我国小微企业融资成本剖析

丁娜

摘 要：如今，随着经济的不断发展，小微企业已经成为国民经济中不可或缺的一部分。他们对活跃市场，增加税收，刺激就业，保持社会稳定和促进经济转型都发挥着举足轻重的影响。据国家工商总局的数据显示，目前我国西部10省市的小微企业已达160万户，占全国企业实有总户数的16.16%；中部9省市的小微企业已达220万户，占全国企业总户数的22.24%；东部12省市的小微企业已达600万户，占全国企业总户数的61.6%。虽然，小微企业在我国国民经济发展中具有重要作用，但是，小微企业在发展过程中往往遇到多方面的阻碍。

关键词：小微企业；融资成本；举措

一、引言

长期以来一直制约小微企业发展的难题就是融资难、融资贵。通常，银行提供给给小微企业的贷款利率会上浮30%甚至更高。在资金短缺的情况下，银行通常会以承诺费、资金管理费、咨询费等形式向贷款企业收取额外的费用。无形之中便给小微企业增加了额外的融资负担。因此要解决小微企业的融资问题，就要从解决小微企业融资费用入手，从各个方面对小微企业的融资情况进行合理的分析。通过小微企业融资成本贵在哪里的分析，找出其原因，然后再针对问题，各个击破。结合国家“十二五”规划，从其中主要的五个方面对小微企业融资的举措进行浅析。

1.小微企业融资成本贵在哪里

（1）贷款费用高

调查发现，小微贷款融资，第三方收费项目多达十几项。例如，抵押物评估费，是由评估所根据企业抵押物的评估值而收取的评估费用，其评估值越高，费率就越低，与银行没有关系。收费标准评估额百万元以下是千分之五，但可以协商优惠。

（2）续贷要求高

根据银行的规定，企业必须在偿还以前的贷款之后才能继续新的贷款。因此，企业就必须通过小额贷款公司贷款或民间贷款等方式筹措资金以偿还银行贷款。然而，小额贷款公司的贷款利率高，贷款时间与成本成正比，时间越长成本越大。而民间贷款的利率完全受市场的自发调节。当资金紧张时，利率上升，需求减少时，利率下降。因此，无论是小额贷款公司贷款还是民间贷款，融资成本都较大，给企业带来了更大的经济负担。

二、五大举措缓解小微企业融资难

1.维持货币信贷总量合理适度增长，抑制金融机构筹资成本不合理上升

从两个方面同时作用，便能有效解决小微企业融资问题。在继续实施稳定的货币政策的措施下，运用多种货币政策工具相结合的方式，使货币资金的流动性达到平稳的发展状态，以缓解小微企业融资成本高的局面，从这一方面帮助解决小微企业的融资问题。在有序推进利率市场化的前提下，综合考虑宏微观经济发展的形式，更加全面的优化基础货币的投向。并且适度加大再贷款和再贴现的力度，为目前小微企业信贷的阻力方面提出解决方案，并提供大力支持，已便达到信贷总量合理增长的结果。同时加强金融机构公司治理工作，一是提升企业内部资金转移能力；二是优化资金配置。除此之外，还要加强拓宽银行业融资渠道，进一步加深银行业融资管理，以此使得银行融资渠道和资金来源的加深加广，加快资金周转率。最终达到抑制金融机构筹资成本不合理上升的效果。

2.加强信贷管理，提高信贷发放效率

因为加强信贷管理能直接有效的缩短小微企业收到贷款的时间，提高了贷款的发放效率。所以，通过提前进行贷款审批、设立循环贷款、实行年度审核制度等措施优化商业银行对小微企业贷款的管理，以减少小微企业通过高息融资的途径。缩短审贷时间，加强信贷管理，最终达到小微企业能够在最有效的条件下，以最快的速度收到商业银行贷款的成效。使得小微企业的融资效率增强，更加有助于企业的经济发展，提升经济效益。

3.完善商业银行考核评价指标体系

任何一个企业都要存在一个完善的考评体系才能使得企业长期有效的发展经济。因此，商业银行也要完善考评指标体系，才能为小微企业提供有效的贷款制度。首先，要消除商业银行一味追求利益的思想，要正确指引其发展的方向。其次，完善内部考核机制，适当降低存款、资产规模等总量指标的权重。最后，发挥好商业银行中有关部门的评价考核作用，以及银行股东们的监督管理职能，合理设定利润等目标，甚至细化到各个部门的奖惩制度。在完成以上工作之后，商业银行便能为小微企业的融资发展提供更为有效的制度，使得小微企业的融资过程更加顺利。

4.加快发展中小金融机构

在加强经济监管，市场公平合理竞争的前提下，通过加快发展中小金融机构的举措，支持中小微企业依托中小企业的发展开展融资，扩大中小企业债务融资工具及规模。在合理提供市场竞争的条件下，小微企业与“三农”特色中小金融机构共同发展，增加金融供给。在一定程度上，便能达到相互扶持，相互成长的状态。在小微企业发展困难时期，面临资金紧张的情况下，中小金融机构便助其度过难关。与此同时，在中小金融机构发展状态较好时，小微企业也能得其帮助，有助于融资发展，解决资金紧张问题。

5.积极发挥保险、担保的功能和作用

小微企业贷款，缺乏担保机制，也是其融资过程中的一道阻力。因此，为解决这一难题，便要进一步发展与之相关保险产品。在“互联网+”的模式的成功引导下，积极探索并开展“保险+信贷”的合作形式。进一步完善小微企业融资担保政策，加大财政支持力度，大力发展政府支持的担保机构。促进更多保险资金直接投向小微企业，为小微企业融资提供担保。与此同时，在符合小微企业的规模下，正确使用担保机制，在有助于小微企业发展的情况下，合理确定担保费用。如此，才能有助于小微企业融资发展。

参考文献：

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[3]赵亚明，卫红江.突破小微企业融资困境的对策探讨[J].经济纵横，2012（11）.