传统银行会被互联网颠覆么？

前阵子，备受瞩目的腾讯旗下“微众银行”APP正式上线，这是中国首家互联网银行，是一家“无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，能通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款的银行。”这是相当吸引人的，特别是今年初，在其试营业期间，克强总理仅在微众银行总部敲下一个回车键，卡车司机徐军就拿到3.5万元贷款。

小微客户们迫不及待体验正式上线后的APP，发现微众银行只提供理财功能，既不能远程开户，也没有嵌入针对小微客户的“微粒贷”业务。于是网友们评论，微众银行还停留在余额宝水平。

业内专家们却不这么看。中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军接受媒体采访时说，“腾讯有庞大的用户基础，如果政策给微众银行打开一个空间，腾讯很容易就能把几亿用户转化为银行的客户。这些庞大的用户对他们的忠诚度很高，大家愿意去尝试新业务。但是现在面临的就是政策上的限制。无论从客户体验还是金融产品的市场化，腾讯的创新能力是大型金融机构无法比拟的。”

刘胜军说的“政策限制”，是指央行认为现在互联网金融的远程开户，从技术上没有办法做到足够安全，特别是对于反洗钱会带来一定风险。因此，短期内无法判断央行会在何时允许远程开户，这就意味着微众银行不能吸储，没有负债端源源不断吸储，资产端（贷款等）就运转不起来。

在埃森哲的调研中也发现，数字化服务手段对客户们是真的有吸引力。埃森哲近期调查了4000多名美国和加拿大的消费者，询问他们如何看待现在的银行服务，期待到2020年时银行服务将变成什么样子？这些受访的北美消费者认为：向银行借贷时，更像一种交易，而非一种更深的客户关系；他们期待银行提供更多数字化的互动。

原来，即便在数字化技术相对领先的北美，传统银行的数字化程度仍然没有跟上消费者的需求。埃森哲在这次调研中还发现，虽然传统银行暂时控制着家庭借贷市场的大多数份额，但是客户流失意向增强，并且，大量新兴的独立、非银行借贷机构如Quicken Loans， Freedom Mortgage等迅速侵蚀着传统银行的市场份额。

据此，埃森哲提出，传统银行应该快速拿出具有竞争力的数字化服务手段，利用数字创新能力，提供更有意义的客户体验，将信贷交易转变为更加健康、可持续的客户关系。尽管北美传统银行的数字化进程被本地消费者“嫌弃”了，然而中国传统银行与之相比，转型之路更加漫长，转型之需更加迫切。

埃森哲在去年调研了3000名中国消费者，发现中国的金融机构已开始发展数字化服务能力，但与国际同行相比仍然差距较大。受访的中国消费者在网上购买一般物品与购买金融产品之间存在巨大差异：超过七成的中国消费者有过网购经历，而在线购买过金融产品的只有不到两成。

埃森哲在去年发布的《决胜镀金时代：赢得金融消费者》报告中，提出“以互联网企业为首的其他行业的企业也开始加入竞争者的行列，在支付、信贷、保险等领域展开跨界竞争，争相镀“金”，给整个金融行业带来巨大冲击。埃森哲估计2020年以前，来自非银行界的竞争，会侵蚀掉全球传统银行三分之一的营业收入。”

此前，余额宝等互联网金融产品横空出世后，通过高利率等方式，产生巨大吸金能力，已蚕食了传统银行的存款市场。此后，又频频传出传统银行高管集体出走，加入互联网金融企业，比如蚂蚁聚宝的高管团队里，就有来自招行和杭州银行的高管；乐视TV重金挖来原中国银行高管，担任乐视高级副总裁，负责互联网金融业务；而在中国首富王健林组建的万达金融集团高管团队中，有来自中国建设银行和渤海银行的高管们。

前不久，厦门银行又宣布与91金融合作，发行中国第一张互联网金融理财银行卡，拥有厦门银行借记卡所有功能和服务，同时也兼备互联网金融理财功能。这也是一次典型的“互联网+金融”的企业间合作，刚好验证了埃森哲的预判：金融机构需要通过数字化转型，提高数字化渠道的服务能力，进而开创金融业的下一个蓝海。

这片蓝海，将是传统银行与互联网企业竞合着畅游，比如，民生银行与阿里巴巴已经在直销银行方面合作，浦发银行也与腾讯合作，兴业银行则与百度达成合作。传统银行提供定制化的金融产品，BAT凭借自身渠道获得的大数据、大流量，促进传统银行发展。

综上所述，埃森哲认为，传统银行与客户的交互模式可能被颠覆，但传统银行拥有的产品设计、风险控制等核心能力不是能被轻易模仿和颠覆的。