互联网金融对传统银行的影响分析

DULAMKHAND+TUMURKHUYAG

摘 要：随着科学技术水平的不断提升和社会经济的高速发展，中国互联网金融也得到了飞速的发展。中国金融领域也已经受到了互联网金融的渗透，互联网金融给传统银行带来了巨大的影响，传统银行在互联网金融背景下如何调整经营模式和手段，避免互联网金融带来的负面影响，使传统银行适应现代信息社会发展的要求已经成为一项我们值得探讨的课题。本文从互联网金融的基本理论出发，分析了互联网金融对传统银行的影响，并提出了几点在互联网金融背景下传统银行的应对策略，希望给传统银行的发展带来帮助，促进传统银行长期可持续发展。

关键词：互联网金融；传统银行；影响；分析

随着互联网时代的到来，互联网金融越来越受到了金融人士的重视，互联网金融也成为了我们热议的话题。目前中国正处在金融改革和利率市场化转变的过程中，传统银行也在逐渐被互联网金融所渗透，为了更好的适应互联网金融传统银行需要不断的进行自我调整，以更好的应对未来的金融变革。

一、互联网金融概述

1.互联网金融的概念

互联网金融是指运用一系列的互联网工具，例如云计算、支付、社会网络等，来实现支付、资金融通、信息中介的一种新兴的金融模式。与传统金融模式不同的是互联网金融是一种直接的融资模式，其优势在于交易成本低和信息量大，这也是未来金融领域的发展趋势。

金融是互联网金融的实质，互联网是云计算、互联网、大数据等信息技术在互联网为主导下的在金融领域下的运用，包容、开放、高效和简便是互联网金融的特质，降低了企业金融服务的成本，使原本传统金融难以服务的人群也成为了服务的对象。虽然技术在不断的变革，但是互联网金融的本质并没有被改变，在整个互联网金融中其核心内容是金融模式及产品以及风险管理。

2.互联网金融的特征

（1）实现了信息对称，交易成本较低。在传统的金融模式下，资金供给双方存在的主要问题时信息不对称，然而在互联网金融下这个问题得到了很好的解决，平等、开放、信息透明度高是互联网金融的特征，通过互联网金融，可以及时的掌握企业全面的信息，降低获取信息的成本，及时的掌控企业高风险和违约行为，通过互联网共享可以提升企业的违约成本，提高企业的信用等级，从企业的角度来看，可以及时的获取资金供给方的信息，可以缓解资金带来的压力，减少获取资金的成本。

（2）提供服务的多样性。从原来的网上银行到现在的电子支付，互联网金融涉及到了许多非传统金融企业的经济业务，互联网金融可以为企业提供更多的金融服务，特别是在互联网金融发展迅速的经济环境下，传统的金融模式逐渐被互联网金融改变，客户在互联网金融环境下可以有多种选择，例如第三方支付平台、网络租赁、网络信贷等。

（3）大数据时代的特征。大数据时代一般来说有四个特点：大量、多样、高效、价值。大量是指重数据源头产生海量的数据信息；多样是指数据类型的复杂繁多；高速是指从信息的处理速度上看，可以借助云计算、平板电脑、手机、互联网等对数据进行处理；价值是指密度相对较低，可以从不同的数据中获取价值比较高的信息。互联网金融可以对大量数据进行高效的挖掘，使其更具备使用价值，由此可见互联网金融具备大数据时代的特征。

（4）经营环境的开放性。互联网金融不受地域和空间的限制，客户和经营者进行信息交换不必受到空间和地域的限制。

二、互联网金融对传统银行的影响

1.客户资源受到严重威胁

传统银行等金融机构在经济业务中的基础是客户，传统银行的客户资源受到了互联网金融打造部分产品的威胁，例如个人对个人小额贷款业务，也就是我们说的P2P融资模式，降低了传统民间融资非法经营和吸储的法律风险，实现了民间融资的阳光化，同时也降低了民间融资的成本，在中国内的P2P业务可以借助专业的互联网平台，借款人仅仅需要提交身份证明、收入证明、居住证明就能在线上发布信息，出借人的法律权益还可以得到更好的保障，客户的理财环境同时也可以得到进一步的优化，可以有效的解决传统民间交易催款的难题，这种互联网金融模式是一种简单易行的线上线下的模式，吸引了大量的传统金融客户资源。因此传统银行的目标客户群可能改变，一些网点的优势也会被弱化，中小型企业和个人客户更愿意与可以提供多样化的服务的企业合作，这样就好导致传统银行的客户资源可能大量流失，这就需要传统银行转变服务模式，保证和吸引更为广阔的客户资源。

2.改变了传统银行的营销模式

传统银行的营销模式受到了互联网金融很大的冲击，其具体的表现为：一方面银行垄断资金支付的格局被打破了，互联网金融随着网络技术的不断提升，其涉及的领域也在不断的扩大，并逐渐向传统银行办理的业务中扩展，例如信用卡还款、缴纳水电费等业务，传统银行的地位也受到了冲击，第三方支付公司凭借政府发放的经营牌照，使得互联网金融的领域不断的扩大，现阶段的信用卡转账、还款等手续也已经逐渐脱离了传统的金融模式，导致了传统银行的支付模式受到严重的冲击；另一方面改变了银行信贷的供给格局，在现代互联网金融环境下，可以为客户提供更为广阔、有效的网络信贷平台，客户的交易效率可以得到很大的提升，客户不需要按照传统银行的操作模式进行操作，可以通过互联网平台来寻求到预期的金额、利率相符合的对方，最终完成资金的借贷。

3.改变了传统银行的金融地位

在传统金融模式下，银行可以凭借信息中介功能和资金清算中介功能在金融领域树立了比较高的地位，随着互联网时代的到来，互联网金融应运而生，它既可以降低获取信息的成本，又可以有效的降低不对称信息的概率，这样交易的双方可以不需要银行的介入，通过互联网平台可以实现更为快捷、有效的匹配，为客户提供更便利的服务，互联网金融越来越受到了广大群众的喜爱，使得银行的信息中介功能和资金清算中介功能得到弱化，传统银行的金融地位也受到了很大的冲击。另一方面体现在支付问题上，在互联网金融模式下的第三方支付平台，传统银行线下支付的垄断会被打破，在互联网金融不断发展的趋势下，第三方支付方式越来越被广大客户所选择，中国传统银行的支付功能就会被弱化，互联网金融改变了传统银行的金融地位。

三、互联网金融下传统银行的应对策略

1.提高对客户的重视程度，不断拓展业务

传统银行业务的基础是客户，因此在互联网金融环境下要提高客户的重视程度，传统银行要站在“一切为了客户”的角度上，要最大程度上满足客户的需求，传统银行要在第一时间了解到客户的需求，在掌握了客户的需求后，对资源要进行整合，优化业务流程，最终达到客户满意的宗旨；在金融产品设计上，也要遵循“客户第一”的原则，使得研发出的金融产品更加符合客户的要求以及个性化的需要，要减少不必要的审核环节，为客户提供更高效、贴心的服务。

同时随着中国利率市场化的不断推进，传统银行也要不断的拓展业务，并不能仅仅的局限于现阶段的证券、期货、保险等业务，而是要积极的寻找新型的业务增长点。中国传统银行也要借鉴国外银行的先进经验，学习的过程中要结合中国实际情况，不能盲目的借鉴学习，努力寻找出适合中国国情的新的银行业务增长点。

2.不断改变经营理念，改革营销模式

对于目前互联网金融给传统银行带来的重大影响，因此银行的高管应该认识到互联网金融的重要性，要对互联网金融有一个正确的认识，传统银行的观念是依赖于大客户，并通过长期以来形成的复杂知识、专业技术和繁琐的流程为客户提供稳定、专业和大额的金融服务，但是在互联网金融的背景下这种传统的观念显然不适应银行的发展需要，因此银行要改变原来的经营理念，积极面对新业态的竞争，树立全方位的经营理念，将金融服务大众化、普及化，提高对中小企业和小微企业的重视程度和服务水平。从目前的情况来看互联网金融的发展时间尚短，在一些方面还未取得经营资质，因此不会给传统银行带来很大的冲击，但是银行的高管应该适应时代的需要，将传统陈旧的条条框框去除，利用好互联网金融的优势，将互联网与银行业务相结合。

3.加强互联网金融合作

中国传统银行未来发展的趋势是加强与互联网金融的合作力度，传统银行可以采用以下具体措施：首先加强与第三方支付平台合作的力度，第三方支付平台在资金的拨付业务和资金清算业务上，都需要经过传统银行来处理，因此传统银行要抓住互联网金融这个契机，将自己服务的内容和范围逐渐向第三方支付平台方向扩充，实现与互联网金融的资源共享，达到互联网金融与传统银行优势互补的目标，进一步提升传统银行服务效率和水平；其次加强与电子商业平台的合作，在互联网金融环境下，需要提供大量的客户交易数据和业务评价信息，虽然对一些小微信贷企业来说覆盖率不高，但是内部控制机制比较健全，因此要加强与电子商务平台的合作，这样可以为传统银行提供更宝贵的小微企业的销售、信用信息，在选择电商合作方面上，需要选择一些比较成熟的电商，可以利用电商原有的平台优势，获取大量的客户资源。

4.加强对互联网金融人才的培养

在当代金融格局下，互联网金融作为一种新兴的金融模式，已经对整个金融格局产生了巨大的影响，传统银行想要在互联网金融模式下加强自身建设，就需要从自身内部入手，加大对相关专业人才的培养，主要可以采用以下方法：

首先要从源头出发，重视银行人才招聘工作，要提高人才招聘的要求，银行工作人员既要具备扎实的金融专业知识，也要具备较高的计算机知识，熟练掌握计算机网络技术，招聘一些复合型的银行人才，不断扩充银行的队伍，从根本上保证银行的经营水平。

其次加大对相关人才的培训力度，要加大对银行人员的专业知识和技术的培训力度，采取在职培训、短期培训、脱岗培训等方式，提升银行人员的专业水平，并进行职业道德教育，使其在提升专业技术的同时具备爱岗敬业、遵纪守法的职业道德素质。

再次要定期的对内部银行人员进行考核，考核的内容主要包括：银行人员的工作状态、工作内容等，并建立相应的激励奖罚制度，实行优胜劣汰制度，鼓励银行人员不断学习金融知识和计算机知识。只有通过提高银行内部人员的素质，才能不断提升银行人员队伍的素质，才能保证银行工作的质量，更好的为广大客户服务。

四、总结

综上所述，互联网金融对传统银行起到了重大的影响，不仅对传统银行的经营理念产生了影响，也改变了传统银行的营销模式，但我们也要认识到互联网金融给传统银行带来的既是挑战也是机遇，因此传统银行要正确看待互联网金融，并积极的采用因对措施，利用好互联网金融带来的优势，促进中国传统银行健康稳定发展。

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作者简介：DULAMKHAND TUMURKHUYAG（青山）（1991.02- ），男，蒙古国，在读研究生