保险改革亮点纷呈重大政策持续推进

耶基胜

保险改革亮点纷呈重大政策持续推进

耶基胜

随着税收优惠政策落地，养老险和健康险已经被纳入2015年重点工作之一。除了启动个人税延商业养老保险试点；推动健康险税收政策尽快出台；在新的一年里将推进车险、万能险、分红险等费率改革；推进巨灾保险、偿二代政策实施将继续前行。未来5到10年，保险业将迎来黄金发展机遇期。

险资运用将占有重要地位

2015年保险资金运用将在三项重大改革中占有一席之地。在面临多重机会同时保险资金运用风险需得到切实防范。随着保险资金运用改革的不断深化，保险资金配置多元化格局基本形成。2014年保险资金运用实现收益5358.8亿元，同比增长46.5%创历史新高。保险资金投资收益率6.3%，综合收益率9.2%，比上年分别提高1.3和5.1个百分点，均创五年来最好水平。保险公司实施的基础设施投资计划达1.1万亿元，比年初增长56.8%，保险资金运用的风险总体可控。保监会将继续深化保险资金运用市场化改革，依托市场化运作机制，组建行业的保险资产交易平台和资产托管中心，盘活保险资产存量做大做强保险资产池。围绕国家战略和民生领域，提升服务经济社会全局能力。在为国家重大战略服务方面，加强对“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等重大战略问题研究，从风险保障、资金支持、公共治理等领域，引导行业积极开展保险服务。探索建立行业性战略基金，加快形成共同保障体系等载体。

从负债端看，当前我国人均GDP已达7500美元，居民在医疗健康、养老、休闲娱乐及个人财富保值增值等各方面的需求，将呈现出与传统业务不同的趋势。从资产端看，未来的保险资产管理，将在投资领域、投资地域和投资工具方面实现更多突破。有鉴于此将从资产和负债两端推动行业可持续发展。对重大项目和新兴投资实施双轮驱动，稳步推进保险资产全球配置，广泛应用多元化资产管理工具，以促进保险资产管理水平不断提升。在防范资金运用风险方面，经济金融领域风险变化将直接影响保险资金运用。经济去杠杆化必然导致信用风险加大，固定收益类投资风险隐患将显著增加。地方政府进行债务甄别工作，将导致地方融资平台风险变数加大。国际大宗商品价格和我国资本市场波动性也将同步增大，面临重重挑战，保险投资要强化高现金价值业务的资产负债匹配和资本约束，防范可能出现的现金流风险。针对信托、不动产、地方融资平台等领域，抓紧出台针对性措施防范风险隐患。

税收监管产品等政策持续推进

根据国务院《关于加快发展商业健康保险的若干意见》和六部委联合要求，提高大病保险保障面争取全国各省份及各地市全覆盖。按照新国十条任务分解表的要求，推动健康险税收政策的试点与实施。抓紧健康险、养老险相关监管制度、标准产品、业务流程和信息平台建设，确保税收优惠政策出台后尽快落地实施。随着大病保险的全面铺开，全国还有4个没有推进大病保险的省份，要切实将大病保险全面覆盖至地市一级。出台统一的大病保险业务管理制度，规范财务核算系数、招投标管理和市场准入退出等环节监管，确保大病保险依法合规开展。

2014年健康保险同比增长41.3%，与民生保障关系密切的年金保险同比增长77.2%，全社会提供风险保障同比增长25.5%，保险业赔款与给付同比增长16.2%。在完善社会保障方面，大病保险已经在27个省市的392个统筹项目展开，人口覆盖达到7亿人，参保群众保障水平提高了10-15个百分点。各类医疗保障经办人数达3.2亿。企业年金受托服务覆盖3.5万个企业的877万职工，受托管理资产3160亿元。保监会制定了保险养老社区和住房反向抵押养老保险制度，提出了农业保险信息管理平台、中介云平台、健康险平台等改革方案。

费率改革偿二代过渡亮点纷呈

2015年万能险、车险、分红险等费率改革将稳步推进。保险费率形成机制改革取得进展；万能保险费率市场化改革已经国务院批准，将正式启动万能险费率改革；商业车险改革时机已经基本成熟，费率管理制度改革方案已报国务院，经批准后将在黑龙江等6个省市启动试点。着手分红险费率改革年底前实现人身险费率市场化。巨灾保险重点研究报告已上报国务院，按照建立巨灾保险制度“三步走”的规划，2015年进入“第二步”推进立法保障、建立核心机制。总结深圳、宁波试点情况，建立巨灾保险基金，在云南、广东、四川、陕西等地区启动巨灾保险试点。

2015年起进入偿二代过渡期。报送偿一代和偿二代数据，以偿一代作为监管标准，开展新旧体系的正式切换。2014年全国保费收入突破2万亿元，保险业增速达17.5%，是国际金融危机以来最高的一年。全行业净资产较年初增长56.4%。财产险保费收入同比增长16%；人身险保费收入同比增长18.2%。预计利润同比增长106.4%，是历史上最好的一年。未来5-10年将是保险业发展的黄金机遇期。保险投资渠道和比例限制逐步放开。保险费率市场化改革将深入推进，从强调管制向“放开前端、管住后端”的放管结合转变，意味着市场在资源配置中起决定性作用，市场机制的力量将对保险业的发展和监管带来深刻变革。

队伍建设实行员工制改革试点

2015保险行业队伍建设改革进入试点阶段，保险行业将施行员工制。实行后进入保险公司淘汰率将达到65%。2015年保险业将在二、三线城市实行员工制。员工待遇包括公司给员工交纳社保(五险一金)公司给员工固定底薪（按城市不同待遇不一，以济南为例为2000元左右）公司给员工的基本佣金待遇比以前的平均值高10%-15%。实行员工制以后，进入公司编制的标准将会提高（包括学历、绩效的标准等等）。试点分公司先行分享三条新政策：2014年三季度起保险公司不再录用非大专以上文凭营销员；2015年保险公司实行无责底薪上岗，即底薪和业务不再挂钩；2016年保险公司普遍实行员工制，营销员工享受当地社平工资。方案首先进行试点然后在全国推广。保险公司首批转“员工制”将是现职大专文凭以上的营销员；第二阶段保险公司将会对没有大专文凭，但长期业绩稳定、业务品质优良的营销员及主管实行逐步转制工作，最终实现完全员工制，从而达到提升保险销售人员整体素质和待遇的目的。

THE HIGHLIGHES OF INSURANCE REFORM