都是由银联的全资子公司——银联商务所控制，所以就一般意义而言，银联就控制手续费收入中的十分之三，发卡银行对于银联来说只是其完成转接收付的对象，况且我国银行业目前还没建立自己的独立的清算机构，所以中国银联就理所当然的成为支付清算市场价格机制制定的主宰者。

目前，由银联所主导的清算市场价格机制已经得到了我国清算市场各主体的广泛关注，这主要表现在如下两个方面：一是商家与银联之间的矛盾日益突出，商家们普遍抱怨银联的手续费过高而提高了他们的营业成本，因为就消费者而言，他们使用POS机刷卡消费并不会增加他们的额外的支出，反倒是商家要为消费者使用POS机刷卡消费而买单，在一些地方甚至出现了商家抵制POS机的行为，而这对于主要以外来游客为主要消费群体的云南省来说是不利于其旅游资源的充分开发的。二是银行与第三方支付机构的矛盾也日益凸显，前面已经谈到，在线下消费清算方面，第三方支付机构不具备与银联相竞争的资本，所以他们着力发力线上消费清算，由于第三方支付机构数量众多，其内部已经实现了较为完整的竞争机制，所以他们在进行线上转接收付时通常是不收取收费，或者是手续费很低，因此消费者在进行线上支付时就较多的选择第三方支付机构，但是，我们需要知道无论线上如何进行支付，其资金都是在商业银行所管理的账户内进行转接收付，在这一过程中商业银行并没有得到其作为账户管理方所应得的收入。故商业银行与第三方支付机构的矛盾也会渐渐影响到消费者进行线上支付的顺利进行。以上两个问题的根源都在于银联所控制的清算价格机制的不合理，这就必然要求我们对于清算市场价格机制进行重新思考。

（三）清算市场风险控制能力有待提高

支付清算市场是一个负责资金转接收付的市场，对于资金的安全以及转接收付的风险控制应该是支付清算市场的首要考虑的问题，可以这么说，风险控制能力是支付清算市场得以长远发展的根基之所在，只有风险控制能力达标，消费者才能更为便捷的选择各种支付方式。现阶段，就国际惯例而言，支付清算体系中可能存在着以下风险：信用风险、流动性风险、法律风险以及系统性风险，这些风险都不是相互独立的，一旦某一风险超出我们的控制范围，就会形成系统性、全局性的金融风险。在支付清算市场当中，风险在系统内的传导主要通过两个途径，一是资金的收付转移将风险传导至整个清算市场；二是支付清算市场的资金转移往往与实体经济主体紧密联系，清算系统的问题往往会传导给实体经济。故构建完善的支付清算市场风险防控体系显得尤为必要。

四、关于完善清算市场的相关建议

（一）构建合理的价格运行机制

中国银联长期以来为我国的支付清算市场的发展做出了极大的贡献，但其在长期发展过程当中所形成价格主导机制却并不适应支付清算市场的长远发展，而如何改善现行的价格机制又是一项长期而复杂的工作，这其中涉及到方方面面的利益主体。

首先是商业银行与中国银联之间的相互关系。目前，中国银联是中国境内人民币支付结算的唯一清算组织，也就是说，各商业银行之间的人民币转接收付都要通过中国银联而进行，正是基于以上优势，中国银联才宣称自己是“中国银行卡联合组织”，所以要构建合理的价格运行机制必须在商业银行与中国银联之间做出一定的利益调整，一方面，商业银行应该降低自身的手续费，从而在源头上遏制支付手续费的上涨。另一方面，中国银联应该在中国人民银行等类似机构开立自己的独立收付账户，降低自身的营业成本，与此同时，央行的收付账户与各商业的清算账户相对接，从而避免大额资金长时间停留在中国银联，进一步降低手续费。

其次是第三方支付机构与中国银联的相互关系，由于第三方支付机构的资金实力弱、技术支持不完备等因素，其目前还不能与中国银联竞争线下支付市场，所以第三方支付机构应着力加大对线上支付市场的技术投入力度，同时与作为账户管理方的商业银行进行利益协调，通过各商业银行的网上银行平台与第三方支付平台相对接，从而将大额资金由线下引入线上，在一定程度上完善线上支付价格机制。

（二）放开支付清算市场准入门槛

支付清算市场的一系列问题归根结底在于中国银联的一家独大，因此放开我国清算市场的准入门槛势在必行。我国自2001年加入世贸组织以来，各项经济政策都与国际接轨，支付清算市场也不例外，世界贸易组织要求我国在2015年8月29日之前放开人民币支付清算市场，让国外支付清算机构进入我国支付清算市场，2015年4月22日，我国宣布自2015年6月1日起开始放开人民币支付清算市场，这就标志着中国银联在我国支付清算市场的主导地位将就此谢幕。

目前，国际支付清算巨头VISA和Mastercard都紧盯我国市场，他们的进入势必会对我国支付清算市场造成不小的冲击，但同时也会对我国清算市场的竞争格局产生重要影响，可以明确的是我国支付清算市场的利益链条将会进一步的完善。

（三）构建合理的监督管理机制

我国支付清算市场发开之后，市场的组织结构将会进一步的复杂，由于国外的支付清算机构的技术水平和风险控制能力都在我国之上，因此构建合理的监督管理机制显得很有必要。我国的市场监管部门应制定全行业的标准监督准侧，力争做到政府、企业、行业相结合的监督管理标准，构建行之有效的监督管理运行机制。

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(作者单位：大理学院政法与经管学院)