林口县农村信用社农户小额贷款业务发展问题研究

苏琳　辛立秋

摘 要：近年来，随着新农村建设的不断深入，农户的金融需求越来越受到关注。农村信用社作为与农村地区联系最为紧密的农村金融机构之一，在解决和帮助农民获得农业生产所需资金，提高农民收入，改善农村生活面貌等方面做出了重大的贡献。本文以林口县基层农村信用社的农户小额贷款业务为主要研究对象。通过分析了林口县农村信用社农户小额贷款的发展现状，对农户小额贷款存在的问题以及产生问题的原因进行探究，并提出了相关对策建议。

关键词：农村信用社；农户小额贷款；成因分析；对策

农业的可持续发展离不开资金的支持，农村金融机构能够为广大农户提供农业生产、生活所需资金，更好的服务三农。林口县是黑龙江省农业大县，农业拉动了当地经济增长，促进了农民的增收。林口县农村信用社在当地实现农业现代化和新农村的建设中，发挥了重要的资金支持与帮助作用。特别对农户小额贷款模式的推广，有效的解决了部分农民贷款难的问题，深受广大农民群众的好评。然而随着农村金融竞争压力的不断增大，林口县农村信用社在经营的过程中也面临着多方面问题的困扰。农村信用社亟待采取措施解决这些现实存在的问题，不断增强自身的实力，努力适应当今经济新常态的发展变化，提高产品和服务质量，更好为农业、农村和农民服务。

一、林口县农村信用社农户小额贷款现状概述

林口县位于黑龙江省东南部，隶属牡丹江市，自然资源丰富，土地肥沃，是全国优质大豆、烟叶、食用菌生产基地县。近几年，林口县农村信用社在帮助农户脱贫致富、促进农村产业结构调整和支持“三农”经济发展等方面发挥了积极的作用。农户小额贷款业务的发展带动了林口县农村信用社的经济效益，也为当地农户解决了贷款难、无合适抵押品的情况。近年来，我国农业银行和中国邮政储蓄银行纷纷开展了农户小额贷款业务，加之小额贷款公司的大量出现，使得农村信用社的农户小额贷款受到了冲击。截至到2014年末，林口县农村信用社农户小额贷款余额仅为79436万元，较上年下降9.4%。

二、林口县农村信用社农户小额贷款存在问题及成因分析

（一）林口县农村信用社农户小额贷款存在问题

在林口县农村信用社农户小额贷款业务实施的数年时间里，显现出来的问题也日渐增多，主要表现在三个方面：一是农户小额贷款业务经济效益不明显。由于农业生产的风险具有不确定性，造成农村信用社不良贷款的增加，加之小额贷款客户群体数量多且分散广，会使得经营成本增加，影响经济效益。二是农户小额贷款业务信贷风险较高。信贷风险主要来自于农户和农村信用社内部的道德風险以及由产业趋同所引发的集中信贷风险。三是农户小额贷款业务操作流程不完善，主要体现在宣传解释工作不足、调查与审核程序繁多、授信额度较低、贷款手续不够规范等。

（二）林口县农村信用社农户小额贷款存在问题成因分析

1.利率市场化引发的困境

2013年中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制，农村信用社面临着较大的竞争压力，与规模较大、信誉度较高、资金较充足的国有银行和大型商业银行相比，农村信用社的实力相对较弱，经营成本较高，抵御风险的能力也较差。利率市场化使小额贷款业务的盈利空间变小了，风险控制难度加大了，导致其经济效益的降低，还会引发农信社内部权力寻租等道德风险问题。

2.征信体系的缺失

由于林口县征信体系的缺失，致使部分借款农户为了拿到小额贷款而向农村信用社隐瞒自己不良的信用记录，以不合规的方式骗取小额贷款资金，造成了农户和农信社之间信息不对称，不利于农信社经营过程中的信贷风险的规避和经济效益的最大化，也导致信用状况良好的农户缺少官方权威的证据证明自己资信良好，而对信用状况差的农户则缺少监督和约束其信贷行为的有效机制。

3.农业保险发挥不到位

相对于国内农业发展较好的县市来说，林口县的农业保险作用有待提高。由于农户自身保险意识的欠缺，保险公司宣传解释工作不到位以及政府补贴力度不足等原因，使得农业保险并没有真正发挥出分散风险，保障农民生产与生活的作用。

4.内部管理不完善

目前，林口县农村信用社的监管管理部门大多形同虚设，有些基层地区甚至没有配备专门的监督管理人员，监督管理工作力度严重不足。一些机构一味的追求利益，只注重结果，而不顾操作过程中的潜在风险。同时，欠缺对员工进行系统培训与指导，绩效考核制度缺失，造成了农信社员工办事散漫、拖拉的不良作风，有损农信社的声誉和形象

5.产品创新不足

林口县农村信用社农户小额贷款的产品供给种类并没有做到与时俱进，一些小额贷款产品已不能够满足现代化农业发展的需求，产品创新严重不足，致使农村信用社流失了许多优质的客户。例如在农户农业生产方面，缺少专门针对于经济作物以及特色农产品种植方面的小额贷款项目。

三、林口县农村信用社农户小额贷款业务发展对策

（一）加大对农村信用社政策扶持力度

农村信用社是地方性的金融机构，也是弱势银行机构。而与农村信用社一般的贷款业务相比，农户小额贷款业务额度小，操作复杂，成本相对较高。因此农村信用社的发展急需政策扶持，发挥国家、地方政府和人民银行的协同作用：第一，可以对林口县农村信用社给予一定的利息补贴，特别是对偏远乡村的网点应给予政策税收的优惠；第二，对林口县农村偏远和经济贫困地区设立网点给予财政补贴，提高农村信用社在农村金融服务空白地区开设网点的积极性。

（二）完善农村征信体系

政府对农村征信体系的宣传力度及效果是任何机构组织所替代不了的，林口县可依据当地的实际情况制定相应的地方性法规，推动农村个人征信体系的有序建立，同时加强农村征信体系从数据采集、数据分析、数据使用等各方面的监督和管理工作，确保每一步工作的透明化，必要时可将征信体系建设工作纳入到政绩考核项目之中。

（三）大力发展农业保险

林口县农村信用社农户小额贷款急需农业保险为其分担由部分自然风险和市场风险而导致的信贷风险，尤其在个别农村信用社存在貸款利率低于经营成本的情况下，农业保险的作用及其重要。可以从提高农业保险的补偿力度，建立再保险和大灾风险防御体系，加大农业保险宣传普及力度等方面发挥农业保险对农村信贷的促进作用。

（四）优化农村信用社内部管理

完善的内部管理最关键的是要加强人员素质的培养，只有员工的素质提高了，农村信用社的服务质量、办事效率以及农村信用社的整体面貌才能够提高。同时，林口县农村信用社应结合当地农村小额贷款发展的实际情况明确各岗位、各部门相关人员的责任，要通过培训和引导，让全体员工树立风险防范意识，要加强对监督管理职能的认识，提高对监管部门的重视程度，使监督管理工作充分的落实到每一笔贷款、每一个岗位和每一个部门。

（五）优化产品结构，推动产品创新

林口县农村信用社应深刻的认识到产品结构、产品创新方面有短板，会降低整个农村信用社的服务质量和经营水平。因此，应合理调整农户小额贷款期限和贷款金额，可以依据当地农业生产规模、农业生产总值、农民人均收入以及信用评价记录适当进行调整。在此基础上，加快产品创新，推出专门针对特色农作物的小额贷款产品，满足农户多方面的资金需求。（作者单位：东北农业大学经济管理学院）

通讯作者：辛立秋

课题：黑龙江经济社会发展重点研究项目《黑龙江省农村金融服务体系建设研究》 编号：15023

参考文献：

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