我国手机银行的应用现状及发展对策

黄洪伟　李燕秋　肖婕

[摘 要] 近年来，中国手机接入互联网的网民数量不断增加，2013年，我国移动支付市场开始呈爆发式增长，各银行便开始重视线上移动支付的客户群。手机银行业务打破了时间和空间的限制，降低了银行的营运成本。移动终端在提供便利的同时，也存在一定的风险。手机银行的安全问题、产权问题、用户消费习惯问题制约着手机银行的发展。为了促进手机银行健康发展应加快出台相应的法律法规，完善内部管理机制，与移动运营商进行合作，加大宣传力度，拓宽营销渠道。

[关键词] 手机银行；应用现状；发展对策

[中图分类号] F230 [文献标识码] B

一、前言

（一）背景现状

目前，中国手机接入互联网的网民数量达到6.1亿。据《易观国际》日前发布的报告显示，2013年期，我国移动支付市场开始呈爆发式增长，环比增长额超100%，全年交易规模达到13010亿元，同比2012年增长800%。并预计在2018年，中国互联网支付交易规模将达到22万亿。为衡量各国互联网经济规模，麦肯锡推出了iGDP指标，即互联网经济占GDP比例。中国的iGDP已达到4.4%，达到全球领先国家水平。

随着智能手机跟移动支付的普及，各银行不得不重视线上移动支付这一庞大的客户群，随着“互联网+”模式的提出，正所谓“得线上者，得天下”。长远来看，手机银行服务必定会成为银行在以移动终端为主的现在社会的又一战略核心。手机银行APP已经成为各银行在市区商圈之后的又一“兵家必争之地”。数据显示我国几乎所有的主要银行都已经推出自己的手机银行APP。截止2014年中期，我国的手机银行客户突破5.4亿。

（二）我国手机银行发展现状

手机银行APP，是现阶段银行针对移动终端客户推出的通过移动通信网络办理相关银行业务的应用程序。手机银行业务满足了人们随时随地处理相关银行业务（理财、转账、付款、燃气水电交费）的需求，也是对传统银行的线上业务补充，是银行能够高效且又较为安全的为客户提供便利服务。首先，手机银行APP的出现，降低了银行的运营成本，按国内平均一笔柜台业务成本为4人民币计算，手机银行可以将其下降至每笔业务0.6元人民币；其次，手机银行APP可以不用考虑时间因素，只要在客户空闲时即可完成交易，大大的扩展了银行的营业时间、扩大了银行的营业范围。因此，手机银行已经越来越多的取代柜台服务和ATM机，是继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具。

手机银行作为新型的电子银行和商业银行的重点开发业务，便利了居民生活，但由于其运行的开放性、对信息支持系统的高度依赖性、交易的虚拟性等因素，使得传统银行业面临的问题更加复杂并带来了新的风险，严重之时可能会影响正常的经济运行，甚至违法行为的出现。

手机银行在迅猛发展的过程中所日益凸显的问题也得到了国家的关注。2006年，银监会揭露了其技术风险、监管不力、缺少信息披露制度等矛盾。而2014年，国家对第三方的限制，使得在未来的移动线上支付平台的发展中，拥有线下实体存款的银行自主开发的手机银行APP将会处于主导地位。同时也表明，解决手机银行中的各种缺陷已经成为当务之急，逐步降低手机银行的支付风险，完善其监管措施也是刻不容缓的。

二、移动支付的使用现状

移动支付是互联网与移动终端结合的产物之一，其优越性集中体现在便利性上，客户利用移动终端能随时随地进行交易，打破了时间和空间的限制。据《内蒙古晨报》调查显示，在银行高峰期时段，从取号等待到办理完业务离开银行，平均需要45分钟。传统业务的时间过长与日益加快的居民生活节奏之间出现了矛盾，而移动支付正好解决了这个矛盾。

手机银行涵盖了除提取现金外的银行的日常业务，与实体银行分工合作，分流办理转账、缴费等业务的客户，提高银行的办事效率。这也从侧面反映出手机银行的发展潜力巨大。

移动支付从从属关系上可以分为银行支付和第三方支付。银行支付是银行自己的支付系统，而第三方支付则是通过与银行签订协议，提供交易支持的第三方平台所开发的支付系统。第三方支付中占比最大的是网上购物、转账汇款、手机缴费。而银行支付除了能够办理第三方支付的业务之外，还能够办理如股票、贵金属交易、基金等第三方支付未涉及的业务。“手机炒股”也是手机银行的推行亮点之一。并且近年来各大银行都想将移动支付从幕后做到前台，已经不仅仅将其看作是银行的一个推广，而是想将其发展为银行的全面衍生。

但是同时，移动终端的优势在于便利，其劣势也将是由于太过便利，而导致将安全监测放于暗箱，虽然能够保证百万分之一的失误率，其地位处于便利性之后，还是让人略有担心。在对手机银行的调查中，安全性始终是受访者最为关心的问题。个人资金是否安全和个人信息是否保密是受访者考虑能否接受手机银行的重要因素。特别是相对于年纪较大的一些受访者，相较于这种新型的移动支付模式，他们中的大多数人更趋向于使用传统的支付工具，如U盾等。

三、手机银行存在问题

（一）安全问题

因为涉及到金钱，所以安全问题往往是用户最为担心的问题，这也是手机银行发展的一个制约因素。手机银行的安全问题体现在手机支付软件的保密性、信息传递的安全性、资金流动的可靠性、信息更新的及时性等等。据《网易财经》调查数据显示，57%的受访者拒绝使用手机银行客户端的理由是“出于安全因素，安全无疑是手机银行客户端应考虑的核心要素”。

另外，安全性也成为人们选择手机银行商户的重要评判之一。在我们的调查中，尽管小银行在转账等手续费用较之于大银行低廉，但是广大客户（88.1%）仍然倾向于大银行。因为大银行信用跟安全性都有较高的保障。

（二）产权问题

应用范围的局限性是银行在大力发展移动远程支付中的主要阻碍因素。因为第三方支付平台是一个外部中立平台，通过自有端口连接所有银行。而手机银行却属于银行独立服务产品，却没有这个功能。试想一下，如果你有三张不同银行的银行卡，那是不是意味着就需要下载三个APP？不能兼容多家银行卡也是手机银行被接纳度低的重要原因。endprint

（三）用户消费习惯问题

据调查显示，手机银行的适用人群主要集中在18-40岁之间，这个阶段的用户拥有比较集中的使用偏好、但是并不是这个社会上财富拥有最多的人群。并且对手机银行的接纳程度，越低龄化接纳度就越高。

四、对于手机银行合理健康发展的建议

（一）出台相应的法律法规

由于手机银行尚处于新兴的发展模式，我国未有相应法律对其运营进行完全有效的管理，导致交易双方不对称，或者权利与义务没有达到平衡等问题。因此出台相应的法律法规，能够使其在法律的严格监督下向阳光化、健康化发展有着重大意义。并且，在出台相应法规的背景下，还应确定具体监管部门、明确监管方式及手段，密切注视整个社会的资金流向平稳性，对于手机银行突发性大金额资金流出等现象应进行严密监控。

（二）商业银行完善内部管理机制

银行方面也应当完善其相应内部监管机制，对管辖范围进行严格监测，防止恶意第三方对手机银行进行干预。加强网络安全防护能力，避免出现安全漏洞，同时，风险管理职能部门要制定出一套识别、监测、计量和控制风险的制度、程序和方法（如支付宝自行开发的“风控大脑”就可以借鉴），以确保风险管理目标的实现，并可开发和运用风险量化评估的方法，对各种风险进行持续的监控。譬如：银行后台收录客户消费习惯，同时加强密码防护，应尽量为支付账户设置更高规格的密码。每笔交易之前，银行数据库对比客户以往消费习惯发现异常时，应该要求输入更高一级密码以进行再次确认等方法，提高手机银行的安全性能。

（三）与移动运营商进行合作

手机作为移动金融发展的载体，具有对移动运营商的一些依赖性。比如：手机信号、手机系统限制、手机SIM卡和网络接入等等问题。加强与移动运营商合作也是将参与手机银行系统分工的重大板块团体连接成一条更有效率的价值链。其主要意义有以下3点：

1.通过合作谈判降低手机银行的上网资费或者减少中间数据传输环节，加快移动网络数据传输；

2.手机银行与移动运营商共同开发具有强大兼容性的手机银行使用客户端和操作系统，提高手机银行的适应性和交互性；

3.为了满足不同人群对于手机银行服务的需要以及开展差异化竞争的必要性，手机银行对于新产品的开发也需要移动运营商的大力支持。

（四）加大宣传力度，拓宽营销渠道

根据2012年《网易财经》的调查结果表明，除去查询转账等传统金融服务，手机银行客户端推出的特色服务也颇受欢迎。用户最喜欢的特色服务，为投资理财功能、电子商城和网点查询等，这些特色服务更增加了手机银行对潜在客户群的吸引力。评测结果表明，17家手机银行客户端中，有13家推出了网点查询功能，广发银行、民生银行甚至推出了预约排号功能。所以，未来手机银行的发展有很好的前景，提升投资理财服务或者大力研究开发合适的理财渠道，正真实现移动金融手机银行服务的“掌上银行”。

手机银行的未来发展不仅取决于自身产品质量，还要依托于营销的成果如何。银行所采用的分销渠道大多数仍集中在传统广告、社区宣传、办理网店宣传等方式，而这种比较传统的营销方式早已使人们产生视觉麻木，想要大力发展手机银行业务，进一步扩大市场占比必须另辟新径。

五、总结

移动互联网已经深刻改变了中国民众的生活方式，无论从交易额还是用户数都实现了飞跃性发展。我们有理由相信，移动金融也将改写金融业格局。相信随着国内市场的进一步规范和完善、科技信息技术进一步提高、移动技术进一步发展，必然吸引更多的手机银行客户，把巨大的潜在客户群变为实在的手机银行客户，为手机银行带来了巨大的发展契机，使得手机银行发挥更大的作用。

[参 考 文 献]

[1]黄瑶，黄洪伟.关于手机银行在上海市应用现状的调查研究[J].《商业经济》，2014（8）

[2]王创发.中国手机银行发展：现状、问题及对策[J].《西部金融》，2012（2）

[3]胡现玲.我国手机银行发展现状与对策分析[J].经济师，2011（1）：61-62

[4]焦扬，胡冬燕，丁淑贞.中国手机银行发展模式研究[J].华北金融，2011（4）：31-34

[5]王姗.我国手机银行业务的风险防范分析[J].中国商界（下半月），2010（7）：51-52

[6]饶鹏手机银行发展现状比较及启示金融与经济[J].经济与金融，2012（2）

[责任编辑：刘玉梅]endprint