浅议大学生分期付款行业现状及其发展趋势

孙浩然

（东北财经大学，辽宁大连 116000）

浅议大学生分期付款行业现状及其发展趋势

孙浩然

（东北财经大学，辽宁大连 116000）

在校大学生属于特殊的群体，没有固定的收入资产、职业、来源，根本达不到银行发放信用卡的申请资格和标准，但是大学生是知识较丰富、素质相对较高，这些惹怒潜能将会成为经济发展的主要力量，同时成为消费的主要人群。所以，银行陆续向推出大学生的信用卡分期付款业务。本文对大学生分期付款行业现状及其发展趋势进行了尝试性的研究。

大学生 分期付款 发展趋势

1 大学生分期付款行业现状研究

在国家大力鼓励消费、促进内需的背景下，信用卡分期付款作为一种对商户、银行、客户三方都有益的消费信贷产品，逐渐占领消费金融市场。波士顿咨询公司曾发布研究报告曾经提到，“未来增速最快的消费金融产品，将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡”。对商业银行而言，受国内经济结构性调整加快、增速放缓的影响，以贷款为主的盈利模面临很大的挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的战略转型，这是行内的热门话题。 银行陆续向推出大学生的信用卡分期付款业务，迅速占领大学生信用卡市场。

通过调查发现，某市超过57%的大学生持有一张或者一张以上的信用卡，总体持有率比较高。首先说明大学生对信用卡消费持积极的态度，其次说明随着在校生人数增长，大学生信用卡市场规模也随之扩大。在持卡数量方面，持有2张信用卡的学生比例达到 37. 8%，持有3张及以上信用卡的大学生达到8.3%的。而且发现一个规律，年级越高，持有信用卡的概率越高，主要原因是高年级的大学生对信用卡的使用需求、掌握能力、了解程度较高。

通过调查发现，75.3%的大学生办卡的目是为了使用方便，35. 6%的大学生办卡的目是为了便于透支。还有15%d 大学生办卡的目是为了获得赠品。根据数据可以止带，部分大学生为了赠品而盲目办卡，致使信用卡在办理后成为“睡眠卡” 。

从大学生对信用卡的使用状况来看，调查中发现大约43%的持卡学生并没有充分认识到信用卡的使用规则和还款细则，在很大程度上影响使用频率数据显示，57%的大学生每月使用信用卡信用卡次数不足1次，27.5%的大学生每月使用信用卡次数为2次或者两次以下，7%的大学生而每月使用信用卡次数为3次或者3次以下。

通过对信用卡的用途进行分类发现，大学生信用卡的主要用途是异地转账、存取款、刷卡购物，还有一种用途是应急透支。那信用卡的使用作为一种理财手段对自己的资金使用及消费行为进行规划的则很少。超过21%的学生经过透支额，大约是1000元或者以上，但是大约48.5%的学生却从没有透支。对于透支的偿还能力，可以按时还款只有83%的学生，表示“不是很有把握”的大约是17%的学生。通过以上数据可以断定，当前大学生缺乏对信用卡功能的全面了解，对信用卡的特点及使用细则了解不够；此外，大学生对信用卡的使用并不充分，还有较大的发展空间。

2 大学生分期付款行业的发展趋势

2.1 向战略转型的高度推动分期业务方向发展

随着利率市场化改革速度的不断加快，银行以利差为主的盈利模式必须要适当转变，作为大学生消费金融的主要产品，分期付款对于中间业务收入来说，具有有着很大的意义和很高的贡献度。分期付款在银行的发展方式得到转变后，必定能够结构调整起到举足轻重的作用，扮演极其重要的角色。虽然我们说，分期付款收入的本质是利息，但分期付款与传统贷款又有区别，分期付款涉足的是“经济增长三驾马车”之一的个人消费领域，不仅是对目前银行盈利模式的极大丰富，而且在国家大力扶持下，有着巨大的增长空间。所以，不管分期付款收入以何种形式表现出来，银行都应该从战略转型的高度来正确认识这个产品。另外，分期付款业务发展基本契合了银行战略转型中综合营销的理念，为客户提供全方位和多样化服务的重要产品，是银行内部开展联动营销。大学生办理分期后，会有3个月以上3年以下的还款稳定期，在3个月以上3年以下的时间内，可以跟进营销电子银行、理财等一系列的产品，实现对客户多产品的绑定，有利于提高客户忠诚度，更深人挖掘客户价值。

2.2 向降低分期业务对商户的依赖度方向发展

信用卡分期付款推广到在校大学生，这就决定了信用卡分期付款业务不可能完全脱离大学生，银行、大学生两者间属于依赖又属于排斥的关系。在正确认识这一关系的基础上，银行加快业务创新，提升技术力量，退出大学生商户依赖度低的分期产品。首先是改变传统的分期模式，开发直客式的分期产品。大学生贷款不通过经销商，而是直接向银行提出申请。这样做的好处是弱化了银行对经销商的依赖，扭转经销商向大学生及银行收取昂贵服务费的不利局面。值得注意的是，这对贷后管理有很高要求，需开发强大的后台监测系统，实时监控客户资金流向，如发现大学生资金并非在按照申请用途使用，那么可以立即发送预警，停止大学生分期。二是其次是加快发展后台分期业务。账单、现金等后台分期产品的特点是完全不依赖大学生、营运成本低，目前越来越受到各银行的青睐。账单分期贷款金额在客户固定额度内，不放大风险，且分期行为发生在大学生消费之后，贷款用途可控，是一个值得大力发展的分期产品。现金分期是对传统信用卡取现业务的突破和延伸，从发达国家经验来看，具备广阔的市场发展前景。最后是依托于新的支付渠道，推出新的分期产品，如手机分期、电视分期、网购分期等。也可以与其他行业的产品融合，发展类似保险分期、黄金分期等产品。

2.3 向分期业务专业化道路发展

网点产品销售多元化是银行业务向综合性转型的一个重要体现，分期付款发展也必须符合这种转型的趋势。在这样的背景之下，银行通过组建专业化团队来解决网点分期销售难的问题。这个团队由信用卡部门牵头成立，成员为分期付款专职营销人员，每人包干负责一定区域内若干网点的分期服务和营销支持。在网点，柜员和大堂经理主推流程简单、大学生可自助办理的账单、现金等后台分期。至于其他专项分期，网点仅需做好宣传和大学生推荐工作，进件受理及以后的工作全都交给分期团队来处理。这种将专业人员作为支撑点，将网点作为大学生接触面的“锥形”服务支持结构，可以较好的解决网点人力资源有限和分期专业化发展需求之间的矛盾，通过以“点”“面”结合策略、“点”带“面”策略，以最快的速度推动分期业务发展。在条件具备的银行，可以成立类似个贷中心的分期付款中心作为支撑“点”。分期付款中心将大大提高工作效率，提升客户满意度，是分期业务专业化发展的一个重要标志。未来，银行可以进一步整合渠道和资源，将以信用卡作为主要载体的中短期信贷产品和以房贷为主要产品的长期类贷款业务结合起来，合并成立消费信贷中心，为大学生提供全方位的一流服务。

2.4 多层次的风险防范体系将会得到不断的完善

信用卡风险管理的理念是经营风险，经营风险以利润最大化为目标。就分期付款而言，银行要多研究分期业务风险和收益之间的

……

……关系，不无视风险，也不惧怕风险，把握基本规律，根据自身管理水平和风险偏好，找到风险和收益的平衡点，建立相应的风险防范体系，从风险管理中创造利润。因此，做好风险防范的第一层就是严格客户资信审核，充分运用个人信用信息基础数据库、联网核查等系统，核实大学生身份信息，对大学生资金用途、收入进行多渠道的验证，在确保“身份、收入和交易”三个关键点真实的基础上，给予大学生一个合理的额度，不主观放大也不缩小对客户的授信。实际操作中，部分银行会简单的将“严格审核”理解为提高准人标准和降低大学生授信额度，把一些部分大学生拒之门外。做好风险防范的第二层是加强分期商户管理。要严格商户准入制度，加强日常监控，并建立大学生退出机制，对违法违规操作、财务状况恶化的大学生及时退出。在做好以上两个基本面的基础上，银行引进一些新的技术和手段来增加风险防控网的密度。比如对部分分期金额较高、稳定性较差的大学生客户，银行将会对这些大学生信用卡分期付款采用抵押模式，有效防止这些大学生利用信用卡套现。此外，银行将会通过后台系统关联MCC码（或商户编码）和客户卡号，限定大学生分期资金用途；或加强实时监控大学生资金情况的，动态管理大学生的额度，最终形成立体化、多层次的风险防范体系。

尽管在校大学生没有固定的收入资产、职业、来源，根本达不到银行发放信用卡的申请资格和标准，但大学生知识结构相对高，毕业之后找到工作能够迅速补充到社会的各个领域，大学生极有可能成为社会的中坚力量，由此可见大学生就是发展信用卡市场上潜在群体。此外，高校大学生是未来的中收入者或者高收入者，这些收入的大学生人群对于新产品的意愿相对强烈，这些收入的大学生人群必定成为未来银行卡持卡人的中流砥柱和主力军。可见，高校大学生信用卡市场具有相当大的开发前景。

孙浩然（1995—），男，山东省滨州市，本科，研究方向：工商管理专业（跨国公司管理方向）。