“十三五”:以农村互联网金融为突破重塑农村金融新格局——10条建议

中国（海南）改革发展研究院经济研究所

（执笔人:匡贤明）

随着信息化的不断加快，互联网已经成为一个经济体重要的生产力。从发展趋势看，“互联网+”不仅深刻影响城镇经济社会的转型与发展，而且也深刻影响农村经济社会的转型与发展。近年来，在农村这块“希望的田野上”，互联网金融正在落地生根，对农村传统金融形成有益补充，并带来农村发展、农业生产、农民生活多方面的变革。从现实情况看，农村互联网金融仍处于起步阶段，还面临多方面掣肘与挑战，迫切需要在改革中加强体制机制保障，以充分释放“三农”活力，为农业现代化注入强大动力。

以互联网思维破解农村金融发展难题

1.农村金融需求快速增长与金融供给短缺矛盾突出，制约了农业现代化。近年来，各方高度重视农村金融发展，农村正规金融机构为“三农”提供的金融服务明显改善，但农村金融体系还远不能满足“三农”发展的需求。突出表现在，正规金融对农村的渗透率和覆盖面还比较低，竞争不充分的局面并没有打破，农村金融供需缺口巨大。截至2014年底，金融机构空白的乡镇还有1570个，金融服务的行政村覆盖率只有75.36%。只有27%的农户能够从正规渠道得到贷款；遇到资金困难时，76%的农户选择向亲友借钱，非正规融资渠道成为农户筹资首选。农村金融供给短缺的矛盾如果长期得不到解决，农民的全面小康就很难实现，农业转型升级就很困难，农业现代化的目标就很难达到。

2.农村金融发展重在兼顾普惠性与商业性。客观地说，各级政府并非不重视农村金融发展，9年来每年的“中央一号文件”都对农村金融发展提出了“当地吸储当地使用”的要求，并且给予了相当大的政策支持。但农村金融尚未闯出一条良性发展的新路子，根源在于农村金融的普惠性与商业性没有得到很好的兼顾。一方面，各方高度关注农民信用、农业生产周期性、农村信贷成本等问题，这是商业可持续的问题。由于抵押品和信用等不足导致农村金融高风险，农民获得金融服务需要支付难以承受的高价格，制约了正规金融在农村的发展。另一方面，不少人把农村金融等同于慈善金融或者扶贫金融，忽视了其盈利性和商业性的体制保障，导致农村金融不可持续。发展农村金融，重在综合考虑普惠性与商业性，在二者动态平衡中实现可持续发展。

3.农村互联网金融可以兼顾普惠性与商业性，拓宽农村金融发展空间。

（1）互联网改变农村金融发展约束条件。农村互联网金融不仅仅是在农村金融前面加上“互联网”的要素，更是对原有农村金融模式的重构。大数据、云计算、物联网等降低了信息整合成本，打破了传统金融模式的时间、空间与成本约束，可以有效地兼顾普惠性与可持续性，使在传统约束条件下“无解之题”的农村金融变成新约束条件下的“可解之题”。

（2）农村互联网金融有助于打破农村信息不对称的格局。信息不对称是造成城乡差距的重要原因。农村互联网的大规模普及可以有效弥补农村信息的短板，使农村丰富的资源释放出前所未有的潜力。比如，通过记录真实贸易、真实物流、真实结算、真实交易等，农村互联网金融为农村、农业、农民提供了新的增信方式，大大降低了信息不对称程度，可以有效地促进“三农”发展。

（3）互联网金融有助于打破城乡资源单向流动的困局。长期以来，无论是自然资源、金融资源还是劳动力资源，大都从农村向城市单向流动，农村发展要素被虹吸到城镇中，扩大城乡发展差距。互联网在农村的发展和普及正在逐渐改变这一态势。比如，电子商务极大地拓展了农村创新创业空间，正吸引大量人才回归农村；互联网金融正吸引资金从城镇流入农村；利用互联网营销的乡村旅游等，正吸引大量的城镇居民消费从城市转向农村。

实现农村互联网金融发展的新突破

4.农村互联网金融正处于大发展的“风口”。随着“互联网+”的发展，农村互联网金融正处于发展“大风口”，成为影响农村发展、促进农业生产、改善农民生活的重要力量。

（1）农村信息化进程正在加快，农村经济走向互联网化。我国的信息化不仅在城镇中加快推进，而且在农村中也在加快推进。截至2014年12月，农村互联网普及率为28.8%，比2013年提高了0.7个百分点。农村移动端网民增速更快，2013年农村网民使用手机上网的比例达到84.6%，超过城镇5个百分点。过去3年，农村居民网购接受度达到84.41%，人均网购额在500-2000元之间；全国电商巨头加快布局农村电商，淘宝村、淘宝镇发展迅速，不少地方正在加快打造互联网小镇。互联网经济正在成为农村新经济形态。

（2）农村成为互联网金融发展的新空间。目前，城镇地区是互联网金融主战场，竞争十分激烈；农村互联网金融还处于起步阶段，但呈现快速发展态势。未来5年，随着农村信息基础设施的不断健全，广大农村居民对互联网技术的认知程度和认可程度逐步提高，农村互联网金融将迎来巨大的发展空间。当前，农村互联网金融正在形成多种模式，比如，以村村乐、大北农、新希望为代表的“三农”服务商；以阿里、京东、一亩田、云农场为代表的电商平台和以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台。

（3）以互联网金融释放农村消费大市场。中国农村消费市场是世界经济版图上少有的亮点，但有效释放这个巨大的市场潜力还需要相应的支撑。其中重要支撑之一是互联网金融。例如，互联网使城乡居民面对同一个消费品供给市场，互联网金融使农民足不出户就可以购买到全国、全世界的消费品，缩小了城乡消费品价格差距与商品质量差距。近年来，阿里巴巴、京东、苏宁等电商纷纷将业务向农村加快拓展，正是看到了农村巨大的消费潜力。

5.尽快夯实农村互联网金融基础。从这些年的情况看，农村互联网金融发展还面临多方面的挑战，尤其是发展基础相对薄弱。这就需要尽快夯实农村互联网的发展基础。

（1）提升广大农民金融意识。随着农村人口结构、消费结构变化，农村金融市场潜力巨大，但也面临着金融产品如何应对农民文化素质相对不高、投资理财意识不强的挑战。目前大部分农村互联网金融产品还处于“烧钱”阶段，形成稳定盈利模式还在探索之中。为此，需要依托农村产业发展，加强农村互联网金融的知识普及。

（2）加快推进网络基础设施建设。我国现阶段农村互联网设施还比较薄弱，农村宽带普及率和电脑普及率均低于30%，相当多的农民缺乏互联网知识和利用互联网意识。尤其是随着新生代农民流入城镇，留在农村的老一代农民对互联网并不熟悉。这就需要加快推进农村互联网设施的建设。

（3）建立农村信用体系。农村金融发展掣肘突出表现在农村的资产货币化程度低，农村非农业资源信息化程度低和农民资金的市场化程度低。目前，京东、阿里等依靠强大的数据信息给企业和个人增信，推动互联网深入乡镇，但没有完全释放农村潜能。这就需要加快建立农村信用体系，降低农村互联网金融发展的风险。

6.分步走，稳步推进农村互联网金融发展。一方面，农村互联网金融发展不是取代政策性金融和传统商业金融，而是依托技术进步，发挥信息技术的优势，探索出一条既有普惠性又具商业性的农村金融发展新路子，形成政策性金融—传统商业金融—互联网金融组成的多层次的农村金融格局。另一方面，不同地区农村互联网金融发展进程不同，必须把农村互联网金融建立在农村实体经济的基础上，避免形成新一轮的泡沫。这就要求农村互联网金融发展不能急于求成，尤其不能变异为单纯的融资，而要从“三农”实际出发，积极稳妥地分步推进。

（1）加快发展互联网+农业。利用互联网改造传统农业，加快传统农业“上网触电”，鼓励电商进村入户；加快农民互联网知识的普及与推广，鼓励农民积极参与电商；鼓励发展农村物流。

（2）加快发展农村金融服务。加快发展以农村小额贷款为重点的金融服务，积极发展农民理财业务，提高农民财产性收入；依托互联网真实交易数据，对农民、农户进行有效增信，加快农村P2P平台建设，加快农村消费金融发展。

（3）发展农业众筹等新模式，着力转变农村资金流向。鼓励发展众筹等新模式，吸引城镇资金直接流入到“三农”发展所急需的领域。依托大数据、风控和检测管理等手段，有效打破资金流出农村的传统格局。

构建农村互联网金融的制度保障

7.以市场为导向。实现农村互联网金融的健康发展，关键是加快市场导向的金融改革，其中最重要的是加快金融市场开放，跳出政策性金融以政府为主的模式，在为“三农”提供金融服务的同时获得合理的商业回报。

（1）鼓励社会资本进入农村。依托互联网、大数据等为农民提供新型金融服务；加快农村金融领域对社会资本开放进程。

（2）鼓励传统电商提供金融等服务。在为农村提供商品服务的同时，加快农村互联网金融的产品创新、模式创新，充分发挥互联网金融多样化、个性化等方面的突出优势，做大农村金融市场。

（3）鼓励新一代农民参与农村互联网金融创新创业。从当地特点和优势出发，选择适合当地特点的新型金融形态，推进创新创业。

8.做好金融监管，构建农村互联网金融的风险防范机制。目前市场准入门槛过高与金融监管缺位的问题并存，互联网金融还没有建立起清晰统一的监管体系。部分互联网金融机构资金安全、信息安全缺乏保障，有可能带来潜在风险隐患。对农村互联网金融这个新生事物，要在鼓励发展的基础上做好监管。

（1）以不发生系统性风险为底线。农村金融一旦发生风险，受损的是广大农民。对农村互联网金融的监管要以市场开放为基础，以事中事后监管为主，在构建有效监管体系的基础上防范系统性金融风险。

（2）建立统一监管体系。农村互联网金融涉及多个领域，既有农业领域，也有金融领域，需要明确互联网金融的监管主体，实施统一监管。建议央行下设互联网金融局，加强与市场监管机构的合作，实施统一监管。

9.加快立法，规范农村互联网金融的发展。从法律层面明确农村互联网金融的地位，通过立法规范农村互联网金融的发展，厘清农村互联网金融的发展方向、主体地位、业务范畴、监管体制机制等，对互联网金融机构进行规范和引导。建议尽快出台《电子商务法》，为农村互联网金融发展奠定坚实的法律基础。立法的原则，首先是鼓励创新、竞争和发展；其次是规范市场秩序；再次是保护市场主体的合法权益。

10.加快推进农村结构性改革。农村互联网金融发展，牵动影响农村、农业和农民发展全局。夯实农村互联网金融发展基础，要求加快农村结构性改革。

（1）加快农村土地改革。全面开展土地的确权登记颁证，建立土地承包经营权流转价格形成机制和农作物价格评估机制，建立风险补偿机制和抵押资产处置机制，建立完善土地承包经营权流转市场和土地租赁、转让、抵押市场。

（2）加快农村信用体系建设。加快建立大数据征信、风控与监测机制，为农村互联网金融健康发展保驾护航。

（3）加快发展新型农村组织。传统金融组织很难满足单个农民的金融需求，传统农村合作组织也难以反映农民金融诉求。这就要求适应互联网发展趋势，加快农村合作组织的转型与发展，使之成为参与农村互联网发展的重要渠道，成为农民权益保护的重要平台。